• 34 Формы безналичных расчетов в нефинансовом секторе экономики.

7. В нефинансовом секторе значит между организациями.

8. 1. Платежное поручение (ПП) 2. Инкассовая форма

9. -инкассовое поручение (ИП)-платежное требование (ПТ) 3. Аккредитив (см. вопрос 33) 4.Чеки

10. Платежное поручение

11. - распоряжение владельца счета обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в банке.картинки билет 26

12. Расчеты по инкассо

13. -банковская операция, посредством которой банк по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа.  

14. 1) инкассовое поручение

15. - является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

16. Применяются:

17. 1) когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;

18. 2) для взыскания по исполнительным документам;

19. 3) в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

20. 2) Платежное требование

21. - является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

22. Без акцепта в случаях:

23. 1) установленных законодательством; 2) предусмотренных сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

24. Гражданский кодекс также выделяет вексель

25. Вексель – безусловное письменное долговое обязательство, строго установленной законом формы, которое дает его владельцу – векселедержателю бесспорное право при наступлении срока платежа требовать от должника суммы, обозначенной в векселе.

26. Обращение векселей:

27. Вексель используется для:1) взаиморасчетов с поставщиками и партнерами, при этом могут использоваться замкнутые схемы взаиморасчетов, которые обусловлены технологически;2) в платежной схеме участвуют также банки; цель этих схем – развязка неплатежей, при этом банк может учитывать вексель, выдавать вексельный кредит или эмитировать вексель;

• 35 Активные операции коммерческих банков: основные признаки и структура.

6. Активные (размещение средств):

1. Операции, проводимые банком за свой счет и в свою пользу

2. Операции, проводимые банком по поручению клиентов и за их счет

6. Активные операции - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.

8. По экономическому содержанию активные операции делятся на:

1. ссудные (операции по предоставлению средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности)

2. расчетные (операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в т.ч. для оплаты их обязательств перед контрагентами)

3. кассовые (операции по приему и выдаче наличных денежных средств)

4. инвестиционные и фондовые (операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещение средств в виде срочных вкладов в других кредитных организациях)

5. валютные (операции по купле-продаже иностранной валюты и иных валютных ценностей, включая драгоценные металлы в монетах и слитках)

6. гарантийные (операции по выдаче банком гарантии уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий, приносят банкам доход также в виде комиссионных)

36. Понятие и элементы кредитной системы.

6. Подходы к определению кредитной системы:

7. 1) Функциональный подход. КС– совокупность форм, видов кредита, принципов кредита и кредитования, механизм кредитования и организация кредитного процесса.

8. КС на макроуровне – формы организации кредитных отношений в рамках национальной экономики.

9. КС на микроуровне – система кредитования, которая прописана в кредитной политике банка.

10. 2) Институциональный подход. КС– это совокупность институтов (банковские и небанковские кредитные организации), а также финансовых институтов, которые не рассматривают кредитование как основной вид деятельности, но выполняют отдельные кредитные операции.

11. К финансовым институтам относятся: инвестиционные компании, пенсионные фонды, внебюджетные фонды, страховые компании – имеют временно свободные средства, которые они могут предоставлять во временное пользование на принципах кредита.

12. 3) Системный подход.КС как система, а именно: как совокупность элементов, которые призваны реализовать свойства, характерные для кредита.

13. Структура КС:

1. Функциональный аспект КС

6. Базовые элементы:Сущность кредита, структура кредита, функции кредита, принципы кредита, формы и виды кредита

7. Организационные элементы:Условия кредитования, методы кредита, границы кредита, кредитная политика, механизм кредитования, кредитная инфраструктура - Данный блок определяет технологию совершения кредитных операций, позволяет выбрать рациональные формы предоставления и погашения ссуды, выбрать оптимальную для кредитора методику оценки кредитоспособности заемщика.

8. Регулирующие элементы:Государственное регулирование кредитной деятельности, Нормативные положения Центрального банка, Банковское законодательство, Инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками, Банковский рынок

36. Денежная эмиссия и ее виды.

6. Эмиссия– это такой выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы, находящейся в обороте. Существует эмиссия безналичных денег и наличных – эмиссия денег в об­ращение. Эмиссия безналичных денег первична. Прежде чем появиться наличным деньгам в обороте, они должны отразиться на депозитных сче­тах коммерческих банков.

7. Эмиссия наличных денег– это такой выпуск их в обращение, который приводит к увеличению массы наличных денег, находящихся в обращении.

8. Денежную эмиссию обуславливают следующие факторы:

9. 1) возрастание и расширение товарной массы; рост производства, вызванный увеличением числа субъектов рыночной сферы и др., вызывающие рост товарного предложения;

10. 2) рост цен, не связанный с изменением свойств и (или) качества товаров и услуг;

11. 3) снижение скорости обращения денег.

12. Цель эмиссиибезналичных денег– удовлетворить дополнительные потребности предприятий в оборотных средствах. Коммерческие банки делают это путем предоставления кредита. Но банки предоставляют кре­дит в пределах имеющихся у них ресурсов, а в хозяйствах может возникать и дополнительная потребность в оборотных средствах. В связи с ростом цен или ростом производства возникает, кроме того, дополнительная по­требность населения и хозяйств в деньгах. Поэтому существует механизм эмиссии безналичных денег, удовлетворяющий эту возникающую потребность.

36. Причины, последствия и особенности инфляционных процессов в современной российской экономике.

6. Денежные причины:

• переполнение сферы обращения избыточной массой денежных средств за счет чрезмерной эмиссии денег, используемой на покрытие бюджетного дефицита;

• перенасыщение кредитом народного хозяйства;

• методы правительства по поддержанию курса национальной валюты, ограничению его движения и др.

6. Неденежные причины:

• структурные диспропорции в общественном воспроизводстве;

• затратный механизм хозяйствования;

• государственная экономическая политика, в том числе налоговая политика, политика цен, внешнеэкономической деятельности и т.д.

6. Социально-экономические последствия инфляции

7. 1) перераспределение доходов между группами населения сферами производства, хозяйствующими структурами, государством, фирмами, населением, дебиторами и кредиторами;

8. 2) обесценение денежных накоплений

9. 3) постоянно уплачиваемый инфляционный налог

10. 4) неравномерный рост цен, что увеличивает неравенство норм прибыли в разных отраслях и усугубляет диспропорции воспроизводства;

11. 5) искажение структуры потребительского спроса

12. 6) закрепление стагнации, снижении экономической активности, рост безработицы,

13. 7) сокращение инвестиций в народное хозяйство и повышение их рискованности;

14. 8) обесценение амортизационных фондов, что затрудняет воспроизводственный процесс;

15. 9) активное развитие «теневой» экономики, «уход» от налогообложения;

16. 10) снижение покупательной способности национальной валюты и искажение ее реального курса по отношению к другим валютам;

17. 11) социальное расслоение общества и в итоге обострение социальных противоречий.

18. В России инфляционный процесс представляет собой сложное динамическое явление, представленное в виде временного единства процессов накопления инфляционного потенциала и открытой инфляции. Эти две составляющие инфляционного процесса, скрытая и открытая, а также механизмы превращения одной в другую позволяют объяснить некоторые парадоксы современной российской инфляции и управления ею.

19. Особенностью современной российской инфляции является еще и то, что она из системного явления все больше превращается вследствие изменений, происходящих на локальных рынках. В настоящее время требуется отдельное изучение влияния в краткосрочном и долгосрочном периодах роста платежеспособного спроса на изменение структуры цен и их общего уровня, в связи с чем необходимо осмысление феномена потребительской инфляции локальных рынков. Наконец, значительное воздействие на текущий уровень инфляции оказывает степень конкурентности отдельных рынков. Поэтому общая картина инфляции остается неполной, если она не завершается анализом поведения российских естественных монополий.

36. Дискуссионные проблемы функции мировых денег.

6. В западных теориях эта функция не выделяется.

7. Функция мировых денег проявляется в рамках международных экономических отношений, когда деньги используются для определения мировых цен на товары и услуги, как международное расчетное и платежное средство, а также для формирования валютных резервов отдельных государств и международных финансовых институтов

8. Требования:

• традиции использования данной валюты в международных расчетах и платежах.

• Свободно-конвертируемая валюта

• Страна – эмитент валюты должна обеспечивать стабильность валюты

• Страна-эмитент не должна допускать ее резкой ревальвации и девальвации

• ЦБ стран должны признавать ее в качестве резервной валюты и накапливать в качестве части золотовалютного резерва.

6. Функция денег как мировых также предполагает тесное переплетение всех остальных функций денег:

• мировые деньги используются в качестве меры стоимости, масштаба цен, счетных денег при определении цен товаров и проведении сделок на международных товарных и валютных рынках.

• в качестве официального резервного актива мировые деньги выполняют функцию средства накопления;

• в качестве средства платежа мировые деньги выступают в международной торговле и обмена на валютных рынках, в рамках международного кредита, на рынке международных долговых обязательств.

36. Эмиссия безналичных денег. Сущность и механизм банковской мультипликации.

6. Появление безналичных денегсвязано с кредитными операциями коммерческих банков (создание банками новых платежных средства происходит при выдаче кредита - с процентом это не связано). Фактором безналичной эмиссии может быть:

7. А) внесение денег на депозит в банк (с экономической точки зрения это пассивная кредитная операция)

8. Б) кредиты ЦБ (кредиты рефинансирования или ломбардные кредиты или кредиты по операциям РЕПО ЦБ)

9. Условия безналичной эмиссии (действия банковского мультипликатора)

• определенная сумма денег поступает «извне»

• в банковскую систему –(100 руб. кредит ЦБ)

• норма обязательного резерва для КО – 10%

• банки выдают кредиты (ссуды)

• ссудный капитал оборачивается только на товарных рынках, выполняя функции обращени я и платежа.

• полученные средства не выходят из денежного оборота

6. Условия безналичной эмиссии:

7. 1) для стимулирования эмиссии необходимо, чтобы определенная часть денежных средств извне поступила в банковский сектор (банковскую систему без ЦБ) – это могут быть средства, внесенные в депозит, кредит ЦБ, кредит иностранных банков; 2) поскольку новые платежные средства создаются при выдаче кредитов, то кредиты должны быть выданы на определенные, конкретные цели, при которых использование заемных средств предполагает выполнение ими функции обращения и платежа. 3) выданные денежные средства не должны обналичиваться и уходить из национального оборота; 4) для оценки интенсивности безналичной эмиссии используется понятие банковского (депозитного) мультипликатора.

8. При оценке безналичной денежной эмиссии необходимо учитывать возможности влияния других участников хоз. оборота на механизм мультипликации безналичных денег. При всей жесткости функционирования банковской системы, которую создают специальные экон. нормативы, при опр. условиях банки могут по своему усмотрению и в соответствии с ситуацией на фин. рынке не только создавать, но и ликвидировать депозиты.

9. ЦБ, управляя механизмом мультипликации, расширяет или сужает эмиссионные возможности комм. банков.

10. Мультипликатор, встроенный в механизм банковского кредитования, обеспечивает эластичность хоз. и денежного оборота, быстроту его реакции на поведение участников хоз. оборота и денежного рынка.

11. Денежная мультипликация - процесс эмиссии платежных средств участниками хоз. оборота при возрастании денежной базы (денег ЦБ) на одну денежную единицу.

12. Банковский мультипликатор – процесс увеличения $ на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного банка к др.; представляет собой количественную оценку процесса мультипликации денег на депозитных счетах коммерческих банков.

13. Механизм банк. мультипликации действует постоянно и определяется с помощью коэффициентов:

14. 1) к-т банк. мультипликации: Кбм= М2к.г. / (М2к.г. – М0н.г.)

15. 2) к-т изменения ден. массы: Кнм= М2к.г. / М2н.г,

16. где М2н.г. — ден. масса на начало года; М2к.г. – ден. масса на конец года; Мон.г. – нал. деньги на начало года.

17. Процесс мультипликации непрерывен. Кбм рассчитывается за определенный период времени (год) и показывает, насколько за этот период увеличилась ден. масса в обращении. Размер возможного увеличения денег комм. банками не зависит от числа банков.

18. Факторы, влияющие на Кбм:

19. 1. Min величина установленного законодательством уставного капитала комм. банка и банковской системы в целом;

20. 2. Конъюнктура отдельных сегментов фин. рынка;

21. 3. изменения денежных доходов населения;

22. 4. величина кредитов ЦБ коммерческим банкам и правительству;

23. 5. изменение уровня цен на товары и услуги;

24. 6. структура привлеченных ресурсов;

25. 7. состояние системы безнал расчетов;

26. 8. объемы межбанковских кредитов;

27. 9. инфляция.

28. Механизм банк. мультипликации может работать только в рамках двухуровневой банковской системы: ЦБ управляет этим механизмом, комм. банки заставляют его действовать, причем действовать автоматически, независимо от желания руководителей отд. банков.

29. Один комм. банк не может мультиплицировать $, их мультиплицирует система коммерч банков.

30. Механизм банк. мультипликации действует независимо от того, предоставлены кредиты комм. банкам или правительству → $ поступают на бюджетные счета в комм. банках, а эти деньги тоже относятся к привлеченным ресурсами → включается механизм банк. мультипликации.

31. Механизм банк. мультипликации может быть задействован, когда ЦБ покупает у комм. банков ценные бумаги или валюту, в случае, если ЦБ уменьшит норму отчислений в обязательный резерв → увеличится свободный резерв системы комм. банков → ↑ объема кредитования и включению механизма банк. мультипликации.

32. Из всех вложений комм. банков в активные операции только кредитные вложения создают новые депозиты, т.е. позволяют выполнять эмиссионную функцию банковской системе страны в целом. Поэтому чем больше удельный вес кредитов в ее активах, тем больше объем ее эмиссионной деятельности.

36. Пассивные операции коммерческого банка: понятие и структура.

6. Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности.

7. Основные пассивные операции коммерческого банка — депозитные.

8. Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления текущих платежей — наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов. Другой вид депозитных вкладов — срочные вклады (с определенными сроками погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их. Чаще всего на срочные счета помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для покупки оборудования через 6 месяцев.

9. К пассивным операциям относятся и различные сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка).

10. К пассивным операциям коммерческого банка можно отнести:

• создание и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли;

• эмиссию ценных бумаг и их размещение на открытом рынке;депозитные операции;межбанковские займы на внутреннем и внешнем рынке .

6. Среди депозитных операций выделяют следующие группы:

• депозиты до востребования;срочные и сберегательные депозиты.+ еще из одного ресурса

6. Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения массивов над активами (в балансе российских банков активно-пассивных счетов нет).

7. Существуют четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

8. а) взносы в уставный фонд (продажа паев и акций первым владельцам);

9. б) отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

10. в) депозитные операции (средства, получаемые от клиентов);

11. г) внедепозитные операции.

12. Пассивные операций позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью первых двух форм пассивных операций (а, б) формируется первая крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы. Следующие две формы (в, г) пассивных операций образуют вторую крупную группу ресурсов – заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.

36. Особенности функционирования бумажных и кредитных денег.

6. Кредитные деньги:

7. Кредитные деньгипредставляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения. Очевидно, что кредитные деньги выросли из векселя, т.к. их природа – кредитная;Но, будучи кредитным инструментом обращения вексель и другие инструменты обращения не обладают коренными свойствами денег: -всеобщей обмениваемостью -всеобщей ликвидностью;-всеобщей покупательной способностью-не являются законным средством платежа;-являются срочными обязательствами;-выполняют только одну или две функции денег;-не обязательны к приему по первому требованию.

8. Отличия:1.Они имеют кредитную природу. Они не только знаки стоимости, но и знаки кредита. Их кредитная природа обусловлена тем, что они возникают на основе кредитных операций, которые осуществляют банки. 2.По эмитенту. Бумажные деньги выпускались казначейством, а кредитные выпускаются банками, коммерческими и центральными.3.Различный порядок эмиссии. Бумажные выпускались в порядке безвозвратного финансирования для покрытия расходов, а кредитные – на основе банковских кредитных операций, они возвращаются в банк при погашении ссуд. 4.По обеспеченности.Бумажные деньги практически ничем не обеспечивались, кроме силы государства. Кредитные деньги имеют кредитное обеспечение. Характер кредитного обеспечения определяется по той операции, на основе которой они выпущены. 5.Если бумажные неустойчивы по своей природе,то кредитные могут быть как устойчивыми, так и неустойчивыми. Это зависит от операции, на основе которой они выпускаются. Виды: вексель, чек, банкнота, банковская карточка.

9. Виды бумажных денег: банкнота– законное платежное средство (ЗПС) – кредитные деньги – выпускаемые в обращение для кредитования реальной экономики, государства ( не прямого) и под прирост МВР;казначейские билеты – мелкоразменные банкноты и монеты или средство для покрытия расходов государства

• бумажные деньги – банкноты и казначейские билеты, которые не могут выполнять функции денег по следующим причинам: экономический кризис, дефицит государственного бюджета,

6. Особенности:

• БД – не обладают внутренней стоимостью (не имеют золотого содержания)БД – знаки стоимости, замещающие в обращении ПД. БД -не обеспечены благородными металлами БД - не конвертируются в нихБД – наделены принудительным курсом

• БД- выпускаются государством для использования в налично-денежном обращении и для покрытия бюджетного дефицитаБД – выполняют функции платежа, обращения, накопления в период их относительной стабильностиСтоимость БД определяется законом стоимости и законом денежного обращения.

36. Понятие денежно-кредитной политики в РФ и ее применение в России.

6. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА— проводимый государством курс и осуществляемые меры в области денежного обращения и кредита, направленные на обеспечение устойчивого, эффективного функционирования экономики, поддержание в надлежащем состоянии денежной системы. Основными составляющими такой политики являются операции на открытом рынке, учетная политика, наличие обязательных минимальных резервов. К наиболее широко используемым методам денежно-кредитной политики относятся: изменение ставки учетного процента, операции на открытом рынке, изменение норм обязательных резервов, а также выборочные методы регулирования отдельных видов кредита.

7. Существует два совершенно разных определения денежно-кредитной политики — денежно-кредитная политика конкретного государства (в нашем случае ЦБ РФ) и денежно-кредитная политика банка.

8. Денежно-кредитная политика Центрального банка России (ЦБ РФ) — совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита.

9. С помощью кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли народного хозяйства.

10. кредитная политика осуществляется косвенными и прямыми методами воздействия. В современных условиях развития рыночной экономики в основе денежно-кредитной политики лежит принцип компенсационного регулирования. Принцип компенсационного регулирования включает сочетание двух комплексов мероприятий:

11. 1) политики денежно-кредитной рестрикции (ограничения кредитных операций, повышения уровня процентных ставок, торможения темпов роста денежной массы в обращении); 2) политики денежно-кредитной экспансии (стимулирование кредитных операций через снижение нормы процента и увеличение денежной массы в обращении).

12. Политика денежно-кредитной рестрикции (политика «дорогих денег») применяется в условиях циклического оживления хозяйственной конъюнктуры.

13. Политика денежно-кредитной экспансии (политика «дешевых денег») применяется в кризисной фазе цикла в условиях падения производства и увеличения безработицы. Она заключается в стимулировании кредитных операций банков, введении более льготных условий кредитования в целях хозяйственного оживления.

14. В общем случае основными целями денежно-кредитной политики государства являются:

• регулирование экономической активности агентов экономических отношений;

• достижение уровня производства, характеризующегося минимальной безработицей;создание экономики с крайне низким уровнем инфляции. Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной дкп на предстоящий год, и, не позднее 1 декабря, — основные направления единой дкп на предстоящий год.

36. Понятие денежной системы и ее элементов. Факторы устойчивости денежной системы.