Особенности расчетов в электронной системе типа «Клиент - Банк».

Учреждения банка "Украина" в последнее время широко начали внедрять и использовать расчеты в электронной системе "Клиент - банк". Такая система установлена и действует более чем в 100 субъектов хозяйственной деятельности. [14,28]

Программно-технический комплекс "Клиент - банк" осуществляет:

• введение, корректирование и печать клиентом расчетных документов;

• беспрерывную защиту от модификации электронных документов клиента с момента их формирования в электронном виде до момента его обработки операционистом банка;

• доставка в банк теле коммутационными каналами в зашифрованном виде при помощи сертифицированных способов защиты;

• получение из банка полной информации о состоянии счета клиента, текущие оперативные остатки на счете и другую информацию;

• ведение без данных расчетных документов, которые обрабатываются по этой системе;

• выполнение автоматической сверки информации о состоянии счетов клиента о состоянии обработки расчетных документов.

Основанием для работы системы служит договор между клиентом и банком (приложение№ ).

При осуществлении расчетов через систему применяются такие расчетные документы:

• платежное поручение;

• платежное требование-поручение.

Система "Клиент - банк" состоит из программных компонентов:

• клиентская часть;

• банковская часть.

2.2 Кассовые операции.

Важным направлением деятельности банка являются кассовые операции. Они заключаются в приеме наличных средств от клиентов, зачислении их на счета, хранение принятых средств и выдачи наличных по требованию клиента.[2,26,28,30]

Особенно важным для учреждений банка «Украина» в период большой конкуренции и ответственным является своевременное и полное удовлетворение требований клиента по выдачи наличных средств. От этого зависит доверие клиента к банку, их возможность свободно распоряжаться своими деньгами, нормально выполнять свои обязательства по заработной плате и других платежах, которые осуществляются наличными.

Кассовые операции имеют большое значение для банка и для клиентов.

Принимая наличные средства от клиентов банк увеличивает свои свободные резервы, при этом проводит активные операции и получает доходы. При выдаче наличных средств клиенту учреждение банка «Украина» берут комиссионную плату. Следует отметить, что банк оказывает и другие дополнительные услуги, которые также дают дополнительные доходы, а именно: банк «Украина» оказывает более 25 видов услуг связанных с осуществлением кассовых операций. Смотри

Приложение № 2.

Клиенты банка через кассовые операции придают денежным средствам депозитную форму, что способствует их лучшему хранению и использованию, полученных дополнительных доходов от депозитных процентов.

Банк, регулируя кассовые операции, привлекает наличные средства во внутри банковский оборот и сокращает затраты на наличный оборот, улучшает структуру денежной массы, повышает регулируемость и прозрачность денежного оборота, ограничивает использование денег для обслуживания теневых доходов.

Для осуществления кассовых операций в банке открыта операционная касса, которая состоит из приходной кассы, осуществляют прием наличных и расходной, где выдают наличные. В дирекции банка «Украина» такая касса обслуживает в основном юридических лиц. Для улучшения обслуживания населения банком открыты удаленные места САРс – специальная автоматизированная система, которая обслуживает счета денежных физических лиц и осуществляет прием коммунальных платежей. Таких систем в целом по дирекции насчитывается около 50, в т.ч. в городе Николаеве – 9.

Во всех учреждениях банка открыты вечерние кассы для приема денежных средств от клиентов после окончания операционного времени.

В дирекции создан отдел кассовых операций и денежного обращения, который следит и производит регулирование денежного оборота. Отдел составляет прогнозные расчеты кассовых оборотов и осуществляет контроль за выполнением и выдачам наличных средств, разрабатывает календарь выдач наличных по дням и по отдельным клиентам, устанавливает лимит остатка кассы, определяет сроки и порядок инкассации организаций.

Все юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны сдавать полученную наличность, не израсходованную в течении дня в учреждении банков для зачисления на их счета. Они имеют право оставить в кассе только ту сумму средств, которая оговорена в разрешении (приложение №3). Предприятия имеют право расходовать наличными неограниченную сумму средств, но не более 3 тысяч гривен для расчетов с одной организацией.

Лимит кассы устанавливается банком индивидуально для каждой организации банка. Размер лимита определяется банком на основе заявления расчета (приложение №3), предоставленной клиентом, с учетом режима работы предприятия, его отдаленности от банка, размера кассовых оборотов.

Банк осуществляет контроль за соблюдением предприятиями лимитов остатка денег в кассах и за своевременной и полной сдачи в кассы банка.[30]

Наличные средства принимаются банком на протяжении дня на основании стандартного документа «Объявка на взнос наличными» (приложение №4). Банк, принимая объявку в обязательном порядке проверяет все ли реквизиты указаны (организация, сумма, характер взноса, на какой счет зачисляется). Объявки проверяет вначале операционный работник, записывает ее в специальном журнале, подписывает и передает в кассу, который принимает указанную сумму от клиента с полистным пересчетом и выдает ему квитанцию. При приеме наличных кассир в обязательном порядке проверяет банкноты и монеты на подлинность, выявляет фальшивые и те, которые утратили платежеспособность изымают из оборота.

Учреждения банка выдают наличные средства через свои кассы на протяжении операционного дня:

• предприятиям с их текущих счетов на основе денежного чека установленной формы с указанием целевого назначения полученных наличных средств.;

• индивидуальным ссудозаемщиком полученные ссуды по расходному кассовому ордеру;

• населению на основании поручений организаций-плательщиков или по расходным кассовым ордерам.

При использовании касс САРс денежные средства вносят и получают физические лица по индивидуальным идентификационным магнитным карточкам специального образца банка «Украина», набирая на устройстве свой «пин-код». Это значительно сокращает время обслуживания клиента и есть гарантия, что вклад не может никто получить, кроме хозяина.

Осуществление операций через банкомат.

Сегодня банк начал проводить кассовые операции через банкомат.

Банкомат – это оборудование для автоматизированного кассового обслуживания клиента. Он включает в систему автоматизации банка и принимается с целью:[19,30,39]

• сокращения текущих затрат банка на ведение кассовых операций;

• расширение спектра банковских услуг для клиента;

• расширение доли банка на рынке различных услуг.

Услуги осуществляются при помощи пластиковых идентификационных карток и пин-кодов клиента. После каждой операции банкомат выдает квитанцию с полной характеристикой (сумма, время, порядковый номер, вид операции, название банка). Для предоставления кассовых услуг, банк заключает договор с клиентом, выдает ему за плату пластиковую карту и пин-код, сообщает сеть размещения банкоматов, их режим работы. Для получения услуги клиент при помощи пластиковой карты входит в «память» банкомата и вводит свой пин-код при помощи цифровой клавиатуры. Если набрано все правильно, банкомат дает разрешение клиенту осуществить необходимую операцию. При помощи клавиатуры клиент набирает операцию, указывает сумму и счет. Приняв и обработав информацию банкомат через специальное устройство выдает деньги.

Дирекция банка «Украина» не имеет своего банкомата, но

оказывает такие услуги, выдавая пластиковые карточки, заключив договор с «Приватбанком».

Я считаю, что несмотря на то, что банк понесет значительные затраты на его приобретение и установку, он своей работой оправдает свою стоимость, стоимость карточки – 30 гривен.

Следует отметить, что недостатком системы САРс, применяемой банком «Украина», является то, что банку необходимо содержать отдельного работника-кассира, который должен обслужить клиента, и работника, обслуживающего программное обеспечение, кроме того, необходимо время на ручную выдачу или прием денег, выписки квитанции на принтере.

Использование банкомата связано с повышенным риском, так как он устанавливается вне помещения банка, кроме того, его необходимо постоянно обеспечивать наличными и поддерживать их в рабочем состоянии. Так, приходится иногда от банкомата направляться в банк для получения денежных средств.