2 Способа вовлечения собств средств:

• накопление прибыли (может происходить в форме ускоренного создания фондов с последующей капитализацией. Это наиболее дешевый для банка и незатрагивающий сложившиеся структура управления, но использование значительной части прибыли на капитализации снижают размер выплачиваемых дивиден)

• привлечение доп. капитала на финансовом рынке (для ООО: на основе доп. вкладов и за счет вкладов третих лиц. для АО: выпуск акций (тока именные акции в документарной и бездокументарной форме)

ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Депозит – отношение по поводу передачи ден средств клиентом банку.

ПО КАТЕГОРИИ ВКЛАДЧИКОВ:

• от физич лиц

• от юр лиц

по форме изъятия денежных средств:

• до восстребования: (самый дешевый источник)

• средства на расчетных текущих и бюджетных счетах (банку хорошо т.к может использовать остатки по счетам. С т.з банковской ликвидности круче всез текущие и бюджетные счета, т.к движение по этим счетам заранее известно банку. Владельце текущ и бюдж счетов как правилот не нуждаются в кредитных ресурсах.)

• корреспонден счета открытые в РКЦ и счета лорро

• счет конто-коррент (единый счет на котор учитыв все операции банка с клиентом. Он активно-пассивн: с одн стороны ссуды клиентам с другой выручка в пользу клиента. Если по нему кредитовое сальдо – клиент располагает свободныими ресурсами. если дебитовое – недостаток денжных средств и депозит превращ в кредит и клиент выплач проценты банку, а в первом случае банк платит). такие счета дают тока хорошим клиентам

• текущий счте с овердрафтом (клиенту при определенных усовиях может бытьт предоставлен кредит в пределах установленной суммы. Отличия от пердыдущего: здесь дебитовое сальдо носит не регулярный характер; может быть открыты еще счета; м.б. открыт физ лицу)

• срочный (процент по нему прямопрапорц суммме вклада и сроку)

• собственно срочные

• с предварительным уведомлением об изъятие

• сберегательный

• условный (средства котор подлежат изъятию при наступлении заранее оговорен условий)

Физ лица по любому могут изъять свой вклад

Каждый банк разрабатывает свою форму по деп-ам

гарантии гос-ва6

• нормы обязательных резервов (20% максимальн… 10% ща)

Еще виды депозитов за бугром:

• NOW (второе, но не автоматич)

• САПС (ATS)(счета с автоматическим переводом средств)

Депозитные сертификат – ц.б., котр удостовер сумму вклада внесенную в кредитную организацию и права вклада (держателя) на получение по истечении установленного срока суммы вклдада и процентов по нему в организац выдавшей сертификат. (сберегательный –для физ лиц)

Все они срочные. По сберегат – могут выплатить до истечен срока, но по ставке до восстребования.

Сертификат выпускается тока в рублях.

по способу выпуск:

• разовые

• серии

по способу оформления:

• именные

• на предъявителя

по способу передачи:

• непередаваемые

• перед-ые простым вручением

• перед по цессии (цидент, цесцент)

по усовиям выпл проценто:

• с регулярной выплатой

• с выплатой в день погашения (в форме процентного дохода или разницы между покупной ценой и номиналом)

Все выпуски д.б зарегистр и выпускаются тока на определеных п/ имеющих лицензию

Отличия сертификатов от срочных вкладов:

• сертификат это цюбю,тюе к его распространению м. привлекать финан посрдеников

• сертификат можно продать без потери дохода

• при выпуске сертификатов банк несет доп затраты по сравнен с вкалдами

• сертификаты имеют фиксированные сроки (деп – 1 год, сберигат – 3 года)

• сертиф тока в рублях

• доходы по сертификат облаг как доходы по ц.б. а те по вкладам

Банки выпускают два основн вид обязательст:

• векселя

это ц.бю содер-ее безусловное долговое обяз-во банка об уплате определенной суммы векселдержателю в конкретном месте в указанный срок

банк выпувскает простые векселя - является вексеодателем и должником.

Преимущество использования векселя для привлечен ресурсов:

• простота выпуска в обращение (не надо регистрить эмиссию)

• наличие правовой базы фунционирования векселей

• право эммитента самостоятельно устанавливать срок погашения векселя и производить досрочный выпуск своих векселей

• возможностьт варьировать кол-во и номинал

• возм-ть передачи по придаточной надписи

• высокая ликвидность при достаточно высок уровне дохода

• можно юзать в кач-ве средства платежа, залога, высокодоход сбер средства

1. с дисконтом

2. процентный

• облигация

Обл – ц.б. удостовер взаимоотнош займа между кредитором и выпустившим их банком. Кредитн орг может выпускать облиг тока для привлечения заемных средств. может производится тока после оплаты уставника

Виды облигаций:

• именные

• на предъявителя

-- по виду обеспечения

• обеспеченные залогом собственного имущество

• под обеспеч третьих лиц (обеспеч трет лицами требуется если: существование кредит орг менее двух лет или при выпуске на более уставника. Его величина д.б больше разницы превышения)

• без обеспечения (не ранее 3го года существов банка, при условии надлежащего утверждения двух годовых балансов и на сумму не больше уставника)

--

• процентные

• дисконтные

--

• конверитр в акции

• не конвертир в акции

--

• с единовременным погашением

• со сроком погашения по сериям в определенные сроки

Номинал облиг м.б. выражен в любй валюте

МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТ (мбк)

кредит прелоставл одним банком другому. Отражается в балансе банка в пассиве «средства кредитных организаций» as депозит довосстребования наряду со счетами лорро. В активе отражся – «средства в кредитных организациях» и представл собой высоко ликвидные активы.

Все банки время от времени могут иметь излишек или недостаток кредитных ресурсов. Это противоречие и разрешается на рынке МБК в процессе перераспределения ресурсов между банками на основе кредитных отношений. Заинтересованность банка заемщика вызвана необходимостью поддержанием текущей ликвидности, либо потребностью в доп.средствах для расширения активных операций.

Банк кредитор преследует цели получения дохода от размещения временно свободных денежны средств.= горизонтальное перераспределение ликвидных ресурсов в банковской системе. По средствам МБК удовлетвор заранее ожидаемый дефиуцит и исбыток ресурсов, вызванный расхождением в структуре активов и пасивов + оперативное регулирование текущей ликвидности, вызван непредвиденными обст-вами.

Условия и сроки размещения кредитных ресурсов различные. За бугром – сроки от нескольк часов до нескольких лет. У нас – час - 3-4месяца.

Особый инетерс – кредиты от 1го до семи дней, т.к наиболее адекватны потребностям заемщиков и наименее рискованные для кредиторов.

Виды:

• однодневки (овернайт) – позвол кредитору оперативно размещать средств а временно высвоюодившиеся из оборота. банк заемщик юзает однодневки для оперативного пополнения средств в обороте. Дорогие, но занимают 80% на рынке

• до семи дней (преоблад 3х дневные) – для решен проблем текущ ликвидности – самые дешевые на рынке МБК. Сделки по трехдневкам заключ-ся в конце недели

• до 30 дней – рискованные.

• длинные – до 90дней – наибольш риск для кредиторов .т.к заемщики приобретают их в основном для выдачи ссуд. Ресурсной базой для длинных МБК служат средства привлечен банком кредитором от своих кредиторов на длительн срок и в крупных размерах=> есть опасность досрочн восстребования

Среди участников МБК можно выделить банки, участие которых носит эпизодический хар-р и постоянные участники

Способы участия:

• самостоятельный (путем прямых переговоров)

• при участия посредников (диллер, финансов клмпани, биржа)

На фондовом рынке распределение кредитных ресурсов осуществ по средствам аукционов. В результате торгов определятеся конкретная сумма кредита, процентная ставка и срок предоставления. При совпадении интересов покупателя и продавца заполнятеся регистрационное сведетельство – основание для заключ договора об МБК. биржа получает барышь от заемщика за оказанное содействие. МБК могут предоставлятся в разовом порятке и в форме кредитной линии на конкретный банк, с установлением лимитов на контрагентов.

При проведение межбанковских операций большое занчение имеет способ передачи информации и оформлен сделки:

• кредитный договор - использ при разовом кредитовании на сроки от 30 дней и выше.

• генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке МБК – кода дохрена сделок и оформлять каждый раз лениво – все сделки заключаются по тел, факс и т.п. на основании договоренностей указанных в генеральном соглашении.

М.б в руб и валюте.

Ставки публикуются zb: LIBOR и явл индикаторами

КРЕДИТЫ ЦБ

ЦБ- кредитор последн инстанции + регулирует ден-кред политку страны. Использует методы кредитной экспансии и рестрикции. С середины 90х часть ресурсов ЦБ около 10% распределялась между коммерч банками по средствам кредитных аукционов. Потом хрен. – рефинансирование, т.е тока проблемным банкам. Кредиты предоставл тока под залог гос. ц.б.

Виды:

• внутридневный расчетный (1 день0

• овернайт(на след день)

Ц.б, котор м.б приняты в залог заносятся в ломбардный список, котор утвержд Цбом

Ком банк самост-но выбир кредит усовия котор д.б предусмотр в генеральн кредитном договоре. В последн время ЦБ ввел – РЕПО, которые означают продажу ц.б. с обязательством их обратного выкупа чеоез определенный срок.

• ERICSSON T28S