Технология банковского платежа. Банковский перевод
Технология банковского платежа состоит из двух операций:
посылки банку-корреспонденту сообщения (авизо) с поручением перевести деньги определенному лицу;
окончательного расчета, заключающегося в фактическом переводе (трансферте) денег.
Окончательный расчет – это перемещение денежных средств со счета плательщика – импортера через счета банков-корреспондентов на счет получателя – экспортера, как правило, в безналичной форме – путем простых бухгалтерских записей. Деньги списываются (дебетуются) со счетов покупателя-плательщика и записываются (кредитуются) на счета продавца-получателя.
Существует два базовых варианта расчета:
Рамбурсирование (компенсация): иностранный банк списывает по требованию фирмы-клиента с его счета сумму, необходимую для оплаты товаров российского экспортера и зачисляет эти деньги на лоро-счет российского банка, клиентом которого является российский экспортер. Затем иностранный банк отсылает российскому банку-корреспонденту сообщение (авизо) о том, что он уже компенсировал (рамбурсировал) ему необходимую сумму. Получив это сообщение, российский банк переводит соответствующую сумму в инвалюте на валютный счет экспортера.
Дебетование: происходит в обратном порядке – в случае импорта товаров из США в РФ российский банк импортера отсылает американскому банку экспортера сообщение (авизо) с инструкцией списать (дебетовать) с его лоро-счета сумму стоимости импортных товаров. Предварительно он списывает соответствующую сумму со счета фирмы-импортера в России. Получив это авизо, американский банк начисляет полученную сумму на счет своего клиента – экспортера.
Авизо может направляться банку-корреспонденту с использованием авиапочты или в электронной форме (ранее – телеграфный перевод).
Банковский перевод
Банковский перевод как форма платежа довольно прост, быстр и дешев – банк обычно не берет комиссию за перевод или она очень мала.
Основной недостаток заключается в высоких рисках одной из сторон, так как через банки не проходят товарораспорядительные документы:
для экспортера – риск неоплаты поставленного товара,
для импортера – риск недоставки товара при авансовом платеже.
Банковский перевод имеет две основные формы: почтовый перевод и телеграфный (электронный) перевод.
Почтовый перевод (Mail Transfer) – письменное платежное поручение, высылаемое одним банком другому банку (иностранному), представляющее собой указание выплатить определенную сумму денег указанному бенефициару. Почтовый перевод посылается банком зарубежному банку-корреспонденту по авиапочте.
3. Импортер дает платежное поручение своему банку перевести в пользу экспортера сумму стоимости полученного импортного товара.
4. Банк импортера проверяет правильность заполнения заявления на перевод, соответствие реквизитов экспортера, бака экспортера, их адреса, выясняет – позволяет ли остаток на счете импортера возместить почтово-телеграфные расходы банка и оплатить комиссию за перевод. Затем банк дебетует счет своего клиента.
5. По авиапочте банк импортера отсылает банку экспортера инструкции о дебетовании в банке экспортера лоро-счета банка импортера.
6. Банк экспортера дебетует указанный лоро-счет и производит зачисление соответствующей суммы на счет клиента – экспортера.
Так как почтовый перевод посылается авиапочтой, существует вероятность, что инструкции будут задержаны или потеряны. Кроме того высоки затраты на обработку таких поручений, поэтому сегодня на них приходится не более 4% от общего числа платежных поручений.
Телеграфный (телексный) перевод - технология расчетов аналогична почтовому переводу, только инструкции высылаются по телеграфу или телексу. Поэтому они обходятся клиенту банка импортера дороже, но ускоряют платежи.
Преимуществом телеграфного перевода является то, что не существует опасности задержки или утери инструкций на почте.
Однако очень важно проверить подлинность платежных инструкций. Это делают при помощи «контрольного ключа» или «кодового слова» - специального цифрового кода, по которому банк-корреспондент проверяет идентичность отправителя сообщения, сумму платежа, наименование валюты, дату отправления и т.д., указанные в сообщении.
В телексе, направляемом в банк экспортера содержаться следующие данные: кому направляется платеж; сумма и валюта платежа; наименование продавца; основные реквизиты счета продавца; наименование товара или инвойса.
Банк экспортера по получении телекса – телеграфного платежного поручения от банка импортера проверяет детали платежа, дебетует счет банка импортера и кредитует бенефициара.