12.3. Банковская система
Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она имеет двухуровневую структуру:
- на 1-м уровне находится центральный банк;
- на 2-м уровне – коммерческие банки.
Центральные банки — это банки, как правило, государственные, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы.
Основные функции центрального банка:
- эмиссия денег. Центральные банки обладают монопольным правом на выпуск банкнот, основным обеспечением которых являются коммерческие векселя, золотовалютные резервы и государственные ценные бумаги;
- валютное регулирование. Центральный банк хранит золотовалютные резервы, осуществляет регулирование платежного баланса страны и ее валютного курса, используя такие методы, как дисконтная политика и валютная интервенция;
- банк банков. Центральный банк является кредитором в последней инстанции для коммерческих банков и осуществляет контроль над их деятельностью;
- банкир правительства. Центральный банк осуществляет исполнение государственного бюджета по доходам и расходам, а также является агентом государства по размещение государственного долга;
- денежно-кредитное регулирование экономики за счет изменения ставки учетного процента и нормы обязательных резервов, операции на открытом рынке и регламентации экономических нормативов для банков.
Коммерческие банки – это частные и государственные банки, осуществляющие операции по кредитованию главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.
К основным функциям коммерческих банков относятся:
1) аккумулирование депозитов в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте, за счет вкладов физ и юр лиц;
2) ведение текущих счетов, что обеспечивает взаиморасчеты между субъектами хоз.отношений;
3) предоставление кредитов состоит в размещении банками от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск привлеченных средств.
12.4. Кредитные системы
Кредитная система – это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих такие отношения. Она опосредствует процессы формирования капитала в экономической системе и его движение между субъектами и секторами экономики.
В современной кредитной системе выделяют три основных уровня:
1. Центральный банк
2. Коммерческие банки
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СНКФИ).
По степени развития специализированных коммерческих банков и третьего уровня судят о степени развития кредитной системы страны.
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты являются финансовыми посредниками денежного рынка, которые осуществляют аккумуляцию сбережений и их размещение в ценные бумаги и долгосрочные кредиты. Их отличие от банков состоит в том, что аккумуляция средств осуществляется путем выпуска своих ценных бумаг, а не за счет открытия депозитов. Также небанковские организации ориентируются либо на обслуживание определенного типа клиентов, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг.
К основным СНКФИ относятся:
- частные пенсионные фонды обеспечивают своих клиентов (физ. лиц) средствами на период после выхода на пенсию в дополнение к общегосударственному страхования. Как правило, пенсионные фонды создаются в частных корпорациях, которые являются их владельцами. Средства фонда формируется в основном за счет взносов предпринимателей, рабочих и служащих, аккумулируемых на довольно длительные сроки. Фонды вкладывают эти средства в правительственные и частные ценные бумаги;
- страховые компании выпускают долговые обязательства (полисы), которые их клиенты (физ и юр лица) хотят использовать на покрытие непредвиденных расходов в будущем. Полученные средства они вкладывают в облигации и акции других компаний, а также государственные ценные бумаги;
- инвестиционные компании размещают свои акции среди мелких держателей и используют полученные средства для покупки крупных пакетов ценных бумаг различных предприятий;
- кредитные союзы – это объединения физических лиц, объединившихся по профессиональному, религиозному или какому-либо другому признаку. Они предоставляют населению краткосрочные потребительские и предпринимательские займы, а также осуществляют торговые и посреднические операции. Источник денежных средств – это членские взносы, оплата паев участниками и привлеченные вклады. Право получить денежные средства взаймы имеют только участники кредитного союза;
- финансовые компании действуют в сфере потребительского кредита и служат инструментом для реализации товаров длительного пользования крупных промышленных корпораций. Средства поступают от продажи своих ценных бумаг и направляются на выдачу кредитов населению.
ПРАКТИКА
К/р.
Вариант 1
1. Развитие кредитных отношений способствует росту инфляции:
а) да;
б) нет.
2. Списание средств со счета клиента сверх имеющегося остатка называется:
а) вексельный кредит;
б) овердрафт;
в) онкольный кредит;
г) факторинг.
3. Вид кредитования, который осуществляется путем предоставления на протяжении определенного периода времени отдельных кредитов в заранее оговоренных размерах без проведения дополнительных переговоров, называется:
а) кредитным счетом;
б) кредитной линией;
в) контокоррентным кредитом;
г) овердрафтом.
4. Кредит, погашаемый по первому требованию, называется:
а) вексельный кредит;
б) овердрафт;
в) онкольный кредит;
г) факторинг.
5. Субъектами коммерческого кредита являются:
а) предприятия;
б) банки;
в) население;
г) все варианты.
6. Необходимость кредитных отношений связана:
а) с разрывом во времени движения материальных и денежных потоков;
б) с сезонностью производства;
в) с потребностью в инвестициях для расширения производства;
г) все варианты.
7. Использование кредита способствует:
а) стимулированию развития производства;
б) ускорению оборачиваемости капитала;
в) повышению рентабельности и прибыльности капитала;
г) все варианты.
8. На уровень учетной ставки центрального банка оказывают влияние следующие факторы:
а) темп инфляции;
б) срок предоставления кредита;
в) платежеспособность заемщика;
г) все варианты.
9. Заемщиками при потребительском кредите являются:
а) население;
б) государство;
в) торговые организации;
г) предприятия - производители.
10. Субъект хозяйствования, который является собственником объекта лизинга и сдает его в аренду, называется:
а) лизингодатель;
б) лизингополучатель.
11. Основной целью коммерческого кредита является:
а) заключение сделки на предоставление ссуды;
б) купля-продажа товаров;
в) получение дохода в форме процента.
12. Лизинговый кредит – это кредит, осуществляемый:
а) только в денежной форме;
б) только в товарной форме;
в) в денежной и товарной формах.
13. Кредиторами при ипотечном кредите могут быть:
а) ипотечные банки и компании;
б) коммерческие банки;
в) все варианты.
14. На уровень процентной ставки коммерческого банка оказывают влияние следующие факторы:
а) темп инфляции;
б) срок предоставления кредита;
в) платежеспособность заемщика;
г) все варианты.
15. Банковская система – это:
А) 1 и 2 уровень кредитной системы;
Б) 1, 2 и 3 уровень кредитной системы;
В) 2 и 3 уровень кредитной системы;
Г) все варианты.
16. Приобретение предприятием офисной мебели с отсрочкой платежа относится к:
а) банковскому кредиту;
б) коммерческому кредиту;
в) потребительскому кредиту;
г) лизинговому кредиту.
Вариант 2
1. Приобретение предприятием офисной мебели с отсрочкой платежа относится к:
а) банковскому кредиту;
б) коммерческому кредиту;
в) потребительскому кредиту;
г) лизинговому кредиту.
2. Основным источником средств коммерческого банка являются:
А) средства, привлеченные на депозиты;
Б) средства, выданные в кредит;
В) собственный капитал банка;
Г) все варианты.
3. Списание средств со счета клиента сверх имеющегося остатка называется:
а) вексельный кредит;
б) овердрафт;
в) онкольный кредит;
г) факторинг.
4. Кредитор и заемщик являются:
а) объектами кредита;
б) субъектами кредита;
в) целью кредита.
5. Кредит, предоставляемый клиентам, которые имеют в данном банке текущий счет, называется:
а) кредитным счетом;
б) кредитной линией;
в) контокоррентным кредитом;
г) овердрафтом.
6. Лизинг, при котором по окончании его срока объект лизинга переходит в собственность лизингополучателя, называется:
а) финансовым лизингом;
б) оперативным лизингом;
в) возвратным лизингом.
7. Лизинговый кредит – это кредит, осуществляемый:
а) только в денежной форме;
б) только в товарной форме;
в) в денежной и товарной формах.
8. В качестве кредиторов могут выступать:
а) банки;
б) страховые компании;
в) пункты проката;
г) все варианты.
9. Предоставление ссуд под залог недвижимого имущества называется кредитом:
а) банковским;
б) коммерческим;
в) лизинговым;
г) ипотечным.
10. Если банковская процентная ставка ниже процентов по коммерческому кредиту, то покупателю для приобретения товаров выгоднее воспользоваться:
а) банковским кредитом;
б) коммерческим кредитом.
11. Центральный банк осуществляет:
А) кредитование коммерческих банков;
Б) кредитование предприятий;
В) прием вкладов от населения;
Г) все варианты.
12. Кредит может предоставляться:
а) только в денежной форме;
б) только в товарной форме;
в) в денежной и товарной формах.
13. К функциям коммерческих банков относится:
А) эмиссия банкнот;
Б) денежно-кредитное регулирование экономики;
В) прием вкладов от населения;
Г) все варианты.
14. Совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных формах и методах кредитования, называется:
А) кредитной системой;
Б) банковской системой;
В) финансовой системой;
Г) все варианты.
15. Коммерческие банки осуществляют:
А) перевод средств по поручению клиентов, открытие депозитов и выдачу кредитов;
Б) эмиссию кредитных денег;
В) привлечение кредитов в центральном банке;
Г) все варианты.
16. Обязательными принципами кредитных отношений являются следующие принципы:
а) срочности и платности;
б) срочности, обеспеченности и платности;
в) срочности, платности и возвратности;
г) обеспеченности, целевого использования и платности.
Вариант 3
1. Совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных формах и методах кредитования, называется:
А) кредитной системой;
Б) банковской системой;
В) финансовой системой;
Г) все варианты.
2. На уровень учетной ставки центрального банка оказывают влияние следующие факторы:
а) темп инфляции;
б) срок предоставления кредита;
в) платежеспособность заемщика;
г) все варианты.
3. В качестве кредиторов могут выступать:
а) банки;
б) страховые компании;
в) пункты проката;
г) все варианты.
4. Кредит может предоставляться:
а) только в денежной форме;
б) только в товарной форме;
в) в денежной и товарной формах.
5. Заемщиками при потребительском кредите являются:
а) население;
б) государство;
в) торговые организации;
г) предприятия - производители.
6. Международный кредит – это кредит:
а) только в денежной форме;
б) только в товарной форме;
в) в денежной и товарной формах.
7. Лизинг, при котором по окончании его срока объект лизинга переходит в собственность лизингополучателя, называется:
а) финансовым лизингом;
б) оперативным лизингом;
в) возвратным лизингом.
8. К какому уровню кредитной системы относится:
___ национальный банк;
___ страховая компания;
___ инвестиционный банк;
___ кредитный союз.
9. Основным источником средств коммерческого банка являются:
А) средства, привлеченные на депозиты;
Б) средства, выданные в кредит;
В) собственный капитал банка;
Г) все варианты.
10. Лизинговый кредит – это кредит, осуществляемый:
а) только в денежной форме;
б) только в товарной форме;
в) в денежной и товарной формах.
11. К какому уровню кредитной системы относится:
___ коммерческий банк;
___ ломбард;
___ центральный банк;
___ сберегательный банк.
12. Приобретение предприятием офисной мебели с отсрочкой платежа относится к:
а) банковскому кредиту;
б) коммерческому кредиту;
в) потребительскому кредиту;
г) лизинговому кредиту.
13. К функциям коммерческих банков относится:
А) эмиссия банкнот;
Б) денежно-кредитное регулирование экономики;
В) прием вкладов от населения;
Г) все варианты.
14. Субъект хозяйствования, который является собственником объекта лизинга и сдает его в аренду, называется:
а) лизингодатель;
б) лизингополучатель.
15. Кредитор и заемщик являются:
а) объектами кредита;
б) субъектами кредита;
в) целью кредита.
16. Кредит, погашаемый по первому требованию, называется:
а) вексельный кредит;
б) овердрафт;
в) онкольный кредит;
г) факторинг.
Задачи