23. Роль и функции Центрального банка. Создание банковской системой «новых денег».

Банковская система — это совокупность кредитно-де­нежных отношений и обслуживающих их кредитных учреждений. В ее стру-ре выдел-т три осн-х звена: центр-й банк; коммерческие банки; специализ-е кредитно-фин-е институты.

Главенствующее положение в кредитной системе занимает центральный банк, который выполняет следующие функции:

1. является единственным банком, осуществляющим эмис­сию денег;

2. несет ответственность за управление государственным дол­гом; выплачивает займы правит-ва и проценты держателям госу­дарс-х ценных бумаг;

3. осуществляет хранение иностранной валюты и золотого запаса страны, регулирует обменный курс валют;

4. является банком для банков; прочие банки имеют в нем счета для проведения взаимозачетов и погашения взаимных долгов;

5. хранит резервы коммерческих банков и сберегательных уч­реждений;

6. кредитует коммерческие банки;

7. контролирует деятельность коммерческих банков;

8. проводит кредитно-денежную политику.

9. Прогнозирует развитие эк-ки.

Создание денег озн-т увел-е ден-й массы, то есть предл-е денег. В этом процессе участвуют как цент-й банк, так и коммерческие банки. Как правило, цент-й банк опр-т размер денежной базы (наличность, обращающуюся в эк-ке, резервы, хранимые комм-ми банками в центр-м бан­ке) или, другими словами, опр-т предл-е денег высокой эф­фек-ти. Банкноты поступают в обращение двумя путями:

• Центральный банк расплачивается ими при покупке у насе­ления или государства золота, иностранной валюты и ценных бумаг;

• Цент-й банк предос-т гос-ву и коммерчес­ким банкам кредиты банкнотами.

Банкноты, покинувшие цент-й банк, распр-ся в дальнейшем по двум напра-ям: одна часть оседает в кассе домохоз-в и фирм, другая поступает в коммер-е банки.

Процесс создания новых денег банковской системы имеет предел. Дело в том, что каждый последующий банк имеет меньшую возможность создания новых денег по сравнению с предыдущим. Как только последний доллар первоначального вклада будет отложен в качестве обяз-х резервов, процесс созда­ния денег закончится. Таким образом, чем больше резервная норма, тем в меньшей степени проявляется мультиплик-й эффект. В упрощенной модели ден-й мультипликатор рассч-ся как величина, обратная резервной норме:

m = 1 : R´, где m – денежный мультипликатор; R´ – резервная норма.

На каждый рубль прироста денежной базы приходится т рублей прироста предложения денег. Таким образом, можно сделать следующие выводы:

• предложение денег пропорционально денежной базе;

• чем ниже норма резервирования депозитов (R'), тем выше объем кредитования и тем больше прирост предложения де­нег приходится на каждый хранящийся в резервах рубль;

• чем ниже коэффициент депонирования (сr), тем меньше наличных денег на руках у населения, и тем больше объем резервных средств в банках и, следовательно, больше потен­циал в создании денег.

24. Коммерческие банки, их виды, функции, оказываемые услуги.

Банковская система — это сов-ть кредитно-де­нежных отношений и обслужив-х их кредитных учреждений. В ее стр-ре выделяют три основных звена:

-центральный банк;

-коммерческие банки;

-специализированные кредитно-финансовые институты.

Основу кредитной системы образуют коммерческие банки. Коме-ие банки выступают в акционкерных формах, сущ-ют не только частные банки но и банки с долей гос-ва. Они могут быть универсальными и специализированными. Все операции банков делятся на пассивные (привлечение средств) и активные (раз­мещение средств).

Особое место занимают специализированные кредитно-финансо­вые учреждения: пенсионные фонды, страховые компании, инвести-е банки, ссудно-сберегательные ассоциации и др. Аккуму­лируя огромные денежные средства, они играют значительную роль в инвестировании отраслей экономики.

Коммерческие банки выполняют следующие функции:

1. Осущ-т прием вкладов. Их ви­ды: текущие, срочные депозиты и сбере-е вклады. Владель­цы текущих счетов пол-т чековую книжку и могут оплачивать покупки, снимая деньги со своего текущего счета путем выписыва­ния чеков. Проценты по текущим счетам, как правило, не начис-ся. Такой депозит часто наз-т депозитом до востребования или бессрочным вкладом. Деньги, положенные на срочные депози­ты, приносят процент. Однако они не могут быть взяты назад по требованию или переведены в оплату покупки по счету. Банк просит прислать ему уведом-е об этом за нес-ко дней. По сберегат-м вкладам начис-ся процент. Прием вкладов не влияет на ден-е предл-е, так как измен-ся лишь форма денег.

2.Формируют резервы. При приеме вкладов банк обязан по закону опр-ю ее часть отложить в качестве обязательных резервов. Резервируемую часть вклада опр-т центр-й банк через резервную норму.

3.Производят учет чеков. Если чек выписываеся на банк, то для последнего это означает потерю части резервов и необх-ть уменьшения текущего счета клиента, выписавшего чек. При получении банком чека др-го банка, наоборот происходит увел-е текущего счета клиента, предъявившего данный чек. Учет чеков обычно проводится через цент-й банк, к-й фиксирует изменения резервов двух банков.

4. Предоставляют кредиты предприятиям и населению. Креди­ты предоставляются на принципах возвратности, срочности, платно­сти и гарантир-ти. Ссуды — наиболее прибыльное направле­ние деятельности банков.

5. Выполняют операции с ценными бумагами, то есть покупают или продают ценные бумаги с целью получения прибыли.

6. Производят платежи. Платежные поручения предс-т собой поручение клиента банку регулярно произв-ть от имени клиента платежи опр-го размера.

7. Предоставляют различные банковские услуги. В посл время коммерческие банки оказ-т целый ряд услуг: предостав­ляют сейфы для хранения драгоценностей, ценных бумаг и др.; консультируют клиентов при инвестировании средств; выступают в качестве исполнителей завещаний; осуществляют трастовые (дове­рительные) операции — управление имуществом клиента по дове­ренности; предост-т услуги страхования и др.

Существуют две операции коммерческого банка, которые увели­чивают денежное предложение, то есть создают новые деньги:

• выдача кредитов;

• продажа ценных бумаг

При осуществлении данных операций между банком и клиен­том происходит своеобразный обмен денег (наличности или чека) на «не деньги» (долговое обязательство клиента о возврате ссуды или ценную бумагу). В результате в обращении появляется дополнитель­ная сумма денег — денежное предложение увеличивается.

При погашении ссуды или продаже коммерческим банком цен­ных бумаг денежное предложение, наоборот, уменьшается.

Система коммерческих банков обладает значительно большей возможностью создавать деньги по сравнению с отдельным коммер­ческим банком. Отдельный банк при предоставлении ссуды безвозвратно теряет свои резервы, лишаясь тем самым возможности создавать деньги. Система банков эти резервы не теряет.

Оказываемые услуги:

Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу:

ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

• финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

• выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

• покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

• выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

• приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);

• покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;