Инфраструктура российского страхового рынка
Появление в 2003 году такого первого поистине массового вида страхования, как ОСАГО (1), позволило отчетливо выявить старые проблемные точки российского страхового рынка и обозначило вновь появившиеся перспективы и, соответственно, узкие места страховщиков. Как выяснилось, в значительной степени развитие страхования в России сдерживается недостаточным развитием инфраструктуры страхового рынка, в настоящее время создающей объективные трудности для качественного обслуживания страхователей ОСАГО и препятствующей введению в России новых видов массового обязательного страхования. Более того, вопросы развития инфраструктуры страхового рынка как одного из важнейших институтов национальной системы страхования за редким исключением не рассматривались при определении путей развития страхования в России.
К инфраструктуре страхового рынка следует относить организации, способствующие страховой деятельности, повышающие ее эффективность, но не занимающиеся ею. Таким образом, организаций инфраструктуры страхового рынка представляют собой совокупность различных коммерческих и общественных организаций, деятельность которых служит обеспечению эффективного функционирования страхового рынка и создает условия для нормального функционирования производителей страховых услуг — страховых (перестраховочных) организаций. Среди многих организаций инфраструктуры страхового рынка следует выделять сбытовые структуры: агенты, брокеры, организации — новые каналы продвижения страховых услуг. Вторым основным элементом инфраструктуры страхового рынка являются организации по обеспечению страховой и перестраховочной деятельности, т.е. организации, занимающиеся предупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных, аутсорсингом некоторых функций деятельности страховщиков, оценкой рисков и ущербов, консалтингом и рекламой, наукой и образованием в области страхования, а также информационные агентства и общества по защите прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.
Как можно заметить, инфраструктура страхового рынка довольно разнородна по роду своей деятельности, а отдельные ее элементы развиты в различной степени. В тоже время развитие страховых отношений актуализирует предоставление подобных услуг, создавая предпосылки для обеспечения экономической эффективности деятельности представителей инфраструктуры страхового рынка, в особенности ориентированных на работу со страхователями. Рассмотрим подобнее те сегменты инфраструктуры страхового рынка, инвестиции в предприятия которых, вполне могут быть эффективными.
Оценочная деятельность
Некоторые из инфраструктурных институтов страхового рынка не находили до настоящего времени широкого применения из-за особенностей развития российского страхования. В частности, в условиях пониженных требований к андеррайтингу большинства российских страховых компаний из-за необходимости удержания и без того редких клиентов и, соответственно составления договоров страхования, позволяющих при свершении страхового события легко найти причину для отказа в выплате, не находят широкого применения специалисты по оценке рисков — сюрвейеры. В итоге за период восстановления и существования страхового рынка в России (1989-2004 гг.) не произошло «отчетливого выделения консалтинговых аспектов» (2) , практически не востребованы структуры, способные провести профессиональную оценку риска на мировом уровне.
Несколько иную картину показывает исследование, проведенное в III квартале 2004 года среди 76 страховых организаций. Согласно данному исследованию страховщики достаточно активно используют услуги сюрвейеров и оценщиков, оценивая их работу как вполне качественную. Только 6% респондентов считают данный вид услуг излишним.
Однако итоги опроса страховщиков можно интерпретировать и в качестве косвенного признания неразвитости страховых отношений, когда на небольшое количество договоров страхования и, соответственно, страховых случаев приходится вполне достаточное число оценщиков, об услугах которых многие страхователи не знают либо не верят в независимость оценщиков от страховщиков. Особенно остро данная проблематика высвечивается при анализе ситуации, складывающейся на рынке ОСАГО. Подтверждением данному выводу может служить информация Федеральной службы страхового надзора, согласно которой страхователи жалуются на задержки рассмотрения документов и несправедливую оценку ущерба. Наиболее остро при реализации ОСАГО встал вопрос с формированием института независимых оценщиков, заниматься которыми стали сами страховщики. Данное обстоятельство, несмотря на его вынужденность, превращает независимость экспертов в пустую формальность. Далеко не во всех регионах России сразу же имелось необходимое количество независимых экспертов , занимающихся оценкой ущербов, нанесенных в ходе ДТП, существуют проблемы и спустя год после введения ОСАГО.
По состоянию на начало августа 2004 г. на почти 25 млн страхователей OCAГО приходится около 5 тыс. технических экспертов (5), большинство из которых аффилированы со страховщиками и лишь формально являются независимыми. До сих пор не урегулирован целый ряд принципиальных вопросов организации (6), непосредственно связанных с организацией технической экспертизы.
При этом остается открытым вопрос о создании в необходимом количестве по всей России и обеспечении квалифицированными кадрами служб экспертизы, занимающихся урегулированием ущерба, нанесенного жизни и здоровью.
Возможное введение новых видов обязательного страхования для населения еще в большей степени усилит и без того большую потребность в качественных услугах страховых оценщиков.