5. Безналичные денежные средства, выраженные в электронной форме (электронные деньги)

Обращаясь в рамках платежных систем, функционирующих на основе банковских карт и компьютерных сетей, электронные деньги являются главным расчетным инструментом обеспечения электронной банковской деятельности.

Уровень постепенной коммерциализации глобальной компьютерной сети Интернет начал достигать экономически значимых величин в середине и во второй половине 1990-х гг. Примерно в этот же период между основными компаниями компьютерной индустрии начинается борьба за создание и внедрение международного стандарта так называемых электронных денег, которые стали бы гибким, быстрым и универсальным средством оплаты. Денежные средства, в качестве материального выражения которых в настоящее время преимущественно используются банкноты и монеты, недолговечны, подвержены естественным процессам износа, а значит, их обращение сопряжено с большими издержками для эмитента. Наличные денежные знаки (в отличие от информационно-цифровых импульсов) приходится периодически изымать из обращения и заменять новыми, того же достоинства. Каждая банкнота и монета имеют определенную себестоимость, причем себестоимость производства денежных знаков более низкого достоинства относительно дороже (по сравнению с номиналом), чем себестоимость банкнот и монет более высокого достоинства. К тому же для пересчета, инкассирования, перевозки и хранения наличных денежных средств требуются дополнительные расходы.

Электронные деньги представляют собой юридически значимые информационно-цифровые импульсы и потому лишены названных недостатков. Себестоимость расчетов, осуществляемых в электронной форме, ничтожно мала.

Работа над созданием опытных систем и стандартов электронных денег ведущими компьютерными корпорациями — разработчиками программного обеспечения осуществлялась в тесном сотрудничестве с банками и небанковскими финансовыми группами.

Американский банк First Virtual Holdings стал первым легальным кредитным учреждением, приступившим к банковской деятельности в сети Интернет (т. е. первым виртуальным банком). В октябре 1994 г. банк начал использовать электронную почту для осуществления операций с небольшими денежными суммами. Специалисты компьютерной империи Microsoft и международной платежной системы банковских карт Visa совместно разработали систему оплаты товаров и услуг в компьютерных сетях с использованием банковских кредитных карт. Британские банки National Westminster и Midland реализовали на практике систему электронных (цифровых) денег Mondex на основе смарт-карт со встроенным микропроцессором, хранящим информацию о владельце (smart card). Корпорация Netscape Communications Corp (США) совместно с компаниями Microsoft, Mastercard, Bank of America и американской телекоммуникационной компанией MCI одними из первых разработали программное обеспечение для финансовых операций в деловой части сети Интернет — World Wide Web.

В феврале 1995 г. английский Barclays Bank стал первым крупным европейским банком, осуществляющим предпринимательскую деятельность с использованием сети Интернет. На специальном веб-сайте банка был открыт Интернет-магазин по продаже вин, игрушек, а также железнодорожных билетов. Клиенты банка смогли просматривать каталоги и использовать номера своих банковских кредитных карт для оплаты товаров, доставляемых им курьером на дом. Проект банка Barclays впервые позволил от рекламы перейти к полноценным банковским операциям в сети Интернет. Покупатели на основе электронных каталогов товаров заполняли электронные бланки заказов. Бланк с указанием сведений о кредитной карточке покупателя шифровался и учитывался банком. На первоначальном этапе по соображениям безопасности информации банк не стал предоставлять доступ к банковским счетам клиентов, и они не могли осуществлять удаленное управление своими банковскими счетами. Затем данное технологическое ограничение было преодолено.

В то время как традиционная компьютеризация в банках продолжалась, возникали и новые стратегии. Первыми проектами в области кредитных услуг, при предоставлении которых в качестве ИУУБС выступала сеть Интернет, стали разработки корпораций Internet Corp. (программа домашних банковских услуг Home banking service), Microsoft (программа Money — электронные расчеты и управление личными финансами) и банков — партнеров Nations Bank of America (программное обеспечение для управления личными финансами — Managing your Money). Сегодня хозяйствующие субъекты могут одновременно использовать несколько вариантов систем электронных денег.

Современные электронные деньги представляют собой определенную последовательность цифр, символизирующих банкноты и монеты, и в этом заключается их информационная природа. С их помощью можно приобретать товары и услуги в режиме реального времени с использованием инструментов удаленного управления банковским счетом (как то: компьютер, подключенный к сети Интернет, Мондекс-телефон (Интернет-банкинг), мобильный телефон, поддерживающий стандарт WAP (мобильный банкинг), банковские пластиковые карты (карточные электронные банковские услуги или карточный банкинг)). По прогнозам специалистов в перспективе электронные деньги, в случае определенного развития ситуации, могут потеснить, а затем и частично вытеснить денежные знаки, материально зафиксированные в традиционных формах.

Первый виртуальный банк, осуществляющий банковскую деятельность исключительно в сети Интернет, был создан в 1994 г. в рамках американского сетевого кредитно-карточного проекта First Virtual Holdings. Технологической основой осуществления банковских операций стало использование электронной почты. В соответствии с технологией функционирования данной системы электронных расчетов номера банковских кредитных карт клиентов заносятся в защищенную компьютерную систему и никогда не выходят за пределы сети. Вместо них выдается идентификационный номер, передаваемый для оплаты электронных покупок.

Определяющим перспективы электронных денег станет ответ на вопрос, смогут ли цифровые денежные знаки выполнять такие основные функции традиционных денег, как обмен и накопление. Кроме того, на сегодняшнем уровне развития информационных технологий специалистам пока не удается найти решение проблемы анонимности денежных знаков, выраженных в электронной форме.

Важной проблемой станет психологическое недоверие потребителей к новому продукту. Представляется, что для того, чтобы электронным деньгам верили как бумажным банкнотам, они должны по первому требованию обмениваться на национальную валюту. Но тогда каждой единице электронных денег должна соответствовать единица обычных денег, подкрепленная стабильным состоянием экономики этой страны. Стремление создать с помощью электронных денег некий новый рынок валют заставляет государства мира принимать ответные меры, направленные на укрепление национальной финансовой системы. Поэтому на ранних стадиях внедрения электронных денег важно приравнять их к какой-либо условной единице (или валюте) и обменивать по обычному рыночному курсу наравне с другими валютами.