Глава 2. Анализ кредитных операций коммерческого банка с юридическими лицами (на примере пао «сбербанк россии»)

2.1. Виды кредитных операций с юридическими лицами пао «Сбербанк России» и их характеристика

ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша предоставляет комплекс услуг по кредитованию юридических лиц.

Исследуемый банк осуществляет кредитные операции по финансированию основных промышленных отраслей:

- нефтегазовая;

- химическая и нефтехимическая;

- деревообрабатывающая и бумажная;

- черная и цветная металлургия;

- пищевая промышленность;

- телекоммуникация;

- производство и торговли товарами народного потребления;

- фармацевтическая промышленность и др.

Процесс кредитования юридических лиц в ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша осуществляется в российской валюте.

Особенные показатели процесса кредитования юридических лиц, представленные показателем суммы, процентными ставками, комиссией устанавливают в индивидуальном порядке и зависят от следующих параметров, представленных уровнем финустойчивости заемщика, сроками кредитования и обеспечением заемщиков.

Для юрлиц объекты кредитования ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша представлены как в общем оборотными средствами предприятий, т.е. финансированием производственных запасов на проведение авансированных работ, заработной платой работникам предприятия по тем работам, на которые получают авансовые платежи (рис. 2.1)

Рисунок 2.1 Объекты кредитования ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша (Республика Карелия) для юрлиц

(Источник: Разработано автором на основании данных ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша)

Наиболее распространен тип кредитования юрлиц в ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша который представлен кредитными линиями. Процесс открытия кредитной линии дают предприятию возможность покрытия дефицита платежеспособности. В подобной модели кредита предполагается наличие соглашения между компанией и ПАО «Сбербанк России» о процессе применения кредитования, максимальной сумме (лимите), который заранее должен быть оговорен в договоре на определенные периоды времени и при определенных условиях.

Револьверный (возобновляемый) кредит ПАО «Сбербанк России» - представлен формальной кредитной линией, которой часто пользуются крупные предприятия. В процессе погашения взятых ранее кредитов происходит восстановление лимита ПАО «Сбербанк России», то есть у предприятия появляется возможность заново использовать кредитные деньги, не заключая заново дополнительное соглашение.

Контокоррентный кредит ПАО «Сбербанк России» предоставляет, предприятиям-заемщикам, у которых в данном банке проходит обслуживание расчетного счета, данный вид кредита, предоставляется также кредитной линией.

Разновидность этого банковского кредита представлена овердрафтом. В процессе предоставления этой разновидности кредита ПАО «Сбербанком России» происходит открытие компании-заемщику контокоррентного счета, на котором идет учитывание кредитных и расчетных операций.

Бланковый кредит ПАО «Сбербанк России» выдает компаниям-заемщикам, которые пользуются расчетно-кассовым обслуживанием (РКО) в исследуемом банке. Официально данный вид кредита характеризуется необеспеченным характером, но, по сути его обеспечивает размер дебиторской задолженности, а кроме этого сумма собственных денежных и других активов, данные о которых ПАО «Сбербанк России» №8628/01903 г. Костомукша как банк-посредник получает, имея возможность проверки отчетных балансов обслуживаемой организации.

Также ПАО «Сбербанком России» предоставляется юрлицам консорциальные или синдицированные кредиты.

Кредитная политика ПАО «Сбербанк России» или наличие высокого уровня риска порой не дают банку возможности в полной мере удовлетворять необходимость предприятия-заемщика в кредитном займе. В данном случае ПАО «Сбербанк России», привлекает к процессу кредитования предприятий иные банки.

После подписания с руководством предприятия-заемщика кредитного соглашения ПАО «Сбербанком России» проводится аккумуляция ресурсов других банков, и ресурсы представляются их заемщику, в соответствии с этим происходит распределение процентов. За процесс организации консорциального кредита ПАО «Сбербанк России» получает определенное комиссионное поощрение.

Ролловерный кредит ПАО «Сбербанка России» также представлен долговременным банковским кредитом. Особенностью данного вида кредитования, является возможность ПАО «Сбербанка России» №8628/01903 г. Костомукша периодического пересматривания процентных ставок. Такие кредиты выгодны для ПАО «Сбербанк России», но могут стать проблемными для предприятий.

Таким образом, для юрлиц ПАО «Сбербанком России» №8628/01903 г. Костомукша предлагаются разные кредитные продукты.