89. Кредитная политика кб: понятие, факторы формирования и элементы

Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляют суть его кредитной политики. Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приори­теты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики — финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реали­зации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика представляет собой комплекс меро­приятий банка по повышению доходности кредитных организаций и снижению кредитного риска.

Необходимо подчеркнуть, что не существует единой кредитной политики для всех бан­ков. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, учиты­вая экономическую, политическую, социальную ситуацию в стране, регионе, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.

Факторы, определяющие кредитную политику банка:1) Макроэкономические (Общее состояние экономики страны; Денежно-кредитная поли­тика Банка России; Финансовая политика Правительства России). 2) Региональные и отраслевые (Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживае­мых банком; Состав клиентов, их потребность в кредите; Наличие банков-конкурентов).3) Внутрибанковские (Величина собственных средств (капитала) банка; Структура пасси­вов; Способности и опыт персонала).

Кредитная политика коммерческого банка имеет внутреннюю структуру, которая вклю­чает: стратегию банка по разработке основных направлений кредитного процесса; тактику банка по организации кредитования; контроль за реализацией кредитной политики.

Внутренняя структура кредитной политики должна отражать следующие ключевые эле­менты: 1) организацию кредитной деятельности; 2) управление кредитным портфелем; 3) контроль над кредитованием; 4) принципы распределения полномочий; 5) общие критерии отбора кредитов; 6) лимиты по отдельным направлениям кредитования; 7) инципы текущей работы с кредитами (сопровождение кредитных договоров); 7) резервирование на случай потерь по кредитам.

Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кре­дита, а также процесс кредитования. В крупных банках разрабатывается письменный мемо­рандум о кредитной политике, которым руководствуются все работники данного банка.

90. Новые банковские продукты и услуги. Организация обращения пластиковых карт.

Новые банковские продукты и технологии, реализуемы на рынке, представляют собой инно­вацию.

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере можно подразделить на два типа: технологические (розничные банковские услуги, предусматривающие использование автоматов-кассиров, банковские карты и системы расчетов в торговых точках, а также услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов; оптовые банковские услуги, преду­сматривающие перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль) и продуктовые (трастовые услуги, лизинг и др.).

Банковская пластиковая карта — это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах).

При выдаче карт осуществляется ее персонализация (заносятся данные держателя и данные позволяющие авторизовать карту, содержит имя владельца, номер счета, шифр отделения банка, символы электронной платежной систеемы). Виды карт: корпоративные (ЮЛ), личные (ФЛ); по категории клиентов: обычная, серебряная, золотая, электронная, по эк содержанию: дебетовая, кредитовая. по назначению: идентификационная, информационная, для фин расчетов. по эми­тентам: банковские ,частные(выпускаются п/п).

Дистанционное банковское обслуживание — это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов теле­коммуникации.

Виды ДБО: 1) клиент-банк (наличие ПО в банке и у организации, связь осущ-ся по модему или сети. Посредством ее осущ-ся получение выписок по счетам клиента, отправка в банк пла­тежных поручений с цифровой печатью, обмен сообщениями); 2)телебанк - предоставление платежных и информационных банк услуг по телефону, факсу (выдаются идентификатор, па­роль, таблица кодов); 3) Интернет-банкинг - предоставление банк услуг по Интернету.

Факторинг - комплекс услуг по авансированию и инкассированию дебиторской задолженно­сти с последующим возможным информационным, страховым, бухгалтерским, консалтинговым и юридическим сопровождением клиента.

Основными функциями факторинга являются: защита интересов поставщика путем финанси­рования его текущей деятельности; контроль над предоставленным коммерческим кредитом, включая получение выручки с должника; ведение соответствующих бухгалтерских операций; защита от кредитных рисков (в случае факторинга без оборота).

Форфетирование - это покупка долга, выраженного в оборотном документе, таком, как пере­водной или простой вексель, у кредитора на безоборотной основе. Форфетор приобретает у экс­портера вексель с определенным дисконтом, то есть за вычетом всей суммы процентов. Размер дисконта зависит от платежеспособности импортера, срока кредита, рыночных процентных ста­вок, Форфетер может перепродать купленные у экспортера векселя на вторичном рынке. Форфе­тирование освобождает экспортеров от кредитных рисков и сокращает дебиторскую задолжен­ность.

Доверительные операции можно разделить на три вида: управление наследством; выполне­ние операций по доверенности и в связи с опекой; агентские услуги. В российской практике трастовые операции в основном ограничиваются депозитарной деятельностью банков. Виды: управление наследством; выполнение операций по доверенности и в связи с опекой; агентские услуги.

Консультационная деятельность банка. Аналитические исследования и выработка реко­мендаций, консультационное обслуживание клиентов, как правило, не приносят прибыли. На­против, это одна из наиболее затратных сфер в банке.