Тема 5. Страховой рынок как часть финансовго рынка

Страхование- это отношения по защите интересов юридических и физических лиц РФ при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страхователями страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.[ФЗ «Об организации страхового дела » от 27.11.92]

Страховой рынок - это часть финансового рынка, призванный обеспечивать защиту от рисков, а так же это место где продаются и покупаются страховые продукты. Доля страхового рынка в финансовом рынке такая же как у валютного рынка и рынка ЦБ.

Потребность в возникновении страхового рынка как системы экономических отношений между страхователем, страховщиком и застрахованным, определяется необходимостью защиты от системы различных видов рисков. Всеобщность страхования определяют как непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, банковской системой, с государственными внебюджетными фондами, с финансами населения, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях, данные субъекты выступают как страхователи, страховщики и потребители страховых продуктов.

Функции страхового рынка:

• Компенсационная — выражается в обеспечении страховой защиты страхователя или застрахованным в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были оъектом страхования.

• Накопительная — обеспечивается страхованием жизни и позволяет осуществить в рамках одного договора страхование и накопление денежных средств.

• Распределительная — реализует механизм страховой защиты путем формирования и целевого использования страхового фонда. Средства страхового фонда используются на обеспечения страховых выплат ...

• Предупредительная — связана с организацией мероприятий по предупреждению страхового случая и уменьшения ущерба.

• Инвестиционная — реализуется через размещение временно свободных средств (страховых резервов) в определенные финансовые инструменты.

Основными финансовыми инструментами страхового рынка являются: а) контракты на конкретные виды страховых услуг (страховых продуктов), составляющие основной объект финансовых операций с клиентами на страховом рынке. Эти контракты оформляются в виде специального свидетельства — "страхового полиса", передаваемого страховой компанией страховальщику; б) договоры перестрахования, используемые при формировании финансовых взаимоотношений между страховыми компаниями; в) аварийная подписка (аварийный бонд) — финансовое обязательство грузополучателя уплатить свою долю убытка от общей аварии при перевозке груза.

Страховой рынок РФ имеет 2 направления:

1. Государственное социальное страхование реализуется через систему социальных фондов государственного страхования (ФССРФ, ПФР/УК/НПФ, ФФОМС, ТФОМС)

2. Негосударственное страхование – система добровольного страхования — реализуется через УК/НПФ/Страховые компании/коммерческие банки.

Виды рынков негосударственного страхования:

• Рынок личного страхования — страхование жизни (накопительное страхование), страхование детей от несчастных случаев, страхование здоровья (травмы, клещевого энцефалита), добровольное медицинское страхование;

• Рынок имущественного страхования — транспорта, грузов, с/х, имущества юр лиц, имущества физ лиц,

• Рынок страхования ответственности — ОСАГО, медицинская, ответственность перевозчиков (поезда, самолеты), ответственность по выплатам депозитных вкладов;

• Страхование предпринимательских рисков

• Страхование финансовых рисков.

Терминалогия страхового рынка.

- Страховщики — страховые компании;

- Страхователи — страховые брокеры и страховые агенты, сюрвееры (оценивают объекты страхования и риски) и аджастеры (оценивают ущерб);

- Застрахованные лица и выгодоприобретатели.

- Страховые продукты.

Страховщики — страховые организации, деятельность которых обусловлена наличием определенных категорий рисков и необходимостью защиты от них. Подлежат обязательному лицензированию, осуществляют взаимодействие со страхователями (по поводу заключения договора страхования), с застрахованными лицами (или выгодоприобретателями, по поводу выплаты страхового возмещения). Страховщики могут объединяться в профессиональные объединения или ассоциации для защиты своих интересов, а так же могут заключать договора перестрахования.

Страхователи — физические или юридические лица, которые инициируют заключения договоров страхования, а так же финансируют их.

Страховые посредники (агенты) — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению при заключении договора страхования.

Страховые брокеры — юридические лица имеющие лицензию на проведение посреднических операций от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора, работает за комиссионное вознаграждение.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков: сюрвееры — это инспекторы или агенты страховой компании, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвеера страховщик принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам работы, аджастеры составляют страховой акт (аварийный сертификат).

Страхователь - (страховая премия) - страховщик — застрахованному

(выгодопреобретателю)

страховые резервы страховое

возмещ. при

страховая премия наступ страхового события.

Правила размещения страховых резервов страховщика определяются Приказом министерства финансов:

1. Размещение в государственные ценные бумаги не более 30% страховых резервов, при этом не более 15% в бумаги одного субъекта РФ и не более 10% в бумаги одного муниципального образования;

2. Стоимость в векселя банков, банковские депозиты и депозитные банковские сертификаты: с рейтингом от ведущих рейтинговых агенств, не более 50% страховых резервов. Без рейтингов не более 20%;

3. В акции можно вкладывать не более 15%;

4. В облигации предприятий не более 20%;

5. В векселя предприятий не более 20%;

6. Жилищные сертификаты не более 5%;

7. Инвестиционные бои не более 10%;

8. В недвижимое имущество не более 20%, при этом в один объект не более 10%;

9. Слитки золота, серебра, платины, палладия, а так же памятные монеты из драг. металлов, не более 10%;

10. Ипотечные ценные бумаги не более 5%;

11. Займы страхователям, не более 10%;

12. Средства страховых резервов переданных в доверительное управление, не более 20%.

Государственное регулирование страхового рынка — осуществляется путем регулирования страхового рынка посредством законодательной деятельности и страхового надзора. До 2011г. осуществлялось ФССН, после- его присоединили к ФСФР.