64. Кредит и его роль в экономике. Структура кредитно-денежной системы. Ее элементы

КРЕДИТ – ссуда в денежной или товарной форме на определенных условиях. Это форма движения денег, капитала в денежной форме. УСЛОВИЯ КРЕДИТА(принципы):

-Срочность; -Возвратность; -Платность; -Обеспеченность; -Целевая направленность.

ФУНКЦИИ КРЕДИТА: 1.Ускорение экономических процессов в обществе, благодаря ускорению оборота денег в экономике.2.Перераспределительная функция – концентрация и перелив средств из одной сферы в другую 3.Эмиссионная функция – кредит замещает действительные деньги кредитными и кредитными операциями, что существенно ускоряет обращение денег 4.Формирование кредитного рынка 5.Кредит раздвигает рамки производства 6.Сокращает трансакционные издержки (связанные с перевозкой денег)

7.Способствует ускорению НТП (нужны все более совершенные машины для бесперебойной выдачи кредитов)

ФОРМЫ КРЕДИТОВ: Кредитные сделки осуществляются в письменной форме и сопровождаются передачей кредитору от заемщика кредитных документов. -по субъектам кредитования: кредитор – заемщик;

• по способу кредитования: натуральный (коммерческий)- денежный (банковский)

• по сроку кредитования: краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (от 2 до 5 лет), долгосрочный (от 6 до 10 лет), долгосрочный специальный (до 40 лет).

• по характеру кредитного пространства: межгосударственный, государственный, банковский.

1) Коммерческий –(предприятиями-фирмами и другими хозяйствующими субъектами друг другу в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Инструментом выступает ВЕКСЕЛЬ –обязательство лица, выдавшего вексель уплатить в срок установленную им сумму. Переводной вексель (тратта)

2) Банковский кредит–(банками в форме денежных ссуд. Он не ограничен в размерах как коммерческий)

3) Межхозяйственный кредит –выдается хоз. субъектами друг другу путем выпуска акций, облигаций)

4) Потребительский кредит – кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками, специальными кредитно-финансовыми организациями частным лицам для покупки товаров длительного пользования

5) Лизинговый кредит – долгосрочная аренда средств труда с последующей выдачей их стоимости, лизинг представляет форму товарного кредита и заключается сроком от 1 до 15 лет.

6) Ипотека–Осуществляется банками предоставление долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земля,здания)

7) Факторинговый кредит– коммерческий банк или факторинговая фирма покупает или продает чужую задолженность (дебиторскую задолженность) у фирмы, которой должны,они могут в любой момент взыскать долг

8) Международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, временная передача одних стран другим странам товарных и денежных ресурсов(банки, государства и тд. )

9) Государственный кредит – государство кредитор, выдает облигации и казначейские обязательства, для решения проблемы бюджетного дефицита. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА – совокупность кредитно-расчетных операций, форм и методов кредитования, совокупность кредитно-финансовых ресурсов. Кредитный рынок – общее обозначение тех рынков, где возникают и взаимодействуют спрос и предложение на различные виды платежных средств. Спрос на кредит – потребность в кредитных ресурсах:1) необходимостью пополнения основного и оборотного капитала; 2) необходимостью приобретения товаров длительного пользования; 3) необходимостью покрытия дефицита государственного бюджета; 4) необходимостью обеспечить платежеспособность и ликвидность банков

Предложение кредитных ресурсов – это избыток ресурсов у экономических субъектов: 1) временно свободный денежный капитал предприятий; 2) личные сбережения личных хозяйств; 3) использование свободных средств государственного бюджета.

ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНЫХ СДЕЛОК:1)объект или предмет сделки (деньги или товар); 2)срок, в течение которого деньги, отданные в ссуду, должны вернуться кредитору;3)уровень ссудного процента, процентной ставки. СТРУКТУРА: Состоит из БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ (только банки выполняют операции): ЦБ, коммерческие банки и СПЕЦИАЛЬНЫХ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ (не являются банком, но деньги дают в займы): пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные компании и т.д

ЦЕЛИ денежно-кредитной политики: Снижение денежного предложения в периоды инфляции воздействуя на объемы коммерческого кредитования. Расширение количества $ в обращении в периоды спадов и безработицы.

Коммерческий банк (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции). Аккумуляция временно свободных денежных средств; Создание кредитных денег«ПЫЛЕСОС».Банки должны иметь резервы, норму резервных требований устанавливает Центробанк, резервы хранятся в ЦБ. Банки увеличивают денежную массу, используя кредит. К(m)=1/R(m)*100 или K(m)=M/R,

Номинальная и Реальная процентная ставки. Номинальная- это рыночная процентная ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов. Реальная процентная ставка - это номинальная ставка процента минус ожидаемый уровень инфляции. Эффект Фишера - номинальная ставка процента изменяется на величину, при которой реальная ставка процента остается неизменной – i= r+ожидаемый темп инфляции.

Центральный Банк России. Эмиссия денег. Денежно-кредитное регулирование экономики. Кредитование коммерческих банков (устанавливает ставку рефинансирования). Проводит расчетные и переводные операции. Осуществляет контроль за деятельностью кредитных учреждений. Хранит резервный фонд других кредитных учреждений. Основные инструменты: операции с ценными бумагами на открытом рынке; варьирование учетной ставки, установление нормы минимальных резервов.