9. Состояние кредитно-финансового сектора Тверской области в контексте развития малого предпринимательства

9.1. Проблемы в сфере финансово-кредитного обеспечения малого бизнеса

Финансовое обеспечение бизнеса является одним из ключевых факторов, определяющих уровень его развития. Среди проблем, с которыми сталкивается малый бизнес не только в Тверской области, но и в России в целом, важнейшее место занимают проблемы финансирования. Трудности с привлечением капитала являются барьером не только при входе на рынок, но и постоянно действуют в ходе текущей деятельности большинства представителей малого бизнеса. В ходе опросов предприниматели и лица, желающие открыть свой бизнес, в качестве одной из основных причин указывают недостаточность собственных финансовых средств как для старта, так и для дальнейшего развития предприятий, а также трудность привлечь данные средства со стороны. В настоящее время подавляющее большинство субъектов МП рассчитывают и используют в своем бизнесе либо средства, получаемые от бизнеса, либо собственные средства и средства семьи, либо средства «неформальных» кредиторов (ростовщиков). Привлеченные средства из формальных источников (банков, фондов, кредитных кооперативов и т.д.) используются в гораздо меньшей степени, хотя их доля среди источников финансирования имеет тенденцию к увеличению.

То, что субъекты МП в незначительной степени и нерегулярно используют заемные деньги «формальных» кредиторов, в совокупности объясняется следующими известными причинами:

• теневой формат деятельности субъектов МП, в результате чего они не могут (и/или не хотят) доказать кредитору свою финансовую состоятельность;

• отсутствие у субъектов МП достаточного для кредитования обеспечения;

• неразвитость отдельных финансовых институтов и небольшой масштаб программ;

• нежелание финансовых институтов развивать направление «малый бизнес».

Высокую актуальность перечисленных проблем полностью подтвердил опрос экспертов и представителей органов местного самоуправления (см.рис. 9.1.1).

Рис. 9.1.1. «Рейтинг» проблем в области доступа к кредитно-финансовым ресурсам, по мнению экспертов и представителей местных органов власти⁷⁹

Основными проблемами в области доступа к финансовым ресурсам, с которыми сталкиваются субъекты МП в Тверской области, являются следующие (по мере убывания остроты): высокая ставка по кредиту (71% ответивших упомянули эту проблему), отсутствие у субъектов МП залога (52%), отсутствие институтов кредитования малого бизнеса (33%), сложности с подготовкой необходимых документов (31%).

Если же рассматривать только самые острые проблемы (респонденты могли указать не более одной), то ситуация будет выглядеть следующим образом: самой серьезной проблемой будет уже отсутствие у субъектов МП залогового обеспечения, затем – высокая ставка по кредиту (займу), отсутствие институтов кредитования малого бизнеса, неподходящие сроки кредитования и нежелание институтов кредитования работать с малым бизнесом. В процентном соотношении картина представлена на рис. 9.1.2.

Рис. 9.1.2. Наиболее острые проблемы проблем в области доступа к кредитно-финансовым ресурсам, по мнению экспертов и представителей местных органов власти (в % от числа опрошенных)

В связи с тем, что субъектов МП, пользующихся заемными средствами из «формальных» источников, в Тверской области немного, некоторые виды институтов отсутствуют, спрос на заемные средства абсолютно не удовлетворен, рынок финансово-кредитных услуг для малого предпринимательства в Тверской области может быть оценен как недостаточно развитый, хотя при этом его развитие в целом может быть оценено как приемлемое для текущего уровня экономики региона.

На рынке финансово-кредитных услуг в Тверской области действуют или потенциально действуют:

1. более 15 самостоятельных банков и отделений банков из других регионов;

2. одна-две негосударственные микрофинансовые организации (МФО);

3. семь муниципальных фондов поддержки предпринимательства;

4. более 10 лизинговых компаний.