Тема 3. Формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности

3.1. Формы страхования

В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в двух формах: добровольной и обязательной.

Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия, порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами. Назначение обязательного страхования состоит в гарантированном формировании страховых фондов, финансирования рисков, угрожающих большому числу юридических и физических лиц.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена такая обязанность, при этом заключается договор страхования, либо за счет средств государственного бюджета, при этом заключение договора не обязательно. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах.

Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются в законодательном порядке. Право проведения обязательного страхования закрепляется за определенными страховыми компаниями.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Условия и порядок проведения добровольного страхования разрабатываются каждой страховой компанией на основе правил страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией в соответствии с ГК РФ и Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ».

В добровольном страховании клиент самостоятельно решает вопрос о заключении договора, выборе страховщика, страховой сумме и объеме страхового покрытия. При этом страховщик имеет право принять или не принять риск к страхованию.

3.2. Принципы классификации отраслей страховой деятельности. Понятие отрасли страхования. Виды классификаций отраслей страхования

Страховая деятельность, разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Внутри отдельной отрасли страхования различаются виды страхования. Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования.

Отрасли страхования классифицируются по различным критериям: по объектам страховании (видам риска), по характеру страховой услуги, исходя из структуры баланса. В основе классификации лежит принцип однородности страхуемых рисков. Разделение отраслей и видов страхования по этому принципу лежит в основе учет страховых операций, раздельного формирования резервов, лицензирования страховой деятельности.

1. По объектам страхования выделяют следующие отрасли:

- личное;

- имущественное;

- страхование ответственности.

2. По характеру страховой услуги выделяют:

- страхование ущерба – обязательства страховой компании состоят в возмещении ущерба, а страховая выплата называется страховым возмещением. Страховые выплаты производятся только при наступлении страхового случая. Если за весь срок страхования не происходит страхового события, то и нет страховых выплат.

- страхование суммы – обязательства страховой компании состоят в выплате согласованной суммы, а страховая выплата называется страховым обеспечением. При страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью.

3. С балансовой точки зрения различают:

- страхование активов, к которому относится страхование основных средств, производственных запасов, незавершенного производства, готовой продукции, товаров, возможных потерь по долговым обязательствам (дебиторской задолженности);

- страхование пассивов, к которому относятся страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя; страхование кредита; страхование необходимых затрат;

- страхование доходов, например, на случай временного прекращения работы предприятия.