4. Российский рынок электронных банковских услуг с использованием банковских карт.

В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г., но они были эмитированы зарубежными компаниями и банками. Тогда же в Советском Союзе стала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства (в основном это были магазины «Березка» и международные гостиницы). Для этого было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club International.

В 1974 г. на нашем рынке появились карты American Express, в 1975 г. — Visa (тогда еще Bank AmeriCard) и EUROCARD, в 1976 г. — японская JCB. С советской стороны все соглашения о сотрудничестве подписывало Всесоюзное акционерное общество (ВАО) «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам.

Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована на ведомственном уровне. Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EUROCARD. Однако до сих пор не известно, сколько их было выпущено и кому их выдали. Ясно только, что предназначались они для узкого круга лиц. Возможно, данный «эксперимент» изначально носил политический характер.

Первым российским коммерческим банком, эмитировавшим в конце 1991 г, собственные карты международной платежной системы Visa, был Коммерческий банк «Кредо-Банк». Сегодня в осуществлении расчетов с использованием банковских карт участвуют сотни российских банков. Предоставление электронных банковских услуг превратилось в один из самых привлекательных и динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса.

Определяя стратегию выхода на рынок электронных банковских услуг, российские банки выбирают из трех схем:

1. создание и развитие собственной банковской карты и сети ее обслуживания (эквайринга);

2. вступление в международную платежную систему;

3. вступление в российскую платежную систему.

Многие банки сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют неоспоримое преимущество перед российскими, так как принимаются во всем мире. А долгий срок существования и огромный потенциал, заложенный в самой системе, привлекает к ним и клиентов, и обслуживающие организации.

По способу взаимоотношений банка с клиентом в рамках российской банковской системы можно выделить две схемы обслуживания.

I. Схема так называемого ролловерного (от англ, rollover — возобновление) кредитования. Эта схема используется в случаях, когда доходы клиента стабильны по частоте поступления и размерам. Клиенты обязуются не позднее определенной даты пополнять свой счет до некоторой суммы, именуемой расходным лимитом. Это запас его средств для расходов в течение месяца. По мере необходимости банк подтверждает другим участникам платежной системе наличие этих средств на счете. Таким образом держателю предоставляется карточный кредит.

Этот механизм кредитования получил широкое распространение начиная с 1970 гг. в связи с высокими темпами инфляции в США и странах Западной Европы. Его популярность обусловлена в первую очередь высокой степенью снижения кредитного риска для банков. Однако у этой схемы есть ряд недостатков, один из которых заключается в том, что срок пополнения счета строго оговорен и его просрочка влечет наступление гражданско-правовой ответственности.

II. Дебетовая схема, которая является более распространенной. Ее основное достоинство заключается в том, что клиент может пополнять свой счет, когда хочет, и подтверждение банком расходного лимита клиента происходит только при определенном пополнении счета. Страховой депозит в этом случае может и не быть обязательным условием. Разумеется, банк при этом идет на определенный риск, поскольку при использовании классических типов пластиковых карт у клиента, как правило, существует возможность истратить средств больше, чем находится на счете (например, когда продавец не связывается с процессинговым центром для авторизации). В этом случае банк может оштрафовать своего клиента и заблокировать карту (что заранее оговаривается в договоре) либо начислить кредитный процент на сумму овердрафта.

Карточки российских платежных систем, — STB Кард, «Золотая Корона», Union Card — работают лишь в пределах страны. Однако, учитывая наибольший срок их существования и темпы развития, еще летом 1998 г. ряд российских экспертов в области банковского дела высказывали предположение, что выход банковских карт отечественных платежных систем на мировой уровень — дело времени.

Платежная система «Юнион Кард» (Union Card) создана в 1993 г. и действует в организационно-правовой форме закрытого акционерного общества (ЗАО). Головной офис ЗАО «Процес-синговая компания «Юнион Кард» расположен в г. Москве.

Ведущими эмитентами платежной системы «Юнион Кард» являются Газпромбанк (г. Москва), Нижегородпромстройбанк (г. Нижний Новгород) и Уралвнешторгбанк (г. Екатеринбург).

Хождение карт на международном рынке обеспечивается соглашением с одним из принципиальных участников платежной системы Europay.

Сегодня банки — участники Платежной системы «Юнион Кард» эмитируют следующие виды карт:

• карты с магнитной полосой;

• комбинированные карты с отечественным или иностранным микропроцессором и магнитной полосой;

• дебетовые карты;

• кредитные карты;

• карты с одним или несколькими «электронными» кошельками;

• личные карты;

• корпоративные карты;

• предоплаченные одноразовые карты.

Платежная система «Золотая Корона».

Общероссийская межбанковская платежная система «Золотая Корона» была создана в 1994 г. Основные офисы компании находятся в г. Новосибирске и г. Москве.

«Золотая Корона» является единственной в России межбанковской платежной системой, использующей микропроцессорные карты. Банковские, зарплатные, бензиновые, клубные, магазинные и корпоративные карты в различных регионах страны и за ее пределами носят логотип системы «Золотая Корона» или используют ее технологию.

Для вступления в систему новому банку, как правило, необходимо заключить соглашение с Общероссийской межбанковской платежной системой «Золотая Корона».

Поставляемые для работы в платежной системе технологии и программное обеспечение позволяют обеспечить комплексную автоматизацию предоставления розничных банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам.

Участники платежной системы «Золотая Корона» могут использовать единый программно-аппаратный комплекс для обслуживания собственных локальных карточных проектов — «систем лояльности», а также для обслуживания карт «Золотая Корона» и карт международных платежных систем.

Основой успешного развития данной системы следует при

Принципиальным отличием банковских карт «Юнион Кард» и «Золотая Корона» от аналогичных финансовых продуктов международных платежных систем является их низкая стоимость. Тем не менее, качество и количество услуг, которые держатель получает в любом банке-участнике или торгово-сервисном предприятии, принимающем в оплату карты данных российских платежных систем, ничем не отличаются от международных.