Тема 10: имущественное страхование

10.1. Сущность и принципы имущественного страхования. Классификация имущественного страхования

Страхование имущества обеспечивает защиту интересов любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения. Согласно ГК РФ к имуще­ственному страхованию относится страхование рисков ответствен­ности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также рисков убытков от предпринимательской деятельности. Эти две большие подотрасли страхования будут рассмотрены в следующих темах.

Имущество – материальные объекты или вещи, которыми вла­деет, пользуется и распоряжается их собственник либо его дове­ренное лицо. Имущество лица или организации может включать землю, здания, мебель, банковские счета, одежду, промышленные акции, содержимое холодильника, авторские права на написанные произведения, автомобиль, патенты на изобретения и тысячи дру­гих вещей. Риск утраты дохода, который владелец извлекает из этого владения, также может быть застрахован. Страховой защитой мо­гут быть обеспечены имущественные права и иные объекты граж­данских прав, перечисленных в ст. 128 ГК РФ.

Имущество может быть застраховано в пользу лица (страхова­теля или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого иму­щества. При отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования недействителен.

К имущественному страхованию применимы в полном объеме все классические принципы страхования:

1. принцип страхового интереса означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования;

2. принцип высшей добросовестности означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования. Прежде всего это относится к информационным обязанностям клиента при заключении договора страхования;

3. принцип возмещения ущерба означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение в котором он находился непосредственно до наступления ущерба;

4. принцип реальной оценки страховой суммы по договору означает, что страховая сумма по договору не может быть больше действительной стоимости имущества на момент заключения договора;

5. исключение двойного страхования означает, что если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниям на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба;

6. принцип непосредственной причины означает, что страховая компания имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба;

7. принцип контрибуции предусматривает право страховщика в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба;

8. принцип суброгации состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска лицу, виновному в причинении ущерба.

Из всех вышеперечисленных именно принципы возмещения ущерба и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, а не страховании суммы.

Новая редакция Закона о страховании выделяет следующие виды страхования имущества:

1. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

2. страхование средств железнодорожного транспорта;

3. страхование средств воздушного транспорта;

4. страхование средств водного транспорта;

5. страхование грузов;

6. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, живот­ных);

7. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

8. страхование имущества граждан, за исключением транспорт­ных средств.