3.3Экономическая эффективность от предложенных мероприятий

Одним из направлений банковского маркетинга является внедрение новых инновационных банковских продуктов и услуг.

Улучшение новых банковских продуктов происходит ради удовлетворения потребностей клиента. В большинстве случаев потребитель при приобретении банковского продукта или услуги преследует такую цель, как способность удовлетворят определенную потребность, а не приобретение какого-либо банковского продукта, имеющего некоторый набор свойств.

В зависимости от того, какую выгоду получит клиент, который приобретает определенный банковский продукт и зависит реальная эффективность деятельности банка. Занимаясь процессом разработки, специалисты банка учитывают потребности клиента в разрабатываемом продукте и в зависимости от этого определяют набор свойств этого продукта.

Процесс внедрения нового банковского продукта или услуги, является определяющим моментом анализа структуры затрат и цены продукта.

Рентабельность и разнообразие банковских продуктов является определяющей задачей банка при оптимизации структуры существующих продуктов и услуг, данная структура сбалансирована в обоих случаях. При современном постоянном изменении рыночной конъюнктуры реагировать на регулярные изменения данного рынка позволяет оптимальная структура банковских продуктов и услуг, которую разрабатывает банк. Также немало важным фактом является содержание баланса между банковскими продуктами разработанными ранее (старыми) и только что разработанными (новыми).

Процесс внедрения банковского продукта или услуги проходит ряд этапов.

1. Поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта;

2. Отбор оригинальных идей;

3. Маркетинговые исследования;

4. Разработка нового или совершенствование существующего продукта;      

5. Выведение продукта на рынок.    

Проанализируем каждое мероприятие подробнее.

1. Открыть ставку менеджера по кредитам.

В должностные обязанности менеджера по кредитам входит:

1. Привлечение клиентов на обслуживание.

2. Продвижение и консультация клиентов по всем банковским продуктам.

3. Осуществляет организацию и проведение операций по кредитованию:

• Консультирует потенциальных заемщиков.

• Проводит собеседование с потенциальными заемщиками.

• Оказывает заемщику помощь в заполнении заявления на предоставление кредита и осуществляет его проверку.

• Формирует кредитное дело.

• Осуществляет сбор и обработку документов, необходимых для формирования кредитного дела.

• Выдача кредита.

4. Мониторинг и контроль текущих кредитов.

Таблица 3.1 – Расходы ОАО «Сбербанк России» от привлечения одного менеджера по кредитованию населения, тыс. руб. в год¹

Статьи затрат	Сумма, тыс. руб. в год
На оплату труда Отчисления (30%)^2 Разовые расходы: (оборудование рабочего места) Постоянные расходы (административно-хозяйственные)	300 90,6 90,0 63,00
Общая сумма расходов	543,6

Общая сумма расходов составит 543,6 тыс. руб.

До предложенных мероприятий количество кредитных заявок на кредит в филиале № 6984/0299города Краснокамска составляло 200 штук в месяц, прогнозный результат после открытия ставки менеджера по кредитам в данном филиале составляет 250 заявок на кредит в месяц.

Таблица 3.2 – Количество кредитов по суммам

Суммы кредита	Количество выданных кредитов	Доли
До 20 000 руб.	200	53%
От 20 до 50 000 руб.	60	16%
От 50000 до 100 000 руб.	80	21%
От 100 000 до 150000 руб.	30	7%
От 150000 до 200000 руб.	10	3%
Итого	380	100%

В таблице 3.2 представлены прогнозируемые выдачи по кредитам и их доля от основного общего числа кредитов, выданных за месяц. Из данных таблицы можно сделать вывод, что доходы филиала ОАО «Сбербанк России» возрастут как минимум на 50%, в связи с тем, что кредитование было и является актуальной услугой банка для жителей города.

2. Организовать и оформить щиты по кредитованию физических лиц в филиале банка в городе Краснокамск и в точках обслуживания клиентов, разместив на этих щитах полную и доступную информацию об условиях кредитования населения, также печать рекламных буклетов о продуктах банка и их условиях предоставления.

Предлагаемые информационные щиты предполагают наличие в краткой и четкой форме следующей информации (регулярно обновляемую в течение времени ее изменения):

1. Виды кредитов, краткая характеристика и процентные ставки (предполагаемые по данному виду кредита).

3. Усовершенствовать программу реструктуризации кредитов для физических лиц – путем снижения процентных ставок добросовестным заемщикам банка на остаток кредитной задолженности, после продолжительных регулярных платежей (1-2 года).

Суть данного мероприятия состоит в том, чтобы заемщики непрерывно продолжали сотрудничество с банком, вследствие снижения ставок. Банк предлагает своим добросовестным заемщикам после продолжительного периода времени хороший кредитных платежей, примерно год - два.

Оговаривая условия кредитования, менеджер должен полностью проговаривать условия кредитования, за счет проведения данного мероприятия увеличится поток заемщиков, желающих получить кредит в ОАО «Сбербанк России».

Прогнозными условиями такого мероприятия являются снижение процентных ставок добросовестным заемщикам, которые кредитуются на длительные сроки от 5 лет.

Если заемщик в течение двух лет добросовестно соблюдает все условия кредитного договора, то на третьем году кредитования банк предлагает клиенту пересмотреть условия кредитного договора с целью снижения процентной ставки по кредиту, на оставшуюся сумму, не оплаченной задолженности кредитование на 1-5 процентов в зависимости от суммы, срока кредитования, заработной платы заемщика.

В таблице 3.3 представлены условия снижения процентных ставок по кредитам добросовестным заемщикам банка. Также не мало важным условием является сумма кредита, данные таблицы примерные условия, при которых клиент может претендовать на снижение ставки по кредиту.

Таблица 3.3 Условия снижения ставок по программе реструктуризации кредита¹

Ставка (%)	Срок кредитования (года)	Ставка реструктуризации (% снижения)
18-19	2-3	0,5-1
19-20	3-4	1,5-2,5
20-21	4-5	3-4,5
21-22	Больше 5	Max 5%

В таблице 3.4 представлены итоги внедрения предложенных мероприятий по повышению эффективности кредитования физических лиц в филиале № 6984/0299 ОАО «Сбербанк России». Из данных таблицы можно сделать вывод, что общий доход банка возрастет на 590,3 тыс. руб. в год, а средний доход банка без применения данных мероприятий составляет 2,5 млн. руб., прибыль данного филиала возрастет на 2-4% в год.

Таблица 3.4 - Суммарная эффективность от предложенных мероприятий, тыс. руб. в год

Мероприятие	Факт 2014г	Прогноз 2015г
Открыть ставку менеджера по кредитам	х	454,9
Организовать и оформить щиты по кредитованию физических лиц в филиале	х	35,6
Внедрить программу реструктуризации кредитов для физических лиц	х	99,8
Доход банка	0	590,3

Таким образом, общие доходы ОАО «Сбербанк России» в результате предложенных мероприятий увеличатся на 2 % в год, а доход филиала на 590,3 тыс. руб. Открытие ставки менеджера по кредитования физических лиц, внедрение рекламных щитов и внедрение программы реструктуризации кредитов добросовестным клиентам позволит привлечь большее число заемщиков, увеличит доход как всего банка в целом, так и филиала.

Предложенные мероприятия для повышения обслуживания населения в заимствовании средств позволят:

1. Удовлетворять растущие потребности клиентов ОАО «Сбербанк России» в заимствовании средств,

2. Увеличить объемы предоставляемых кредитов,

3. Увеличить доходы банка на 590,3 тыс. руб.

Таким образом, после реализации всех предложенных мероприятий изменится структура доходов филиала филиал № 6984/0299 ОАО «Сбербанк России». Если общие доходы филиала от оказания услуг клиентам за 2013 год составило 2,5 млн. руб., то в результате осуществления предложенных мероприятий их доля увеличится на 2-4% или на 590,3 тыс. руб. и в итоге доход филиала банка составит 3,09 млн. руб.

Доход всего ОАО «Сбербанк России» в процессе реализации мероприятий по повышения эффективности кредитования также будет расти, а в случае внедрения таких мероприятий во всех небольших филиалах с численностью население не менее 5000 человек, в которых данные мероприятия будут рентабельны к реализации.