8.3. Роль и границы ссудного процента

Процент - это экономическая категория, диалектически связанная с кредитом, поэтому его изменения обусловлены сферами функционирования кредита. Как любое экономическое явление ссудный процент имеет границы, в рамках которых реализуется его сущность. Верхней границей явл.рентабельностть произ-ва заемщиков, так как источником процента явл.его прибыль, кот. он должен делится с кредитором. Нижняя граница стремится к нулю, если рассматривать ее с теоретической точки зрения. Нижним пределом ссудного процента являются издержки кредитора (банка) в том случае, если он выступает посредником в распределении временно свободных денежных средств от их собственников к заемщикам. На практике величина ссудного процента постоянно колеблется в указанных пределах, учитывая объемы требуемых и имеющихся кредитных ресурсов, интенсивность инфляционных процессов, кредитных рисков. В самом общем виде формирование ссудного процента представляет собой формирование равновесной цены кредитных ресурсов, при которой спрос на ссуды со стороны тех, кто предпочитает иметь товары и услуги в настоящее время, уравновешивается предложением ссудного капитала со стороны тех, кто предпочитает получить проценты за временное отчуждение средств. Роль ссудного процента можно определить в следующих направлениях: 1. Процент, выполняя распределительную функцию, участвует на: - макроуровне - в распределении национального дохода; - микроуровне - в распределении прибыли между кредитором и заемщиком. Распределение вновь созданной стоимости через процент возникает на базе кредитных отношений. Посредством кормы процента уравновешиваются соотношение спроса и предложения кредитных ресурсов. Процент содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств. 2.Процент, выполняя стимулирующую функцию, выступает движущим мотивом осуществления кредитных отношений. Ссуда денег, как уже отмечалось, есть отчуждение права собственника на присвоение с помощью денег чужого труда и реализация этого права в возрастающей стоимости ссуды при ее возврате. Тем самым процент за кредит возникает, с одной стороны, как результат, а с другой - как условие выбора собственником альтернативного варианта отчуждения принадлежащих ему денежных средств. 3.Важную роль ссудный процент имеет для развития банков. Значение процента является важным для банка, так как привлечение и предоставление ссуд - это основное назначение его деятельности. В зависимости от того, платит или взимает банк проценты, они делятся на активные и пассивные. 4.Ссудный процент, гарантирующий сохранение стоимости кредитных ресурсов (временно привлеченных средств), создает объективные предпосылки для поддержания роста экономики.

8.4. Понятие ставки процента и ее виды

Для определения размера ссудного процента используют показатель нормы процента, который рассматривается как отношение годового дохода на ссуженную стоимость к ее абсолютной величине. Процентная ставка может классифицироваться по различным критериям. 1.В зависимости от учета инфляции: реальную и номинальную и эффективную ставки ссудного процента. Номинальная ставка % - это текущая рыночная процентная ставка. Реальная ставка - это ставка %, скорректированная на инфляцию, т. е. выраженная в неизменных ценах. Именно реальная ставка определяет принятие решений о целесообразности (или нецелесообразности) инвестиций. Эффективная ставка % - та реальная прибыль, которую получают от одной вложенной денежной единицы в целом за год. 2.От возможности изменений: фиксированные и плавающие процентные ставки. Плавающие ставки % применяются не только на национальном, но и на международном рынке ссудных капиталов. Плавающая ставка процента меняется в зависимости от колебаний ставок процента на рынке ссудных капиталов. Ставки процента в Украине в настоящее время являются довольно высокими. Если ставка в течение всего срока ссуды неизменна, то ее называют фиксированной. 3. По методу расчета: простые и сложные. Простые проценты начисляются на одну и ту же сумму в течение года, сложные - с учетом суммы начисленных процентов за предыдущий период. 4.В зависимости от видов и срока предоставления ссуд: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные; депозитные; дисконтные; ипотечные; кредитные. 5.Ставка %дифференцируется в зависимости от формы кредита, а также от заемщика (кредит для торгово-промышленных компании, сельскохозяйственных, коммунальных предприятий, индивидуальных заемщиков). 6.В зависимости отметодов исчесления учетной ставки НБУ. Официальная процентная ставка может быть: - по редисконтировшшю (переучету ценных бумаг, - по рефинансированию (кредитованию банковских учреждений Центральным банком); - учетная ставка НБУ. Учетная ставка НБУ это монетарный инструмент, с помощью которого он устанавливает для субъектов денежно -кредитного рынка ориентир для определения стоимости привлекаемых и размещаемых денежных средств на определенный период. 7.В зависимости от стоимости межбанковских ресурсов. В связи с развитием межбанковского кредита распространение получили межбанковские кредитные ставки процента. В мировой практике примером межбанковской ставки может служить лондонская - ЛИБОР, которая используется в качестве базовой при расчете стоимости отдельных международных сделок. В Украине межбанковская ставка формируется под влиянием спроса и предложения на межбанковском рынке и увеличивается в зависимости от состояния рынка кредитных ресурсов. КИБОР –представляет среднюю величину ставок на межбанковском рынке по размещению кредитов. КИБИД - это средняя объявленная ставка по привлечению ссуд. По этой ставке банки готовы купить межбанковский кредит.