7. Обязанности сторон

1. Кредитор обязуется предоставлять Заемщику Кредит на условиях, согласованных в соответствии с настоящим Соглашением.

2. Заемщик обязуется:

1. Своевременно возвратить Кредит и уплатить проценты

2. Своевременно и полностью оплатить Кредитору документально подтвержденные расходы Кредитора, понесенные им в связи с исполнением Соглашения.

3. В случае внесения изменений в учредительные документы Заемщика, предоставить Кредитору соответствующие документы в течение 10 (десяти) Рабочих дней с даты государственной регистрации изменений.

4. Незамедлительно известить Кредитора в письменной форме о любом существенном факте (событии, действии), которые, по мнению Заемщика, могут существенно ухудшить финансовое состояние Заемщика, повлиять на его платежеспособность, а также сообщить о мерах, предпринимаемых Заемщиком для устранения последствий указанных событий, действий.

3. Заемщик обязуется в течение 10 (десяти) Рабочих дней с даты наступления одного из нижеперечисленных событий извещать Кредитора о наступлении такого события, произошедшего в течение действия Соглашения:

1. Произойдет изменение адреса местонахождения или почтового адреса Заемщика

2. Произойдет изменение более чем на 20% состава акционеров (участников) Заемщика.

3. Произойдет изменение персонального состава исполнительных органов Заемщика.

4. Против Заемщика будет возбуждено дело о несостоятельности (банкротстве) или будет объявлено о добровольной ликвидации Заемщика, подготовке к проведению или о проведении внесудебной процедуры ликвидации Заемщика в связи с его несостоятельностью, осуществляемой по соглашению между Заемщиком и его кредиторами под контролем кредиторов.

4. Заемщик обязуется представлять Кредитору не позднее семи дней после истечения сроков, установленных для сдачи в уполномоченный налоговый орган, заверенные Заемщиком копии следующих документов (с круглой печатью организации Заемщика, подписью руководителя и главного бухгалтера организации Заемщика и с отметкой уполномоченного налогового органа):

1. бухгалтерский баланс (форма № 1),

2. отчет о прибылях и убытках (форма № 2),

3. отчет о движении капитала (форма № 3),

4. отчет о движении денежных средств (форма № 4),

5. приложение к бухгалтерскому балансу (форма № 5),

6. пояснительная записка к бухгалтерскому отчету,

7. аудиторское заключение (в случае, если деятельность организации подлежит обязательному аудиту),

8. информацию о дебиторах и кредиторах Заемщика с указанием их наименований, сроков возникновения обязательств Заемщика, сумм оставшихся неисполненными на отчетную дату обязательств Заемщика, сумм просроченных обязательств Заемщика, а также информацию о выданных Заемщиком гарантиях и поручительствах в пользу третьих лиц,

30. Функции кредита.

• Кредит это взаимоотношения между кредитором и заёмщиком;

• возвратное движение стоимости;

• движение платежных средств на началах возвратности;

• движение ссуженной стоимости;

• движение ссудного капитала;

• размещение и использование ресурсов на началах возвратности;

• предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.

функции

1.перераспределительная(Благодаря перераспределительной функции происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Она может осуществляться на уровне предприятий,отрасли, государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой экономики). Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости.0

2.обслуживание товарооборота,когда существенное значение играет коммерческмй кредит

3.ускорение концентрации капитала

4.экономия издержек обращения

5. ускорение научго-техн прошресса

6. Функция создания кредитных орудий обращения связана с возникновением банковской системы. Благодаря возможности хранения денежных средств на счетах вбанках, развитию безналичных расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения и платежа.

7. Стимулирующая функция кредита проявляется в возможности развития производства без наличия собственных денежных средств. Благодаря кредиту предприятия получают мощный стимул для дальнейшего развития.

31. Ссудный процент и его экономическая роль.

Это плата полученная кредитором от ДОЛЖНИКА за использование заем. Средств. В условиях конкуренции банк придерживается гибкой политики установления % ставок по выдаваемым кредитам. с 1 стороны банк заинтересован в максимальных доходах,с др стороны-процент проо кредиту должен быть приемлем для заемщика чтобы обеспечить долгосрочные и взаимовыгодные дальнейшие отношения. Ссудный % покрывает издержки банка, а так же содержит моржу (прибыль банка от судно депозитных операций). Ссудный % необходимо учитывать во взаимосвязи с уровнем % по привлеченным ресурсам, отчислениями в обязательные фонды, уровнем кредитных рисков, инфляцией, ставками налогов, ценами на товары и услуги и т.д.

Он выполняет три осноыные функции:стимулиующая для заемщиков,функция обеспечения максим прибыли-для кредиторов,функция гарантии,сохранности стоимости кредита,тк при выдаче кредита принимаются многочисленные факторы(наличие обеспечения,финансирования,устойчивость заемщика)

Существование ссудного процента обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые определяются отношением собственности. Согласно марксисткой теории, прибавочная стоимость, полученная в процессе производства, делится на две части: предпринимательский доход и ссудный процент как плата за пользование предоставленным капиталом. Ставка процента определяется соотношением спроса и предложения на заемный капитал. Марксистская теория вводит разделение двух понятий: капитала-собственности и капитала-функции. Процент является доходом капитала-собственности, платой капиталисту за то, что он является владельцем ссудного капитала. Предпринимательский доход – вознаграждение капитала-функции за предпринимательскую деятельность. По теории предельной полезности, процент возникает в связи с предпочтениями человека потреблять материальные блага сегодня, а также получать дополнительный доход в результате распределения денег. По теории чистой производительности капитала, процент возникает в результате обмена суммы текущих благ на большую сумму будущих благ. В итоге повышается эффективность производства, а следовательно, увеличивается выпуск конечного продукта. Этот прирост выпуска называют чистой производительностью капитала и измеряют уровнем процента. В советский период ссудный процент рассматривали как средство снижения себестоимости продукции или как способ возмещения расходов банка.

Как правило, ставка по кредитом рассчитывается с учетом следующих составляющих: % по кредиту = базовая ставка банка + плата за риск + моржа.

Базовые ставки утверждаются правлением банка с разбивкой по срокам предоставления кредитов:

1. До 30 дней (овердрафты и кредиты до востребования).

2. До 180 дней

3. До 1 года

4. Свыше 1 года (Базовые ставки меняются раз в квартал).

Величина базовых ставок определяется сложившимися ставками на рынке кредитов, величиной ставки рефинансирования ЦБ РФ и состоянием ресурсной базы банка.

Плата за риск – устанавливается по каждому выдаваемому кредиту и зависит от кредитного риска по сделке. Оценка риска для расчета % ставки производиться по 2 критериям: 1) финансовое положение заемщика (хорошее, среднее, плохое) 2) обеспечение по сделке (качество обслуживание кредита не идет в рассмотрение), увеличивающее шансы банка на получение денег в случае не возврата кредита в срок 3) достаточность оборота клиента по счетам в банке.

Моржа – устанавливается индивидуально по каждому кредиту, исходя из целей и условий кредитования. При установлении моржи специалист банка должен ориентироваться на получение максимального дохода по кредиту. (от 4-7%).

Зависимость ставки % от величины кредита определяется тем, что при больших размерах кредита возрастает риск, оцениваемый суммой потерь кредитора от неплатежеспособности заемщика: возможность одновременной неплатежеспособности нескольких заемщиков меньше, чем одного. Поэтому при одинаковой суме выданных кредитов риски банка меньше при размещение кредитов у нескольких клиентов. Однако обслуживание нескольких более мелких кредитов увеличивает издержки банка и бывает не рентабельным.

Кредиты не в полной мере обеспеченные залогами и поручительствами имеют более высокую % ставку, т.к. они более рискованны по сравнению с обеспеченными кредитами.

Высокий риск имеют кредиты, выдаваемые для ликвидации финансовых затруднений и инвестиционные кредиты.

32/MosPrime Rate, Moscow Prime Offered Rate

— один из ведущих индикаторов денежного рынка России . Представляет собой усреднённую ставку предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке. Рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (НВА) на основе ставок размещения рублевых кредитов (депозитов), объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам с 005 года^[4].

Moscow Prime Offered Rate для расчёта используют ставки 10 ведущих банков по депозитным операциям со сроками overnight, 1 неделя, 2 недели, 1, 2, 3 и 6 месяцев. Расчет MosPrime Rate осуществляется каждый рабочий день в 12.30 по московскому времени. Банки-участники вносят свои котировки в систему Рейтер до 12.00 по московскому времени по состоянию на 11:45 московского времени. Величина ставки указывается в процентах годовых с точностью до двух знаков после запятой. Для расчёта берётся действительное число календарных дней в году — 365 или 366 дней. Если дата окончания депозита приходится на нерабочий день, то датой окончания депозита всегда считается следующий рабочий день.

Показатель MosPrime Rate публикуется каждый рабочий день в 12:30 (МСК) в системе Рейтер и на сайте НВА

К данному показателю банки «привязывают» плавающие процентные ставки по облигационным займам в рублях, коммерческие кредиты, ипотечные кредиты.

Показатель является индикатором уровня краткосрочных процентных ставок денежного рынка для рубля РФ. Международная Ассоциация Свопов и Деривативов (ISDA) признала MosPrime Rate в качестве справочной рублевой процентной ставки в РФ 05 февраля 2008 года Впервые в истории российского финансового рынка Международная Ассоциация Свопов и Деривативов (International Swaps and Derivatives Association - ISDA) официально опубликовала определение индикативной ставки MosPrime Rate, ежедневно рассчитываемой Национальной Валютной Ассоциацией (НВА), признав ее в качестве справочной рублёвой процентной ставки, рекомендованной для использования при операциях с рублевыми финансовыми инструментами (в том числе деривативами) на мировых валютных и денежных рынках^[4]. С 2006 года MosPrime Rate внесен в ISDA Definitions.

Список банков, участвующих в формировании MosPrime Rate, пересматривается Советом НВА не реже 1 раза в год, при этом каких-либо ограничений на повторное включение банка в указанный список не устанавливается^[5].

1. «Королевский банк Шотландии»

2. Банк ВТБ

3. «Банк Москвы»

4. «ВестЛБ Восток»

5. «Газпромбанк»

6. «Райффайзенбанк» ЗАО

7. Сбербанк России

8. «Ситибанк» ЗАО КБ

9. ООО «Эйч-Эс-Би-Си-Банк (РР)»

10. «ЮниКредит Банк» ЗАО

33. Кредитная система.

Это множество финансовокредитных учреждений которые осуществляют аккумуляцию и размещение ден.средств

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев:

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор

1. коммерческие банки;

2. сберегательные банки;

3. инвестиционные банки;

4. ипотечные банки;

5. специализированные торговые банки, банкирские дома.

III. Страховой сектор;

1. страховые компании;

2. пенсионные фонды

IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты;

1. инвестиционные компании;

2. финансовые компании;

3. благотворительные фонды;

4. трастовые отделы коммерческих банков;

5. ссудно-сберегательные ассоциации;

6. кредитные союзы.

Такая схема типична для большинства промышленно развитых стран – в основном для США, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (страховой сектор объединяют с четвертым ярусом).

34/Международный кредит - это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов. Выполняя взаимосвязанные функции, международный кредит играет двойную роль в развитии производства: положительную и отрицательную.

С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда. С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.

Функции международного кредита:

1. перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства. Тем самым кредит содействует поступлению национальной прибыли в среднюю прибыль, увеличивая ее массу;

2. экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей;

3. ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов;

4. регулирование экономики.

Границы международного кредита зависят от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок. Нарушение этой объективной границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заемщиц. В их числе - развивающиеся страны, Россия, другие государства СНГ, страны Восточной Европы и т.д.

Двойная роль международного кредита в условиях рыночной экономики проявляется в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества стран и конкурентной борьбы.