• Розрахунок страхової премії, страхової суми, страхового тарифу в особистому страхуванні

При визначенні фінансових взаємин між страховою компанією і клієнтом використовують два варіанти розрахунку тарифу:

1. При обговорені з клієнтом величини страхової суми і періодичності сплати страхового внеску для визначення розміру страхової премії;

2. При обговорені з клієнтом розміру і періодичності сплати страхового внеску для визначення розміру страхової суми.

У будь-якому випадку перебування невідомої величини ведеться за правилом розрахунку пропорційних величин (правило “хреста”):

1. На Y од. річної премії N од. (за таблицею) страхової суми

На Х од. (шукана величина) М од. (за бажанням клієнта) страхової суми,

звідки: Х = (Y M) / N, (89)

або:

2. На Y од. річної премії N од. (за таблицею) страхової суми

На М од. (за бажанням клієнта) Х од. (шукана величина) страхової суми, річної премії

звідки: Х = (N M) / Y. (90)

Страхова сума і страхова премія в таблицях тарифів, як правило, практично у кожного страховика України подається в умовних одиницях. На момент заключення договору страхування по цих таблицях можна розраховувати ці величини як у гривнях, так і в доларах США. Якщо ж страхова премія обумовлюється в доларах США, то й страхова сума, визначена по таблиці тарифів, також буде виражена в доларах США.

Але усі взаєморозрахунки з клієнтами – громадянами України – страхова компанія веде в національній валюті України (гривнях), згідно з законодавством України.

Перерахування між гривнею і доларом США проводиться за курсом Національного банку України з урахуванням так званого індексу компанії, що вираховується кожною страховою компанією самостійно залежно від своїх фінансових можливостей.

Приклад 1:

Клієнт виразив бажання застрахуватися за програмою “РИЗИК” на 2500 дол. США страхової суми з щорічним внесенням страхової премії. Розмір річної премії, що клієнт повинен заплатити, щоб одержати 1000 од. (у приведеному прикладі – це долари США) страхової суми, за таблицею тарифів (довідковий матеріал 1) склав 4,5 од. (долара США). Індекс компанії на момент розрахунку склав 4,4.

Потрібно розрахувати:

1. Розмір річної премії в доларах США, яку клієнт мусить заплатити, щоб при настанні страхового випадку компанія виплатила йому обговорену страхову суму (2500 доларів США);

2. Розмір річної премії, для розрахунку на тих же умовах, але в гривнях.

Розрахунок:

Х = (4,5 • 2 500) / 1 000 = 11,25 дол. США.

3. Річна премія в гривнях з урахуванням індексу компанії:

11,25 • 4,4 = 49,5 грн.

Приклад 2:

Клієнт виразив бажання застрахуватися за програмою “РИЗИК-2” із щорічним внесенням страхової премії в розмірі 150 грн.

Розмір річної премії, яку клієнт повинен заплатити, щоб одержати 1000 од. (у приведеному прикладі – це гривні) страхової суми, за таблицею тарифів склав 6,06 од. (гривні)

Індекс компанії на момент розрахунку склав 4,45.

Потрібно розрахувати:

1. Розмір страхової суми в гривнях, яку клієнт зможе одержати при настанні страхового випадку;

2. Розмір страхової суми в доларах США.

Розрахунок:

1. Розмір страхової суми в гривнях (правило “хреста”, п.2)

Х = (1000 • 150) / 6,06 = 24752 грн.

2. Розмір страхової суми в доларах США (індекс)

24752 : 4,45 = 5562,3 дол. США.

• Індекс компанії. Для обліку зміни рівня інфляції (купівельної спроможності національної валюти) від моменту сплати клієнтом страхових премій і до моменту виплати компанією страхової суми страхова компанія вводить індекс компанії

Індекс, що в компанії на момент укладення договору страхування (розрахунку компанією розмірів страхової премії і страхової суми), є базовим для даного договору.

Надалі, розмір наступних платежів страхової премії (крім випадку одноразової сплати страхової премії), а також розмір страхової суми при настанні страхового випадку визначається з урахуванням зміни індексу компанії на момент розрахунку щодо базового індексу за договором.

При базовому індексі N страхова сума складе М од.

При індексі К страхова сума складе Х од.

(шукана величина)

звідки: Х=(К • М) / N (91)

Приклад 3:

На момент заключення договору страхування за програмою змішаного страхування життя страхова сума, яку компанія повинна буде виплатити у випадку смерті застрахованого, або у випадку дожиття його до закінчення терміну страхування, склала 2500 дол. США.

Страхова премія, яку клієнт повинен сплачувати щорічно протягом усього терміну страхування, склала, виходячи з таблиці тарифів, 125 дол. США.

Індекс компанії на момент розрахунку складав 4,4. Він був прийнятий у якості базового за даним договором. Застрахований дожив до закінчення програми.

Потрібно розрахувати:

1. Розмір першої премії в гривнях, яку клієнт повинен сплатити компанії, зазначеної в договорі страхування (базовий індекс – 4,4).

2. Розмір страхової суми в гривнях, розрахований при заключені договору страхування (базовий індекс 4,4).

3. Розмір річної премії наступного року (індекс компанії на момент сплати 5,0).

4. Розмір страхової суми, фактично виплаченої клієнту по закінченні договору страхування (індекс компанії на момент сплати – 8,2).

Розрахунок:

1. Розмір першої премії: 125 • 4,4 = 550 грн.

2. Розмір страхової суми: 2500 • 4,4 = 110 000 грн.

3. Розмір премії наступного року: 550 / 4,4 • 5,0 = 625 грн.

4. Розмір виплаченої страхової суми: 110 000 / 4,4 • 8,2 = 20500 грн.

• Розстрочка оплати страхової премії. При сплаті страхової премії раз на місяць (у квартал, півроку) компанія представляє клієнту розстрочку. За надання розстрочки компанією нараховується пеня, що додається до розміру страхової премії. При цьому розрахунок страхової суми ведеться щодо річної премії.

Приклад 4.

Укладається договір страхування за програмою змішаного страхування життя.

Страхова премія, яку клієнт повинен сплачувати щорічно протягом усього терміну страхування склала, виходячи з таблиці тарифів, 125 дол. США.

Клієнт обумовив щоквартальне внесення страхової премії. Пеня при щоквартальній оплаті складає 6% від розміру річної премії.

Потрібно розрахувати: