45. Понятие и содержание договора банковского вклада. Виды банковских вкладов

Договор банковского вклада – (п.1 ст.834 ГК РФ) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Данный договор является реальным, возмездным, односторонним (права у вкладчика). Также является публичным, если заключен с гражданином. Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Договор должен совершаться в письменной форме. В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права (даже лица от 14 до 18 лет).

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим установленным требованиям. Существенным условием договора банковского вклада является лишь его предмет. Возможно внесение вкладов в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК РФ).

Основными обязанностями банка, которым соответственно корреспондируют основные права вкладчика, являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

Виды договора:

В соответствии со ст. 837 ГК РФ основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата.

1. вклад до востребования (выдача вклада по первому требованию)

2. срочный вклад (возврат вклада по истечении определенного договором срока)

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Данное правило не распространяется лишь на вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях их возврата, предусмотренных договором.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

По целевому назначению вклады можно подразделить на:

1. вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста,

2. к бракосочетанию,

3. пенсионные и т.д. (все вклады такого рода являются разновидностями срочного вклада).

46. Страхование банковских вкладов физических лиц

Страхование вкладов – система, позволяющая физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта.

В России система страхования вкладов физических лиц впервые появилась с принятием ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177. Также было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 700 тыс. рублей по всем счетам в одном банке. При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.

*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.

Для получения страховой выплаты необходимо обратиться с заявлением в пункт выплат, указанный в сообщении Агентства по страхованию вкладов.