24.2. Банковская система России.

В каждой стране существует денежно-кредитная система как совокупность денежно-кредитных отношений и обслуживающих их специализированных учреждений и организаций, прежде всего банков. Банки - финансовые учреждения, занимающиеся привлечением и размещением денежных ресурсов.

В нашей стране с 1989г. функционирует двухуровневая банковская система, включающая Центральный банк и коммерческие банки.

Центральный банк Российской Федерации - главный банк страны, основной её эмиссионный, расчётный и кредитный центр. Эмиссионная функция Центрального банка Российской Федерации состоит в его монопольном праве выпуска наличных денег, печатания банкнот. Функция аккумуляции и хранения резервов для коммерческих банков заключается в том, что каждый коммерческий банк обязан хранить на расчётном счёте в Центральном банке Российской Федерации определённую сумму денег - норму резервов (10 - 18% уставного капитала банка). Одновременно, Центральный банк РФ является хранителем золото-валютных резервов страны. На 1 ноября 1997г. эти резервы составили 18 млрд. долларов. Кроме того, функцией Центрального банка является кредитование коммерческих банков под определенную учётную ставку (ставку рефинансирования) Центробанка. На 1 октября 2001г. учётная ставка Центрального банка РФ (ставка рефинансирования) составила 25%. Центральный банк Российской Федерации выполняет и функцию предоставления кредитов и выполнения расчётных операций для правительственных органов, в т.ч. осуществляет операции с государственными ценными бумагами.

Центральный банк выступает основным центром и исполнителем государственной денежной и кредитной политики.

Важнейшим звеном денежно - кредитной системы в рыночных условиях являются коммерческие банки, основной целью деятельности которых в отличается от Центрального банка является получение прибыли. Как правило, коммерческие банки организованы как акционерные общества.

Банки выполняют пассивные и активные операции, а также оказывают различные банковские услуги. Пассивные банковские операции служат для привлечения денежных средств в виде депозитов (вкладов) до востребования, срочных, сберегательных. При недостатке собственных средств банки берут кредиты от других банков, выпускают облигации. Основными активными операциями банков являются кредитные (учётно-ссудные) операции и операции с ценными бумагами. Наибольшую долю активных операций составляет выдача кредитов - краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных ссуд под процент.

В настоящее время неуклонно возрастают объемы банковских услуг: трастовых, лизинговых, факторинговых, консалтинговых, валютообменных и др. Трастовые операции состоят в доверительном управлении банками имуществом и фондовыми ценностями фирм и других клиентов. Лизинговые операции заключаются в размещении движимого и недвижимого имущества, которое специально закупается банками для сдачи в аренду предпринимателям за плату. Суть факторинговых операций состоит в покупке на договорной основе требований по товарным поставкам. По факторингу продавец требований получает в течение 2 - 3 дней 70 - 80% суммы денег в виде аванса с окончательным расчетом после завершения сделки. При фьючерсных операциях осуществляется купля - продажа условий будущих контрактов с фиксацией их сроков. При опционе приобретается право на совершение будущей сделки.

Какой коммерческий банк можно считать надёжным? В общих чертах надёжными являются коммерческие банки, длительное время имеющие высокую прибыль, большие собственные резервные фонды, незначительный объём сомнительных задолженностей. Стабильные банки устойчиво имеют высокую прибыльность капитала, прибыльность активов и уставного фонда.

Валютно-финансовый кризис августа 1998г. нанес серьезный удар по устойчивости российских банков и денежно-кредитной системе в целом. В наибольшей мере пострадали крупнейшие многопрофильные банки в силу специфики структуры их операций (значительные вложения на рынках ГКО, большой объем срочных сделок на валютном рынке, привлечение заемных средств в иностранной валюте, активная работа со вкладами населения)

В период кризиса 1998г. устойчивыми оказались те банки, которые не вкладывали значительных средств в ГКО, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. По оценке Центрального банка России, из 1473 действующих на конец 1998г. банков - 1032 банка (70%) являются финансово стабильными, способными работать без государственной поддержки; 441 банк (30%) отнесены к проблемным, поскольку у них образовался значительный дефицит ликвидных средств и капитала, они являются неплатежеспособными и не могут самостоятельно выйти из кризиса. 44 проблемным банкам, в число которых входят и 18 крупных, будет оказана государственная поддержка в силу их большой экономической и социальной значимости. На них приходится почти 50% активов и 45% вкладов населения (без Сбербанка РФ).¹

В настоящее время проводится реструктуризация банковской системы России. Деятельность банков нацеливается на взаимоотношения с предприятиями отраслей материального производства. Повышено внимание банков к ограничению рыночных рисков. Важным направлением являются восстановление доверия к банковской системе, что в числе других мер требует принятия Федерального закона "О гарантировании вкладов граждан в банках".

Наряду с банками в России функционирует ряд специализированных кредитных организаций: инвестиционные банки, фонды и компании, которые занимаются эммиссионно-учредительской деятельностью, т. е. выпуском ценных бумаг, получая от этого доход; сберегательные учреждения, которые привлекают для сбережений временно свободные средства населения и других крупных клиентов. Например, Сберегательный банк РФ, имеющий в стране свыше 35 тыс. филиалов, пенсионные фонды, которые различаются по организации и управлению и по структуре активов. В России действует государственные пенсионные фонды с региональными отделениями; страховые компании и фонды, которые привлекают средства путём продажи страховых полисов. Полученные доходы страховые компании вкладывают прежде всего в акции и облигации других компаний и в государственные ценные бумаги.