Шпоры по банковскому делу-1
.doc
Вопрос 1. «Банки как особая группа фин.посредников в рын.экономике»
Б – это Ко, которая имеет искл.право осуществлять в совокупности след.б.операции: 1. привлечение во вклады физ.июр.лиц; 2. размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности; 3 открытие и ведение б.счетов физ.и юр.лиц. Нередко Б характеризуют как посредническуб организацию. Под ней зачастую понимается деятельность Б как посредника в платежах. Через Б проходят платежи предприятий, организаций, населения , и в этом смысле Б., находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к Б как к единому целому. Через Б проходит ден.оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через Б осуществляется перелив ден.средств и капиталов от одного субъекта к др., от одной отрасли нар.хозяйства к др. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение капиталов. Аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в др. отрасли и регионы. Привлекая капиталы, сбережения населения и др. свободные ден.средства, которые высвобождаются в поцессе хоз.деятельности, и, предоставляя их во вркеменное пользование др. эконом.агентам, нуждающимся в доп.капитале КБ обеспечивают обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения ден.капитала. исходя из этого КБ выполняют значимые общественные фун-ции: создают платежный механизм; принимают депозиты, которые явл.частью ден.массы и составляют часть богадства общества; осуществляют посредничество в кредитовании и инвестировании. Перераспределяемые Б ресурсы не совпадают не по размеру, не по срокам, не по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые Б не совпадают с потребностями другого. Б, находясь в центре эконом.жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответсвии с потребностями хозяйства. Т.о., посредническая функция Б – это еще и функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъктов воспоизводства и сокращения рисков |
Вопрос 2. «Соврем.банк.система РФ, ее сруктура и перспективы развития»
Совр.бан.система РФ имеет двухуровневую структуру. Она вклучает в себя БР, который представляет собой верхний уровень б.системы, и КО, филиалы и представительства ин.Б – второй уровень. В РФ выделяют два типа КО: Б и небан.КО. Б – КО, которая имеет искл.правоосуществлять в совокупности след.банк.операции: привлечение во вклады ден.средств физ.и юр.лиц; размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение б.счетов физ. и юр. лиц. НКО – это КО, имеющая право осуществлять отдельные б.операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания б.операций для НКО устанавливаются БР.
В состав б.операции Россиивключаются также филиалы и представительства ин.Б. Ин.Б считается Б, признаный таковым законодательством ин.государства, на територии которого он зарегистрирован. На деятельность филиалов и представительств ин.Б распространяется правовое регулирование б.деятельности в РФ. КО могут создавать союзы и ассоциации. Им запрещено осуществлять б.операции. цель их деятельности – не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различн.направлениям.. Для совместного осуществления б.операций и решения совместных задач КО могут создавать кредитные группы.цель и условия создания такой группы определяются в договоре, заключенном между его участниками-КО. Возможно создание холдинга. В этом случае одна из КО , входящих в холдинг, или по договору, или в силу преобладающего ее участия в уст.капитале др. КО получает право определять принимаемые ими решения. Однако ни кр.группы, ни холдинги не могут с овершат ь согласованные действия, направленные на монополизацию рынка б.услуг, на ограничение конкуренции в б.деле. Фин.кризис 1998 г. потребовал опред.инстуциональн.изменений и привлечения гос.ресурсов для его разрешения. С цельюю восстановления б.системы была разработана программа ее реструктиризации, а для ее реализации было создано агенстово по рестуктуризации КО (НКО АРКО). Целью ее деятельности явилась практическая реализация гос.политики по реструктиризации б.системы РФ и преждн всего – преодоление кризиса р.с.б.системмы, восстановление ее способностив полной мере обеспечивать выполнение ее баз.функций. источником финансирования деятельности Агенства явл.:уст.капитал и фонды агенства. Средства бюджетов разл.уровней. кредиты БР, средства междун.фин.организаций, прибыль Агенства и др. АРКО осуществляет проекты по ресруктуризации Б, расположенных в регионах РФ,, предоставляет кредиты для создания филиалов в регионах, имеющих проблемы с б.обслуживанием. Восстановление филиальн.сети крупнейших рос.Б позволит усилить межрегиональную платежно-расчетную систему и ускорить экономическую интеграцию регионов |
Вопрос 3. «ЦБ: статус, цели деятельности, функции, операции». Банк России является главным банком РФ. Он создан и действует на основании ФЗ «О ЦБ РФ». В соответствии с этим законом уставный капитал и иное имущество БР явл. Федеральной собственностью. БР осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом БР. Высший орган БР – Совет директоров – коллегиальный орган, определяющие основные направления деятельности БР и осуществляющий руководство и управление БР. БР подотчетен Гос.думе. подотчетность выражается в том, что она назначает на должность председателя БР и членов совета директоров сроком на 4 года. Целями деятельности БР являются:
Получение прибыли не является целью деятельности БР. БР выполняет следующие функции:
БР имеет право осуществлять следующие банковские операции:
БР вправе осуществлять банк.операции и сделки на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. |
Вопрос 4. «Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики БР».
БР ежегодно не позднее августа представляет в Гос.думу проект основных направлений ден.кред.политики на предстоящий год. И не позднее 1 декабря – основные направления ден.кред.политики на предстоящий год |
Вопрс 5. «БР как орган банковского регулирования и надзора» БР является органом банк.регулирования и надзора.и в этой связи выполняет следующие законодательно закрепленные за ним функции: * осуществляет гос.регистрацию КО (выдает и отзывает лицензии КО) * осуществляет надзор за деятельностью КО, цель которого - поддерживание стабильности банк.системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. * регистрирует эмиссию цен.бумаг КО, * является кредитором последней инстанции для КО, организует систему рефинансирования. * усанавливает правила проведения банк.операций, бух.учета и отчетночсти для банк.системы. С позиции жизненного цикла КО регулирующую и надзорную деятельность БР можно подразделить на:
Регулирование и контроль создания КО включает в себя гос.регистрацию создаваемой КО и лицензирование банк.деятельности. БР уже на стадии создания КО имеет возможность отсеивать нежизнеспособные, с повышенной степенью риска организации, оценивать финансовую состоятельность, будущих владельцев, профессионализм и компетентность управляющих. Надзор за тек.деятельностью КО БР осуществляет в форме дистанционного документарного надзора и проведения инспекционных проверок на местах. Контролю с стороны БР также подвергается расширение деятельности КО. Дистанционный надзор осуществляется на основании отчетности, предоставляемой КО в БР. Возможность проведения инспекционных проверок законодательно закреплена в законе «О ЦБ». Цель их – определение непосредственно на месте реального фин.состояния данной КО и ее филиалов, выявление ситуаций, угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков, соблюдение КО банк. и вал. законодательства и нормативных актов БР. БР предоставлены полномочия принимать меры воздействия за нарушение законодательства. Меры деляться на предупредительные и принудительные. Предупредительные меры применяются, в основном, на ранних стадиях возникновения недостатков. Содержание предупредительных мер может включать доведение до органов управления КО информации о недостатках ее деятельности, изложение рекомендаций по исправлению создавшейся ситуации, предложение представить в надзорный орган программу мероприятий, установление доп.контроля за деятельностью КО. Принудительные меры воздействия применяются в случае нарушения КО банк.законодательства, представления неполной или недостоверной информации, а также если совершаемые операции создали реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков. Принудительные меры оформляются в виде предписаний. К ним относятся:
Регулирование реорганизации и ликвидации КО. Может происходить добровольно – по решению акционеров, так и в принудительном порядке в случае их несостоятельности либо нарушения действующего законодательства. Принудительная реорганизация проводится БР в рамках мер по предупреждению банкротства КО, к котором кроме реорганизации относятся также меры по фин.оздоровлению и назначение временной администрации по управлению КО. Меры по фин.оздоровлению: изменение стуктыры активов и структуры пассивов, изменение организационной структуры, приведение в соответствие уставного капитала и величины собственных средств КО. Временная администрация по управлению КО является спец.органом управления КО, назначаемым БР на срок не более 6 мес. Реорганизация КО по требованию БР происходит в случаях, когда иные меры фин.оздоровления не могут обеспечить восстановления ее платежеспособности и ликвидности. Реорганизация происходит в форме слияния или присоединения к другой,фин.устойчивой КО |
Вопрос 6. «Организационно-правовые основы, функции и принципы деятельности КО» В РФ КО может быть образована на основе любой формы собственности как хоз.общество. КО могут организовываться в форме:
АО – КО, уставный капитал которого разделен на определенное количество акций удостоверяющих обязательственные права участников общества (акционеров) по отношению к обществу. Акционеры не отвечают по обязательствам общества и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в приделах стоимости принадлежащих им акций. АО может быть открытого или закрытого типа. Акционеры ОАО могут отчуждать принадлежащие им акции без согласия др. акционеров. В ЗАО акции распределяются только среди его учредителей. Такой банк не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции. ООО это учрежденное одним или несколькими лицами общество, уставный капитал которого разделен на доли. Участники банка не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков только в пределах внесенных ими вкладов. ОДО это учрежденное одним или несколькими лицами общество, уставный капитал которого разделен на доли. Участники такого общества солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам своим имуществом в одинаковом для всех размере, кратном стоимости их вкладов, определяемом учредительными документами общества. Функции банков. Б осуществляют посредничество между заемщиком и кредитором, они сводят незнакомых, но имеющих взаимодополняющие потребности по отношению к финансовым ресурсам, экономических агентов – в этом заключается посредническая функция банков. Следующая важная функция Б – качественная трансформация активов. Осуществляя посредническую функцию, банк изменяет параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за их счет кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики, что составляет содержание функции качественной трансформации активов. Специфической функцией Б является функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах, выполняя которую они обеспечивают функционирование платежной системы. С функцией посредника в платежах тесно связана такая функция Б как передача экономике импульсов денежно-кредитной политики ЦБ. В условиях обращения не разменных на золото денег рольэтой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики ЦБ. ЦБ пытается стабилизировать экономику посредством контроля над предложением денег. Он сдерживает рост денежной массы и поднимает процентные ставки по своим операциям с КБ, Ограничение роста предложения денег сокращает возможность КБ получать межбанк.кредиты, т.к. они становятся дорогими. Это в свою очередь ограничивает возможность кредитования реального сектора и оказывает повышательное воздействие на процентные ставки по кредитам. Т.о., КБ осуществляют передачу импульсов ден.-кред.политики ЦБ экономике в целом. Принципы. Первый принцип- работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что КБ должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банк.активов специфике мобилизованных им ресурсов. (прежде всего по срокам). Второй принцип – полная экономическая самостоятельность. Здесь имеется в виду экономическая ответственность Б за результаты своей деятельности. Эконм.самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами Б. Третий принцип – взаимоотношения КБ со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Основная цель КБ – получить прибыль от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя такой доли риска, которая не поставит под угрозу его способность отвечать по своим обязательствам. |
Вопрс 7. «Порядок создания, расширения деятельности и ликвидации КО в РФ» Все создаваемые в РФ подлежат обязательной гос.регистрации. для того чтобы получить право заниматься банк.деятельностью, они должны получить лицензию на осуществление банк.деятельностью. процедуру гос.регистрации можно разделить на след.этапы:
В месячный срок КО в форме АО направляет в БР документы для регистрации отчета об итогах первого выпуска. Тер.учр.БР, не позднее 10 дней, проверяет правомерность оплаты уст.капитала.. Подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уст.капитала является основанием для выдачи лицензии на осуществление банк.деятельности. Вновь созданному Б могут быть выданы след.виды лицензий:
После получения тер.учр.БР о правомерности оплаты 100% уст.капитала БР принимает решение о выдаче лицензии. Тер.учр.БР ведет реестры выданных лицензий. Расширение деятельности КО может происходить за счет получения доп.лицензий. для их получения КО должна быть в течении последних 6 месяцев фин.устойчива, выполнять требования к размеру уст.капитала, выполнять обяз.резерв.требования, не иметь задолженности перед бюджетами всех уровней и внеб.фондами, выполнять квалифик.требования БР к к сотрудникам КО, соблюдать техн.требования. Могут быть выданы для расширения деятельности:
В рамках надзорных полномочий БР вменено в обазанности отзывать лицензии тех КО, фин.состояние которых создает угрозу интересам их кредиторов и вкладчиков. Решение об отзыве принимается Комитетом банк.надзора БР. Ликвидация КО может быть добровольной либо принудительной. Придобровольной создается ликвидац.комиссия. при принудительной решение о ликвидации принимает арбитражный суд. С момента вынесения арбитр.судом решения о ликвидации КО органы ее управления в 3 дневный срок передают ликвидаторубух.и иную документацию. Ликвидатор передает в БР промежут.ликвидац.баланс и ликвидац.баланс, который состовляется по окончанию ликвидации. Ликвидация считается завершенной, а КО прекратившей свое существование с момента внесения в Книгу гос.регистрации КО записи о ее ликвидации |
Вопрос 8. «Банковские лицензии: виды, порядок выдачи, основания для выдачи» Лицензия на осуществление банк.деятельности является основанием для проведение КО банк.деятельности. для получения лицензии на проведение банк.операций КО должна располагать уст.капиталом в размере, установленном БР, оборудование, необходимым для осуществления банк.операций, а также выполнять квалификационные требования, предъявляемые к специалистам в соответствии с нормативными актами БР. Вновь созданному банку могут быть выданы следующие лицензии:
С целью расширения деятельности КО может получить доп.лицензии. действующему Б для расширения деятельности могут быть выданы следующие лицензии:
Подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уст.капитала является основанием для выдачи КО лицензии. Решение о выдаче лицензии принимает БР в течении 3 раб.дней после получения заключения терр.учр.БР о правомерности оплаты 100% уст.капитала. БР направляет терр.учр.БР два экземпляра лицензии на осуществление КО банк.операций. Тер.учреждение, получив экземпляры лицензий:
Лицензия на осуществление банк.операций может быть отозвана в случае если:
БР в рамках его надзорных полномочий вменено в обязанность отзывать лицензии тех КО, фин.состояние которых создает угрозу интересам их кредиторов и вкладчиков. БР обязан отзывать лицензии в случае если:
КО не способна удовлетворить требования кредиторов по ден.обязательствам или исполнить обязанность по уплате обяз.платежей в течении 1 месяца. При этом совок.требования должны состовлять не менее 1000 кратного размера МРОТ. |
|