Тема 1.4 Классификация страхования. Системы страхования.

План:

1. Классификация страхования.

2. Системы расчета страховых выплат.

3. Понятие и виды франшизы (самостоятельно).

1 ВОПРОС.

Классификация страхования – система деления страхования на отрасли, подотрасли и виды. Целью классификации страхования является приведение страховых отношений в определенную систему и унификация правил страхования.

Задачи классификации:

• разработка условий страхования;

• создание единой системы страховых продуктов;

• рационализация учета, контроля и оценки страховых операций.

Среди основных критериев классификации страховых отношений выделяют: способ страхования, субъект, объект и страховые риски. При этом первые два критерия тесно связаны, поскольку интересы субъектов обусловливают выбор способа страхования.

По способу (В. К. Рейхер) страхование делится на:

• самострахование (децентрализованное страхование);

• государственное страхование (централизованное);

• смешанное (непосредственно страхование).

Однако с учетом субъектов страхования организационная классификация (по субъектам и способу) представлена:

• государственное страхование (осуществляется государством и базируется на затратном механизме финансирования мероприятий страховой защиты);

• коммерческое страхование (проводится на принципах прибыльности и роста капитала);

• взаимное страхование – проводится страхователями (проводится на основе самоокупаемости затрат на страхование);

• самострахование (проводится на основе резервирования и носит также затратный характер

Классификация по рискам (роду опасностей) исторически является первой, поскольку ранее существовало немного видов страхования, поэтому для создания классификации нужен был детальный (узкий) признак. Позднее стали появляться новые виды страхования, что привело к появлению всеобщей классификации.

В настоящее время в РФ всеобщая классификация проводится по объектам страхования, но при этом охватывает все направления страховой защиты и все риски. С точки зрения всеобщей классификации все объекты страхования делятся на два вида: имеющие и не имеющие стоимость. Поэтому выделяются две отрасли страхования: имущественное и личное.

Объекты личного страхования определены ст.4 ЗРФ№4015-1. К ним относятся имущественные интересы, связанные с:

1. дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2. причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Эти объекты не имеют точной стоимостной оценки и не подлежат восстановлению после страхового случая.

Имущественное страхование с точки зрения права включает в себя и страхование ответственности. Поэтому в соответствии со ст.929 ГКРФ имущественное страхование покрывает следующие виды рисков:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2. риск гражданской ответственности - риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам;

3. предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Объекты имущественного страхования определены ст.4 ЗРФ№4015-1. К ним относятся имущественные интересы, связанные с:

3. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

4. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

5. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Объекты страхования имущества имеют точную стоимостную оценку и полностью восстанавливаются после страхового случая. При страховании ответственности объект точно оценить нельзя, а степень восстановления трактуется неоднозначно: если нанесен ущерб имуществу – то можно восстановить, если нанесен вред жизни – не подлежит восстановлению. Поэтому существуют объективные предпосылки выделения страхования ответственности в отдельную отрасль.

Всеобщая классификация страхования включат в себя отрасль – обособленная область страховых отношений, сгруппированную по объектам. Но деление на отрасли не позволяет выявить конкретные страховые интересы субъектов. Подотрасль – совокупность видов, объединенных основными родовыми признаками (характерными страховыми рисками и способами защиты). Существуют следующие подотрасли:

• личное: жизни, СНС, МС;

• имущественное: СИ физлиц, СИ юрлиц, стр. гражданской ответ, стр. проф. ответс., стр финн.рисков.;

PHA №4015 дает следующую классификацию страхования в целях выдачи лицензий (ст. 32.9).