Тема 7 Кредитная система

1. Понятие кредитной системы

2. Центральный банк

3. Банковская система

4. Специализированные финансово-кредитные институты

1. Понятие кредитной системы

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Современную кредитную систему можно охарактеризовать в широком и узком смысле:

в широком смысле: совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, финансовых, страховых компаний, и т.д.)

в узком смысле: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на конкретных формах и методах кредитования.

В широком смысле - кредитная система через многочисленные институты стимулирует свободное движение средств и направляет их предприятиям, населению, правительству. В узком смысле - кредитная система рассматривается как конкретные кредитные отношения финансовых посредников с заемщиками (в виде разных форм и видов ссуд).

Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских (парабанковских) учреждений:

- первая – банковская система - представлена банковскими учреждениями;

- вторая –парабанковская система — специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами.

Структура современной кредитной системы

- Банковская система:

1. Эмиссионные банки (1 уровень)- центральный и региональные отделения;

2. Прочие банки и банковские объединения (II уровень):

- коммерческие;

- специализированные: инновационные; инвестиционные; учетные; ссудо-сберегательные; ипотечные и т.д.

- Парабанковская система:

1. Специализированные кредитно-финансовые институты:

-лизинговые фирмы; - факторинговые фирмы; - ломбарды; - кредитные общества, союзы; - общества взаимного кредита; - страховые общества; -инвестиционные компании (фонды); - пенсионные фонды; - финансовые компании; - расчетные (клиринговые) центры; - благотворительные фонды.

2. Почтово - сберегательная система:

почтовые отделения; почтово-сберегательные учреждения.

Кредитная система характеризуется иерархичностью структуры, составляющих ее элементов.

Иерархичная структура кредитной системы

Банковская система

1-й уровень Центральный банк (включает в своей структуре Центральный аппарат, Региональные учреждения).

Функциональное назначение:

1. Организация денежного обращения и безналичных расчетов.

2. Кредитно-расчетное обслуживание правительства, банков.

3. Управление золотовалютными резервами.

4. Денежно-кредитное регулирование.

2-й уровень Коммерческие банки. Специализированные банки (включают в своей структуре Центральный аппарат, Отделения, Представительства, Дочерние фирмы Филиалы).

Функциональное назначение:

1. Комплексное кредитно- депозитное обслуживание клиентуры.

2. Расчетно-кассовое обслуживание клиентуры.

3. Специализация на отдельных видах банковских услуг.

Парабанковская система

3-й уровень Специализированные кредитно-финансовые институты (включают в своей структуре Центральный аппарат, Филиалы, Представительства).

Функциональное назначение:

1.Предоставление специализированных видов кредитно- депозитных, и финансовых услуг.

4-й уровень Почтово-сберегательные институты (включают в своей структуре Центральный аппарат, Отделения).

Функциональное назначение:

1. Комплексное кредитно-расчетное обслуживание населения.

2. Привлечение мелких вкладов населения.

Основой кредитной системы является банковская система. Можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций: В рамках одноуровневой банковской системы все учреждения, включая Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по обслуживанию клиентуры.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали — отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями — коммерческими и специализированными банками. По горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями При этом происходит распределение административных и операционных функций, связанных с обслуживанием экономики.

Основные отличия банковской системы от парабанковской:

1. Норма обязательного резервирования устанавливается только для банковских учреждений, для парабанковских учрежлений не существует обязательного резервирования.

2. Только банковские учреждения выполняют комплекс 3 основных банковских операций: депозитное, кредитное обслуживание клиентов, расчётно-кассовое обслуживание. Парабанковсие учреждения выполняют кредитное или депозитное обслуживание клиентуры, но не имеют права осуществлять расчётно-кассовое обслуживание.