2. Межбанковский кредит. Мотивация его использования в банковской деятельности.

МБК представляет собой денежные средства, предоставляемые одним банком другому на долговой основе в целях реализации уставной деятельности. Операции по купле-продаже МБК совершаются: 1) на открытом рынке в результате торгов на фондовой бирже, 2) на закрытом рынке в соответствии с договорами, которые банки заключают друг с другом.

Особенности МБК:

- возможность размещения свободных ресурсов на короткие сроки от 1 до нескольких дней. Такая возможность позволяет кредитору свободные средства размещать в доходные низкорисковые операции;

- МБК является высококонъюнкрутным ресурсом. На открытом рынке его цена зависит от спроса и предложения и выступает индикатором ликвидности банковской системы;

- доступность МБК не одинаковая для различных банков: 1) назначаются различные процентные ставки в зависимости от уровня финансовой устойчивости банка, его имиджа, от наличия корреспондентской сети; 2) не всем банкам кредит будет предложен.

4. Депозитные операции кб и их характеристика.

Депозиты – денежные средства, которые клиенты вносят в банк на долговой основе, либо добровольно, либо в соответствии с порядком осуществления расчётов.

Депозиты классифицируются по срокам, по категориям вкладчиков, по условиям внесения и изъятия средств, по уплачиваемым процентам, а также могут классифицироваться по возможности получения льгот по активным операциям, т.д.

- Депозиты классифицируются на следующие группы:

-- до востребования (средства на расчётных и текущих счетах хозяйствующих субъектов; средства общественных фондов различного назначения в период их расходования; средства в расчётах; счёта ЛОРО; во вкладах до востребования физлиц. Особенности депозитов до востребования:

-зачисление и списание средств производится по мере проведения хозяйственно-финансовых операций, при этом взнос и изъятие средств осуществляется свободно, применяются лишь некоторые ограничения на изъятия наличных;

- владелец счёта уплачивает банку комиссию в виде твёрдой месячной ставки или в процентах к дебетовому обороту по счёту;

- банк уплачивает владельцу счёта невысокий процент за хранение средств (практика для физлиц))

-- срочные (средства на банковских счетах, которые поступают в распоряжение владельца счёта по его первому требованию на основании денежных или расчётных документов. К денежным документам относят чек, к расчётным документам – платёжное поручение, платёжное требование)

--- сберегательные вклады населения

-- вклады в ценные бумаги, являющиеся долговыми обязательствами банка

Срочные депозиты – это денежные средства, внесённые в банк на фиксированный срок с целью получения поощрительного депозитного процента. Обычно имеет твёрдо установленный срок, по нему уплачивается фиксированный процент и вводятся ограничения по досрочному изъятию средств. Ограничения:

-- устанавливается понижательная шкала – размер процента зависит от продолжительности нахождения средств на счёте;

-- происходит понижение процентной ставки до уровня ставки до востребования за весь период размещения средств.

Особенности срочных депозитов:

- не используются для совершения расчётов, к ним не выписываются расчётно-платёжные документы;

- средства на этих счетах оборачиваются медленно, что способствует повышению текущей ликвидности;

- специфика национального законодательства: расторжение срочного договора возможно в одностороннем порядке по инициативе банка либо по инициативе вкладчика – физического лица.

Вклады в ценные бумаги, являющиеся долговыми обязательствами банка:

- депозитные и сберегательные сертификаты – письменные свидетельства банка-эмитента о приёме денежных средств, удостоверяющие право вкладчика либо его правопреемника на получение по истечению установленного срока своего вклада и процента по нему. Банковские сертификаты не могут быть использованы как платёжные средства.

- банковский вексель – документ, составленный по установленной законом форме, удостоверяющий ничем не обусловленное денежное обязательство банка выплатить по наступлению предусмотренного срока определённую сумму владельцу векселя (векселедержателю). Банковский вексель свободно обращается среди юридических и физических лиц, он является законным платёжным средством по товарным и нетоварным операциям, выступает предметом залога при получении банковского кредита.