2. Обоснование мероприятий

Совокупный объем кредитов в ОАО «Сбербанк России» также увеличился в 2014 году, однако в первые месяцы нынешнего 2015 года прирост составил 2%, а если учитывать курсовую разницу, произошло снижение на 1%. При этом на кредиты частным клиентам на 01.02.2015 приходилось 16,0% от совокупного кредитного портфеля банка, и объем этих кредитов в последнее время снижается. Поэтому эффективность дополнительных мер имеет ключевое значение, чтобы поддержать кредитование частных клиентов.

Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России.

Потребительское кредитование не только стимулирует спрос, но и выполняет важную социальную функцию. По количеству выданных кредитов лидируют небольшие ссуды в размере до 50 тыс. рублей.

Рисунок 3.1 - Удельный вес выданных кредитов в зависимости от размера ссуды¹

В наши дни, наибольшую выгоду для банков и повышение благосостояния является кредитование мало обеспеченного массового сегмента. При начальном развитии потребительского кредитования банки работали именно с обеспеченными людьми. По мере насыщения рынка пришло понимание, что нужно искать другие сегменты, переходить на беззалоговое кредитование, потому что большинству клиентов нечего предложить в залог.

Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Потребительские кредиты обычно ориентированы на приобретение товаров. Доля приобретения товаров в доходах населения наибольшая и составляет 60%.

С развитием банковской системы в России в последние годы произошло увеличение количества банков, а также их филиалов и представительств. Рядовому потребителю очень сложно определиться в многообразии условий кредитования, предлагаемых различными банками. В процессе выбора оптимальных условий кредита заемщик сталкивается с целым рядом проблем.

Поскольку у заемщиков появилась возможность выбора, то первым шагом должно стать ознакомление с условиями договора и сравнение их с условиями, предлагаемыми другими кредитными учреждениями.

Первой проблемой, возникающей на пути заемщика, становится ознакомление с условиями договора кредитования. Процедура кредитования очень многих банков построена следующим образом: сначала формулируется кредитная заявка, далее проверяется кредитное досье, изучается кредитоспособность заемщика, и, лишь приняв решение о выдаче денег, специалисты банка выдают договор. Таким образом, заемщик видит договор кредитования только в конце, в день подписания договора, поэтому, к сожалению, он не имеет возможности оценить его условия сразу, в начале, а тем более сравнить с условиями договоров других банков.

Вторым проблемным моментом как раз и является грамотная оценка стоимости заемного капитала. Стоимость заемного капитала обычно ассоциируется с процентной ставкой по кредиту и теоретически, чтобы определиться с затратами на заемный капитал, необходимо изучить ставки, объявляемые банками, и выбрать наименьшую. Однако практика показывает, что такой анализ является недостаточным.

Часто банки взимают эту ставку не единоразово, а всякий раз при оплате кредита и процентов по нему. Такая процедура в свою очередь сказывается на реальной ставке по кредиту, значительно повышая ее. Это является следующей, третьей проблемой, проблемой так называемых «скрытых комиссий»; поэтому клиентам банка, неплохо сразу выяснить, является ли эта процедура единовременной.

И, наконец, четвертая проблема - организационные вопросы оформления кредита: как правило, это проблемы менеджмента банка. Не на пользу банкам работает тот факт, что их специалисты, как правило, не дают информацию по телефону. Выяснить, какой пакет документов требуется для получения кредита, какая схема действует в банке, да и вообще получить какую-либо значимую для заемщика информацию с помощью звонка, в некоторых банках практически невозможно: служащие просят появиться в финансовом учреждении лично. Это объяснимо с точки зрения банка, но значительно затрудняет процедуру сбора информации для заемщика.

Итоговым подтверждением эффективности реализации предложенных мероприятий, был проведен опрос населения города Краснокамска.

Таблица 3.5 – Опрос населения о кредитовании в ОАО «Сбербанк России»

Заданный вопрос	Ответы опрашиваемых.
Нуждаетесь ли в заемных средствах?	90% из 100% ответили, что регулярно используют заемные средства в своей жизни. 10% ответили, что стараются обходиться без заемных средств, путем накопления.
Имеете ли вы кредит в ОАО «Сбербанк России»?	45% ответили «Да имею» 55% ответили «Нет»
По какой причине вы не кредитуетесь в ОАО «Сбербанк России»?	Из 55% ответивших, что не имеют кредиты в ОАО «Сбербанке России» 15% - «Нет времени, ездить и стоять в очередях» 25% - «Есть более выгодные условия в других банках» 15% - воздержались от ответа
Узнав о новых возможностях, пойдете ли вы подавать заявку на кредит в ОАО «Сбербанк России»	90% ответили «Да» 10% ответили «Надо подумать»

Из проведенного опроса видно, что жители города Краснокамска нуждаются в заемных средствах банка, но не имеют возможности куда – либо ехать, для того чтобы подать заявку на получение кредита. Более наглядно результаты опроса представлены ниже.

Рисунок 3.2 – Результаты опроса жителей по вопросу: Хотите ли вы кредитоваться в ОАО «Сбербанк России»?

Таким образом, в данной главе, предлагаются следующие мероприятия по повышению эффективности кредитования физических лиц:

1. Открыть ставку менеджера по кредитам

2. Организовать и оформить щиты по кредитованию физических лиц в филиале банка в городеКраснокамск и в точках обслуживания клиентов, разместив на этих щитах полную и доступную информацию об условиях кредитования населения;

3. Усовершенствовать программу реструктуризации кредитов для физических лиц – путем снижения процентных ставок добросовестным заемщикам банка на последующее кредитование.

Повышение эффективности кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России» позволят банку укрепить свое конкурентное преимущество, привлечь новых заемщиков, значительно повысить свою доходность.