- •Оглавление
- •Внешняя задолженность России. Современные проблемы и методы регулирования внешних долгов.
- •Также используются следующие инструменты управления государственным долгом:
- •Теория финансового менеджмента
- •Прибыль коммерческой организации
- •Функции и роль прибыли
- •Налоги Сущность и функции налогов
- •Фискальная функция налогов
- •Предпринимательские финансы организаций в финансовой системе
- •Учет векселей
- •Роль золота
- •Международный кредит
- •Банковская система
- •Банковская система рф, её уровни
- •Современное состояние банковской системы России
- •Микрофинансовые кредитные организации
- •Банковская система России в условиях глобального финансового кризиса
- •Собственный капитал банка
- •Собственные средства
- •Собственный капитал банка и его структура
- •Функции собственного капитала банка
- •Защитная функция
- •Оперативная функция
- •Регулирующая функция
- •Система показателей банковской деятельности
- •Система страхования вкладов в рф
- •Кредитная деятельность коммерческого банка
- •Валютные операции коммерческих банков
- •Банковский менеджмент
- •Банковская политика
- •Инвестиционная деятельность банков
- •Доходы и расходы банка
- •Банковский маркетинг
- •Операции коммерческого банка Пассивные операции
- •Активные операции
- •Основные операции и роль коммерческих банков в рыночной экономике. Создание денег банковским сектором
- •Основные банковские операции:
- •Ликвидность и платежеспособность коммерческого банка
- •Кредитоспособность заемщика банка
- •Оценка кредитоспособности заемщиков - юридических лиц
- •Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц
- •Проектное кредитование и финансирование
- •Новые направления развития банковских операций и услуг
- •1. По материалу, из которого они изготовлены:
- •2. По способу нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):
- •3. По целевому назначению:
- •Система «банк — клиент»
- •Система «банк — клиент» в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:
- •Система «телебанк»
- •Телебанк дает клиенту следующие возможности:
- •Бюро кредитных историй
Основные банковские операции:
К банковским операциям относятся:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение указанных в п. 1 ч. I настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
лизинговые операции;
оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Ликвидность и платежеспособность коммерческого банка
Ликвидность является одной из важнейших характеристик деятельности банка, которая свидетельствует о его надёжности и стабильности. Ликвидность коммерческого банкав самом общем понимании означает возможность банка своевременно, в полном объёме и без потерь обеспечивать выполнение своих долговых обязательств перед всеми контрагентами, а также предоставлять им средства в рамках взятых на себя обязательств, в том числе и в будущем.
Ликвидность банка является залогом его устойчивости и работоспособности, поскольку банк, обладающий достаточным уровнем ликвидности, в состоянии с минимальными потерями для себя выполнять следующие функции:
проводить платежи по поручению клиентов (обязательства по средствам на расчётных, текущих и корреспондентских счетах, зарезервированных для расчетов)
возвращать кредиторам (вкладчикам) средства, как с наступившими сроками погашения, так и досрочно (средства в депозитах)
удовлетворять спрос клиентов на денежные средства в рамках принятых на себя обязательств, например, по заключенным кредитным договорам, кредитным линиям, контокоррентному и овердрафтному кредитованию
погашать выпущенные банком ценные бумаги
отвечать по обязательствам, которые могут наступить в будущем, например, по забалансовым обязательствам (выданным гарантиям, доверительному управлению, наличным и срочным сделкам) и т.д.
Таким образом, для коммерческого банка ликвидность является необходимым условием устойчивости его финансового состояния наряду с рискованностью активных и пассивных операций, сбалансированностью портфелей банка (ссудного, ценных бумаг, инвестиционного), доходностью операций.
Ликвидность имеет немаловажное значение не только для самого банка, но и для его клиентов. Высокая ликвидность является показателем того, что клиент в любой момент сможет вернуть вложенные средства или получить кредит в банке заполнив форму заявки на кредит. Акционеров банка она защищает от принудительной продажи активов в случае наступления форс-мажорных обстоятельств.
Ликвидность является динамичным показателем, т.е. показателем, который отражает способность банка отвечать по обязательствам, как в настоящем, так и в будущем — краткосрочная, среднесрочная, долгосрочная ликвидность. Однако для более чёткого понимания проблемы необходимо выделить из понятия ликвидности банка понятие его платёжеспособности.
Платёжеспособность банка означает способность проводить расчёты и отвечать по обязательствам клиентов в полном объёме в установленные сроки на конкретный момент, определенную дату. Понятие платёжеспособности является более узким, чем понятие ликвидности, поскольку платёжеспособность является статическим показателем деятельности банка. Данные понятия необходимо различать потому, что в банковской практике часто складываются ситуации, характеризующиеся краткосрочными разрывами в платёжеспособности, когда банки, оставаясь ликвидными, не могут выполнить обязательства перед клиентами по проведению платежей.
Для поддержания ликвидности банк должен стремиться к максимальному снижениюиздержек в ходе реализации активов и привлечения пассивов, что является неотъемлемым условием поддержания устойчивости его финансового состояния. Показателем, характеризующим вероятность наступления нежелательных для банка потерь, являетсяриск ликвидности. Риск ликвидности для банка связан с невозможностью быстрой конверсии финансовых активов в платёжные средства по приемлемым ценам без потерь или привлечения дополнительных обязательств.
Одним из направлений банковского менеджмента должно являться управление риском несбалансированной ликвидности с целью укрепления финансовой устойчивости банка, а также минимизации потерь в процессе поддержания ликвидности.