Osnovy_rossiyskogo_prava_Kashanina_T_V_Kashanin_A

§ 17. Характеристика видов гражданско-правовых договоров

459

2.Объект договора займа после передачи заемщику стано­ вится его собственностью. У заимодавца остается только обяза­ тельственное право требования возврата такого же количества вещей такого же рода. Заемщик же, став собственником объек­ та, приобретает право использовать и распоряжаться им по сво­ ему усмотрению (за исключением так называемого целевого займа, т. е. договора с условием использования полученных средств на определенные цели). Действительно, ведь обычно берут деньги в долг совсем не для того, чтобы хранить купюры

вящике стола, а для того, чтобы ими распорядиться.

3.Договор займа предполагается возмездным. Если в догово­ ре не определен процент на сумму займа и ни из договора, ни из закона не следует, что данный договор является безвозмезд­ ным, размер процентов определяется существующей в месте жительства заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования)1.

Договор займа предполагается безвозмездным в случаях, если: договор заключен между гражданами на сумму, не превы­ шающую пятидесятикратного установленного законом мини­ мального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением

предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определяемые родовыми признаками.

4.Договор между гражданами должен быть заключен в письмен­ ной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, — неза­ висимо от суммы. Достаточно часто заемные отношения оформ­ ляются выдачей ценных бумаг (векселя или облигации).

5.Договор займа является односторонним договором: права по договору принадлежат только одной стороне (кредитору), а обязанности лежат только на должнике. Кредитор имеет право требовать, а должник обязан возвратить заимодавцу получен­ ную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если же срок не определен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвраще­ на в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требо­ вания об этом.

1Ставка рефинансирования — это процент, взимаемый Централь­ ным банком РФ за кредиты, предоставляемые им в порядке межбан­ ковского кредитования!

460	Глава 7. Гражданское право

17.10. Кредитный договор

Кредитный договор — это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить по­ лученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По сравнению с договором займа кредитный договор отли­ чают следующие особенности:

1) только банк или иная кредитная организация могут быть кредитором по данному договору;

2)кредитному договору в целом свойственна ослабленная консенсуальность: после заключения договора у банка сразу же возникает обязанность предоставить предусмотренный догово­ ром кредит, от исполнения которой он, однако, может отка­ заться при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствую­ щих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет воз­ вращена в срок;

3)кредитный договор может быть заключен только в письмен­ ной форме, причем ее несоблюдение автоматически делает дого­ вор недействительным (ничтожным).

17.11. Договор банковского вклада

Большинство гражданско-правовых договоров носят воз­ мездный характер и поэтому сопровождаются платежами в де­ нежной форме. Если денежные расчеты, осуществляемые путем передачи наличных денежных знаков, регулируются в рамках основного обязательства, то расчеты в безналичной форме, осу­ ществляемые через банк (а таких подавляющее большинство), производятся на основе договоров банковского счета и банков­ ского вклада.

Договор банковского вклада (депозита) — это соглашение, но которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму "(вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить процен­ ты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

§ 17. Характеристика видов гражданско-правовых договоров

461

1. Стороной, принимающей вклады, может быть только банк. Такое жесткое правило обусловлено желанием законода­ теля гарантировать осуществление прав вкладчиков (банк в со­ ответствии с законодательством проводит определенные меро­ приятия, которые в целом повышают его способность отвечать по принятым мероприятиям, например обязательное страхова­ ние вкладов). В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим соответствующей лицензии ЦБ РФ, вкладчик мо­ жет требовать немедленного возврата суммы вклада.

2.Отношения по банковскому вкладу чаще всего оформля­ ются открытием банковского (депозитного) счета, однако дан­ ный счет не может служить для расчетов с другими лицами. Де­ позитный счет предназначен для хранения денежных средств,

точнее, он представляет из себя обязательство возврата денеж­ ной суммы.

3.Договор банковского вклада является публичным догово­

ром.

4.Для данного договора обязательна письменная форма, а ее несоблюдение влечет его ничтожность.

5.Договор может быть заключен как на условиях выдачи по первому требованию (вклад до востребования), так и на усло­ виях возврата по истечении определенного срока (срочный вклад), а также и на других условиях. Однако независимо от вида договора банк обязан выдать вклад любого вида, сделанный гражданином, по первому требованию вкладчика. Однако при досрочной выдаче срочного вклада по нему выплачиваются проценты, соответствующие процентам по вкладу до востребо­ вания, которые обычно бывают пониже. Если вкладчик не тре­ бует возврата суммы срочного вклада, договор считается про­ дленным на условиях вклада до востребования.

6.Данный договор является возмездным, по нему выплачива­ ются проценты, размер которых определяется в договоре, а ес­ ли такое условие отсутствует, определяется существующей в месте жительства вкладчика ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). Если иное не предусмотрено до­ говором, банк вправе изменить размер процентов, выплачивае­ мых на вклады до востребования, причем в случае уменьшения процентов новый их размер применяется по истечении месяца

смомента сообщения вкладчикам об уменьшении процентов. По срочным вкладам и по вкладам юридических лиц размер процентов не может быть изменен банком в одностороннем по­ рядке.

462	Глава 7. Гражданское право

17.12. Договор банковского счета

Договор банковского счета — это соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, от­ крытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выпол­ нять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответст­ вующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Одной стороной по данному договору является банк. Дого­ вор является публичным, а также предполагается возмездным (банк за пользование денежными суммами начисляет процен­ ты, а клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете).

В практике выделяются следующие виды счетов:

расчетный счет, являющийся наиболее используемым видом счетов, на который обычно зачисляется выручка юридического лица и по которому осуществляются расчеты по обязательствам;

текущий счет, открываемый чаще всего для некоммерческих юридических лиц, позволяющий проводить лишь ограниченное количество операций, как правило, связанных с оплатой труда и административно-хозяйственной деятельностью;

бюджетные счета, открываемые для финансирования бюд­ жетных организаций;

корреспондентские счета, открываемые банками друг для друга и служащие для осуществления расчетов между банками; контокоррентный счет, при открытии которого банк берет на себя обязательство оплачивать требования к счету даже при отсутствии или недостаточности средств на нем. Предельный размер предоставляемых банком выплат определяется в дого­

воре.

Зачисление поступающих на счет клиента денежных средств должно производиться не позже дня, следующего за днем по­ ступления в банк соответствующего платежного документа.

Списание денежных средств осуществляется банком на ос­ новании распоряжения клиента, а независимо от распоряже­ ния — по решению суда; в случаях, предусмотренных законом (например, по решению налоговой инспекции) или договором. Банк не вправе контролировать направления использования де­ нежных средств клиента, поэтому при достаточности средств на счете должен производить их списание в порядке поступлений

§ 17. Характеристика видов гражданско-правовых договоров

463

1 распоряжений клиента, а при недостаточности — в порядке, определенном законом.

;При осуществлении безналичных расчетов допускаются сле-

;дующие их формы.

Расчеты платежными поручениями. При расчетах платежны­ ми поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определен­ ную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в : этом или ином банке в предусмотренный законом срок, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета или обычаями делового оборота. Платежное поручение — документ, представляемый банку клиентом, с заданием пере­

числить денежную сумму плательщику.

Расчеты по аккредитиву. Аккредитив — это форма расчетов, при которой банк плательщика принимает на себя обязательст- '- во произвести по его поручению платежи получателю средств или предоставить полномочия другому банку производить та­

кие платежи на условиях, указанных плательщиком.

Аккредитив может быть непокрытым, когда исполняющему банку просто предоставляется право при определенных услови­ ях списывать сумму со счета клиента. Однако денег на счету может и не быть. Поэтому существует другая форма аккредити­ ва, в большей мере гарантирующая интересы получателя средств — покрытый аккредитив, при открытии которого банк обязан сразу перечислить сумму аккредитива со счета платель­ щика на весь срок действия аккредитива. Данная сумма не мо­ жет быть использована на иные цели, кроме как на исполнение денежного обязательства, для которого и открыт аккредитив.

Для того чтобы получить денежные суммы по аккредитиву, получатель средств должен представить документы, подтвер­ ждающие исполнение им своего обязательства. Перечень таких документов устанавливается плательщиком при открытии ак­ кредитива. Банк проверяет данные документы по внешним признакам и исполняет денежное обязательство только при со­ ответствии их условиям аккредитива.

Расчеты по инкассо. При расчетах по инкассо банк обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта плате­ жа. Кредитор, желающий получить от должника денежные средства, направляет через свой банк в обслуживающий пла­ тельщика банк платежное требование-поручение (как правило, с приложением документов, обосновывающих платеж) или пла-

464	Глава 7. Гражданское право

тежное требование (к которому коммерческие документы обычно не прилагаются). Платеж по данным документам будет произведен банком плательщика только в случае согласия на то клиента (т. е. акцепта документа). В случаях, установленных за­ коном или договором, акцепт требования не является необхо­ димым для осуществления платежа (например, при списании средств в счет оплаты организациями электроэнергии, при взы­ скании штрафов за простой вагонов и др.).

Расчеты чеками. Чек — это ценная бумага, содержащая ни­ чем не обусловленное обязательство банку чекодателя произве­ сти платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Для осуще­ ствления расчета в такой форме плательщик выдает получателю средств (чекодержателю) чек, с которым тот в течение 10 дней приходит в банк плательщика (или в свой банк с инкассовым поручением получить денежные средства по чеку). Соответст­ венно тот по чеку может получить платеж, осуществление кото­ рого (а не факт выдачи чека) погашает денежное обязательство.

17.13. Договор страхования

Идея страхования основана на желании людей устранить или, по крайней мере, сделать менее ощутимыми неблагопри­ ятные имущественные последствия от отдельных обстоятельств или разрушительных сил, действие которых не может быть пре­ дупреждено ни самой совершенной системой правовых норм, ни самим высоким профессионализмом участников оборота. Для этого из взносов участников страхования (страхователей) создается страховой денежный фонд, находящийся в управле­ нии страховой организации (страховщика). При наступлении события, связанного с причинением ущерба и предусмотренно­ го договором страхования (страхового случая), страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодо­ приобретателю), убытки возмещаются из данного фонда (вы­ плачивается страховое возмещение). Таким образом, страхова­ ние построено на идее разложения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц и представляет собой один из видов общественной взаимопомощи.

На страхование можно посмотреть и с другой стороны. Страхование •— одна из услуг, так как основная суть деятельно­ сти страховых организаций заключается в собирании денежных

§ 17. Характеристика видов гражданско-правовых договоров

465

средств и их последующем распределении среди тех, кто понес убытки.

Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) имеет право получить денежную сумму при наступлении обусловленных обстоятельств (страхового слу­ чая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.

Субъектами договора страхования являются:

страховщик, в качестве которого может выступать только страховая организация, имеющая лицензию на осуществление страхования соответствующего вида;

страхователь (полисодержатель) — лицо, уплатившее стра­ ховой платеж и вступившее в конкретное страховое правоотно­ шение со страховщиком. Страхователем может быть только та­ кое лицо, которое имеет страховой интерес, т. е. заинтересо­ ванность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер;

кроме того, участником страхового правоотношения может быть выгодоприобретатель, т. е. лицо, назначаемое страховате­ лем для получения страховых выплат в момент заключения до­ говора или в другой момент действия договора до наступления страхового случая.

Договор страхования может быть заключен только при на­ личии страхового интереса. Страховой интерес — это то иму­ щественное право, которое страхователь имеет в виду сохра­ нить или которое он должен приобрести, или та имуществен­ ная обязанность, возникновения которой он бы хотел избежать. Не допускается страхование противоправных интересов, стра­ хование убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Для того чтобы имущественный интерес лица мог стать страховым интересом, необходимо, чтобы ему угрожала опреде­ ленная опасность, т. е. должен существовать страховой риск — обстоятельства, угрожающие страховому интересу, наступление которых вероятно, но не известно в момент заключения до­ говора ни одной из сторон.

466	Глава 7. Гражданское право

Имущественный интерес, который может быть застрахован, не однороден. В одних случаях он направлен на защиту от убытков, связанных с повреждением и утратой имущества, в других — на защиту от имущественных потерь, связанных с причинением вреда жизни, здоровью, утратой трудоспособно­ сти и т. п. Соответственно различают договор имущественного страхования и договор личного страхования.

По договору имущественного страхования могут быть застра­ хованы, в частности, следующие интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре­ деленного имущества;

2)риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также от­ ветственности по договорам — риск гражданской ответственно­ сти;

3)риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условия этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполуче­ ния ожидаемых доходов —- предпринимательский риск.

По договору личного страхования могут быть застрахованы следующие интересы:

риск причинения вреда жизни или здоровью самого страхо­ вателя или другого названного в договоре гражданина;

риск достижения определенного возраста; наступления в его жизни иного предусмотренного догово­

ром события.

Договор страхования является публичным договором и за­ ключается в письменной форме. Условия страхования могут оп­ ределяться не только договором страхования или страховым полисом, но и так называемыми правилами страхования. Одна­ ко эти правила обязательны для страхователя только в том слу­ чае, если в договоре (полисе) прямо указывается на примене­ ние таких правил и они изложены в договоре (полисе) или при­ ложены к нему.

При заключении договора страхования страхователь обязан под угрозой признания договора недействительным и возмеще­ ния убытков сообщить страховщику известные ему обстоятель­ ства, имеющие существенное значение для определения вероятно­ сти наступления страхового случая и размера возможных убыт­ ков. Кроме того, страхователь обязан сообщать страховщику об

§ 17. Характеристика видов гражданско-правовых договоров

467

изменениях в данных обстоятельствах, если эти изменения мо­ гут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

При заключении договора страхования определяется страхо­ вая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости имущества или убытков от предпри­ нимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Договор имущественного страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Данные правила применяются и в том случае, если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхова­ ния одного и того же объекта у нескольких страховщиков.

Договор страхования начинает действовать в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

По договору страхования основной обязанностью страхова­ теля является уплата страховой премии (платы за страхование). Главной же обязанностью страховщика является выплата стра­ хового возмещения при наступлении страхового случая. После того как страхователю стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно сообщить об этом страхов­ щику. Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возмож­ ные убытки, следуя при этом указаниям страховщика, если они были сообщены страхователю. Неисполнение данных обязан­ ностей может отрицательно повлиять на возможность требова­ ния от страховщика выплаты страхового возмещения. Кроме того, страховщик может отказать в выплате страхового возме­ щения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (за исключением случаев причинения вреда жиз­ ни и здоровью), а в случаях, предусмотренных законом, — вследствие его грубой неосторожности, а также в некоторых других случаях.

Если страховая сумма равна страховой стоимости имущест­ ва, то страхователь выплачивает убытки в полном размере. Ес­ ли же страховая сумма установлена ниже страховой стоимости имущества, то страхователь обязан возместить лишь часть по­ несенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

LD Основы российского права

468	Глава 7. Гражданское право

Если иное не предусмотрено договором, к страховщику, вы­ платившему страховое возмещение, переходит в пределах вы­ плаченной суммы право требования, которое страхователь име­ ет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

17.14. Договор поручения

Договор поручения также относится к категории договоров об оказании услуг, так как результат услуги является нематери­ альным. Речь идет о ситуации, когда лицо по каким-либо при­ чинам не может или не хочет совершать юридические действия лично и прибегает к услугам посредника (например, по причи­ не отсутствия юридического образования, территориальной удаленности от места совершения сделки, требующей личного присутствия стороны). По поручению доверителя посредник (поверенный) совершает действия, юридические последствия которых по общему правилу падают на доверителя.

Договор поручения — это соглашение, по которому одна сторо­ на (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия, при этом права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

1. Предметом отношений между доверителем и поверенным являются юридические действия (совершение сделок, выступле­ ние в суде и т. д.), т. е. направленные на возникновение, измене­ ние или прекращение правоотношений с участием доверителя.

2.Договор поручения может быть как возмездным, так и без­ возмездным. Если договор не связан с осуществлением хотя бы одной из сторон предпринимательской деятельности, то он предполагается безвозмездным. Если же он используется в пред­ принимательской сфере, то презюмируется его возмездность.

3.Договор поручения носит лично-доверительный (фидуци­ арный) характер, т. е. предполагает наличие особого доверия между сторонами. Поэтому при его утрате существует возмож­ ность расторжения договора в упрощенном порядке. Так, дого­ вор поручения прекращается вследствие:

отмены поручения доверителем. Доверитель вправе отменить поручение в любое время, о чем он обязан известить поверен-