2.3. Сравнительная характеристика условий банковских продуктов (на примере вкладов для физических лиц) ао «Альфа-Банк» и пао Банк «фк Открытие»

Банк «Открытие» – крупнейший частный банк в России и четвёртый по размеру активов среди всех российских банковских групп. В период практики была проведена сравнительная характеристика условий вкладов для физических лиц Альфа-Банка и банка «Открытие».

Альфа-Банк предлагает 6 депозитных программ для физических лиц:

• депозит «Победа» (стандартный депозит с наиболее высокой процентной ставкой, без возможности досрочного снятия и пополнения);

• депозит «Премия» (с ежемесячной выплатой процентов по вкладу);

• депозит «А+» (для крупных сумм, с возможностью досрочного изъятия средств);

• депозит «Линия жизни» (без возможности досрочного снятия, пополнения, из суммы процентов, выплачиваемых по депозиту, Альфа-Банк ежемесячно перечисляет в Благотворительный фонд спасения тяжелобольных детей «Линия жизни» сумму, исходя из 0,05% от суммы депозита);

• депозит «Потенциал» (с возможностью снятия и пополнения);

• депозит «Премьер» (с возможностью пополнения, растущая процентная ставка). [4]

Банк «Открытие» предлагает 4 депозитных продукта:

• «Приветственный процент» (без возможности досрочного снятия и пополнения вклада);

• «Основной доход» (с ежемесячной выплатой процентов);

• «Активное пополнение» (возможно пополнение вклада, нет возможности частичного снятия);

• «Свободное управление» (с возможностью досрочного снятия и пополнения вклада).[14]

Таким образом, ассортимент продуктов Альфа-Банк обширней, чем у банка «Открытие». Для более подробного сравнения предложений банков были отобраны аналогичные вклады с возможностью пополнения и досрочного снятия – депозит «Потенциал» Альфа-Банка и «Свободное управление» банка «Открытие». Сводная информация о данных продуктах представлена в приложении 8 к настоящей работе.

Рассматриваемые вклады возможно открыть в одной из трех валют - рублях РФ, долларах США или евро. В Альфа-Банке открытие депозита возможно на любой срок от 92 до 1065 дней. В банке «Открытие» депозит открывают только на определенное количество дней: 91/181/367/546/730/1095/1460/1825 дней. Таким образом, преимущество открытия депозита в Альфа-Банке состоит в том, что у клиента есть возможность выбрать любой срок в определенных пределах, преимущество вклада в банке «Открытие» - наличие долгосрочных депозитов до 1825 дней, тогда как у Альфа-Банка максимальный срок составляет 1065 дней.

Минимальная сумма вклада предпочтительней у Альфа-Банка – 10000 рублей, у банка «Открытие» она составляет 30000,01 рублей. Но при этом у Альфа-Банка выше минимальная сумма, на которую может быть пополнен вклад (5000рублей), тогда как по депозиту банка «Открытие» пополнение возможно на сумму от 3000 рублей.

Возможность пополнения депозита зависит от срока, на который открыт вклад. Условия депозита «Потенциал» предпочтительнее для клиента, так как срок, в течение которого возможно пополнение вклада у Альфа-Банка больше. Так, например, по вкладу на срок 181 день в банке «Открытие» пополнение возможно не позднее, чем за 30 календарных дней до окончания срока вклада, по аналогичному депозиту в Альфа-Банке пополнение возможно не позднее, чем за 20 календарных дней до окончания срока.

Автоматическое продление не предусмотрено по депозиту Альфа-Банка, но предусмотрено по вкладу «Свободное управление» (банк «Открытие), в чем его преимущество. В Альфа-Банке проценты по вкладу начисляются с капитализацией, в банке «Открытие» у клиента есть выбор по начислению процентов с капитализацией или без. При начислении процентов без капитализации базовая процентная ставка увеличивается.

Процентные ставки меняются в зависимости от суммы и срока вклада: так, по депозиту «Потенциал» («Альфа-Банк») процентная ставка составляет от 4,6% до 7%, по вкладу «Свободное управление» (банк «Открытие») – от 6,13% до 7,95%. Таким образом, депозит банка «Открытие», учитывая доходность по вкладу, гораздо предпочтительнее для клиента.

По результатам сравнения депозитных предложений банков можно сделать следующий вывод: у «Альфа-Банка» ассортимент вкладов больше, чем у банка «Открытие»; по вкладу в «Альфа-Банке» клиент может выбрать более подходящий для него срок депозита, а также ему предоставляется больший срок, в течение которого возможно пополнение вклада, но при этом, он уступает депозиту банка «Открытие» по длительности срока депозита и по доходности.