1.2. История страхования в России

Считается, что страхование зародилось еще в период разло­жения первобытнообщинного строя и стало впоследствии не­отъемлемым элементом общественного производства, жизнедея­тельности людей.

Возникновение общественного разделения труда, натураль­ного обмена, имущественного неравенства и частной собствен­ности породили опасение, «страх» владельцев имущества за его сохранность. Основания для такого опасения, естественно, име­лись. Это различные стихийные бедствия, пожары, грабежи и другие непредвиденные случайные события с негативными по­следствиями.

Начальной формой страхования было натуральное страхова­ние, связанное с созданием и распределением запасов легко де­лимых однородных продуктов труда — зерна, фуража, других видов продовольствия. Страховые запасы создавались либо по­сле нанесения ущерба отдельным участникам страхования не­благоприятным событием (страховым случаем), либо в конце уборки урожая на основе подушного или равного для всех уча­стников взноса. Такая форма страхования играла важную роль, но существенно ограничивала сферу применения страховой за­щиты рамками легко делимых однородных продуктов труда.

С развитием товарно-денежных отношений появилась воз­можность создавать и распределять (использовать) «страховой запас» в денежной форме. Такой запас стало возможным фор­мировать и до наступления страхового случая как «страховой фонд» и он имел универсальную форму. При потребности же для возмещения ущерба дополни­тельных денежных средств участники страхования вносили до­полнительные суммы взноса.

Таким образом, развитие страхования берет свое начало еще с первобытных времен и получает свое дальнейшее постепенное развитие, формируются новые виды страхования, в т.ч. и страхование жизни как в Древнем Риме.

Этапом последующего качественно отличного развития счи­тается появление специализированных организаций, занимаю­щихся страхованием как видом предпринимательской деятель­ности. Этот процесс начался в морском страховании в XIV в. в Италии, которая господствовала в торговле по берегам Среди­земного моря, с «морского займа». В дальнейшем развитие страхования приобретает все более значительные формы и распространяется по всей Европе.

В России страхование начинает распространяться с середи­ны XVIII в. В Риге в 1765 г. было создано первое общество вза­имного страхования от огня. Через 20 лет была установлена го­сударственная монополия на страхование, созданы государст­венные страховые общества. Они занимались страхованием зда­ний, строений, товаров, страхованием жизни. В 20-х годах XIX в. государственное страхование практически прекратилось. Основными страховщиками стали акционерные общества, об­щества взаимного страхования и земские управы как органы местного самоуправления (начало земскому страхованию было положено Новгородским и Ярославским земствами).

До 1914 г. было создано большое количество успешно рабо­тающих специализированных страховых акционерных обществ: Первое (1827 г.) и Второе (1835 г.) Российские общества страхо­вания от огня; «Саламандра» (1846 г.); «Жизнь» (1835 г. — стра­хование на случай смерти, дожития до определенного срока или возраста и пожизненной ренты); «Российское общество мор­ского, речного, сухопутного страхования» (1844 г.); Санкт-Петербургская страховая компания «Надежда» (1847 г. — стра­хование транспорта) и др. Крупнейшее страховое акционерное общество (САО) «Россия» (1881 г.) осуществляло страхование жизни, капиталов, транспортных средств, пассажиров и другие виды страховой защиты.

Через год после Октябрьской революции Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской республике» страхование было объявлено монопо­лией государства. Оставались немонополизированными только взаимное страхование движимого имущества и товаров коопера­тивных организаций.

В 1921 г. были созданы Главное управление государствен­ного страхования (Госстрах) при Наркомфине РСФСР и страхо­вые органы на местах. Государственная монополия в страхова­нии просуществовала более семи десятилетий. Страхование раз­вивалось в этот период в направлениях и пределах, определяе­мых централизацией управления экономикой, социальной сфе­рой и господствующей общенародной собственностью.

Виды, объекты страхования, страховые риски, тарифы, обя­занности страхователей и страховщиков, методы определения причиненного ущерба, расчета страхового возмещения и страхо­вого обеспечения, порядок уплаты страховых взносов, страховых выплат, содержание правил и договоров страхования — все это было унифицировано и устанавливалось централизованно.

Огромные финансовые ресурсы страхования находились в руках государства, что позволяло ему не только исполнять обя­зательства перед страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), но и использовать их в качестве средств, направляемых на развитие народного хозяйства. Вместе с тем монополизм в системе страхования не стиму­лировал его развитие.

Начало демонополизации страхования в СССР было положено Законом СССР «О кооперации», принятым Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Фактически же практическая работа во всех направлениях (по принятию законодательных актов по либерали­зации страхования, созданию и лицензированию негосударствен­ных страховых организаций, преобразованию Госстраха) по де­монополизации страхования началась после принятия Закона РФ «О страховании» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. В соответствии с этим законом Постановлением Правитель­ства РФ № 353 от 19 апреля 1992 г. было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятель­ностью (о Росстрахнадзоре, который преобразован с 1997 г. в Де­партамент страхового надзора Министерства финансов РФ). Бо­лее десяти важнейших функций по надзору за страховой деятель­ностью, включая лицензирование, разработку и утверждение нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, контроль за обоснованностью тарифов, объемов ответственности страховщиков и другие, были возложены на Росстрахнадзор. С этого момента новый этап развития страхова­ния в России приобрел дополнительный импульс и широкие возможности для создания совершенного рынка страховых услуг.