3. Критерии дифференциации уровня ссудного процента

Ссудное ценообразование – порядок определения финансовым учреждением эффективной процентной ставки по ссуде или займу.

Порядок включает в себя выбор номинальной ставки процента, установление размера комиссионных, выплачиваемых банку по неиспользованной части кредита, а также величины компенсационного остатка.

Эффективная ставка – ставка по кредитам, включающая затраты на обслуживание кредита: банковские комиссии т.п.

Величина ссудного процента зависит от средней процентной ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида, от структуры кредитных ресурсов банка (чем выше для привлеченных средств, тем дороже кредит), от средней процентной ставки по межбанковскому кредиту, от спроса на кредит со стороны хозяйственников, от базовой ставки процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ РФ, от срока погашения кредита.

Прежде всего в условиях рыночной экономики величина ссудного процента зависит от спроса на кредит со стороны хозяйственников. Чем меньше спрос, тем дешевле кредит. Его величина определяется также базовой ставкой процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам центральным банком, а также средней процентной ставкой по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других банков для своих активных операций.

Величина ссудного процента, как правило, тем выше, чем длительнее срок займа. Объясняется это тем, что увеличение срока ссуды связано с ростом риска ее непогашения из-за изменения экономических условий либо финансового состояния заемщика.

В качестве основного фактора, оказывающего влияние на уровень процента, выступает соотношение спроса и предложения, которое зависит от масштабов производства, размера денежных накоплений и сбережений, соотношениями между кредитами, предоставляемых государством, и его задолженностью, темпами инфляции, циклическими колебаниями производства, сезонностью, рыночной конъюнктурой, государственным регулированием процентных ставок и международными факторами.

Ссуды которые недостаточно обеспечены залогом имущества или обязательством гаранта (третьего лица), также являются более дорогими по сравнению с обеспеченными кредитами. Ссуды, выдаваемые заемщикам для устранения финансовых затруднений, обладают повышенным риском, а потому кредитор учитывает эти обстоятельства при проведении процентной политики.

Определяя цену своего товара – кредита – кредиторы, естественно, учитывают и такой фактор, как стабильность денежного обращения в стране, прежде всего темп роста инфляции. Инфляция увеличивает риск кредитора. Инфляция ссудного процента зависит от скорости обращения денег.

Поэтому чем выше темпы инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег.

Тема 8: «Основы международных валютно-кредитных и финансовых отношений».

1. Валютная система и ее элементы.

2. Конвертируемость валюты.

3. Валютный курс.

4. Платежный баланс: понятие и основные статьи.

5. Международные расчеты.

6 .Международный кредит: сущность и основные формы (самостоятельно).

7. Валютная система РФ.

1. Валютная система и ее элементы.

Валюта - это денежная единица, используемая для измерения величины стоимости товаров. Существует множество значений понятия валюта:

- денежная единица данной страны, т. е. национальная валюта;

- денежные знаки иностранных государств, т. е. иностранная валюта;

- международная (региональная) денежно-расчетная единица и платежное средство.

Экономические, политические, культурные и другие формы связи между отдельными странами порождают денежные отношения между ними, связанные с оплатой получаемых товаров и услуг. Эти отношения между странами и составляют содержание валютных отношений

Государственно-правовая форма организации валютных отношений государств представляет собой валютную систему.

Главная задача валютной системы заключается в создании благоприятных условий для развития производства и международного разделения труда. Валютная система может содействовать расширению (ограничению) интенсивности международных экономических отношений. С помощью валютной системы осуществляется перелив экономических ресурсов из одной страны в другую или блокируется этот процесс.

Расширяется (ограничивается) степень национальной экономической самостоятельности. Характерной чертой валютной системы является то, что она постоянно меняется и развивается.

Выделяют:

-национальную валютную систему;

-мировую валютную систему;

-международную (региональную) валютную систему.

Национальная валютная система - определенный порядок денежных расчетов государства с другими валютными системами. Национальная валютная система является составной частью денежной системы страны, хотя она относительно самостоятельна и выходит за национальные границы. Она складывается исторически в зависимости от степени развития товарно-денежных отношений и закрепляется законодательством страны.

Особенности национальной валютной системы определяются степенью развития экономики и внешнеэкономических связей государства. Национальная валютная система состоит из следующих элементов:

- национальная валюта;

- условия обратимости национальной валюты;

- режим курса национальной валюты;

- наличие (отсутствие) валютных ограничений в стране;

- режим национального валютного рынка и рынка золота;

- национальные органы, обслуживающие и регулирующие валютные отношения в стране.

Национальная валютная система неразрывно связана с мировой валютной системой.

Мировая валютная система - форма организации международных валютных отношений, сложившаяся на основе развития мирового хозяйства и закрепленная межгосударственными соглашениями. Мировая валютная система состоит из следующих элементов:

- резервные валюты;

- условия взаимной обратимости валют;

- регламентация режимов курсов валют;

- режим мировых валютных рынков и рынков золота;

- международные организации, осуществляющие межгосударственное валютное регулирование.

Международная валютная система - конкретные ее формы определяются развитием производства, международных связей, национально-денежных систем, расстановкой сил на мировой арене и интересами ведущих государств. Поэтому с развитием производства, изменением национальных денежных систем, соотношения сил в мире меняются формы международных валютных отношений.

Валютная система оказывает влияние на состояние национальной экономики через каналы платежного баланса, валютных курсов и движения капиталов. Влияние валютных отношений на экономическое положение отдельных стран различно, и при этом, оно всегда тем сильнее, чем больше зависимость экономики страны от внешних рынков.