- •Кафедра фінансів
- •«Страхові послуги»
- •Змістовий модуль 1. Мета, сутність та види страхових послуг
- •Тема 1. Страхові послуги та особливості їх реалізації
- •1.1. Сутність, принципи та роль страхування
- •1.2. Страхові ризики та їх оцінка
- •1.3. Види страхових послуг
- •Страхування відповідальності суб'єктів туристичної діяльності
- •1.4. Нетрадиційні види страхування
- •1. Страхування підприємницьких ризиків у кіновиробництві
- •2. Кептивне страхування
- •3. Страхування професійної відповідальності аудиторів
- •4. Страхування інвестиційних ризиків
- •5. Страхування внесків фізичних осіб
- •6. Страхування передплатників на випадок накладання адміністративного штрафу
- •7. Інтернет-страхування
- •Тема 2. Порядок укладання і ведення страхової угоди
- •2.1. Договір страхування
- •2.2. Правила страхування
- •2.3. Обов'язки страховика та страхувальника
- •2.4. Припинення дії договору страхування
- •Змістовий модуль 2 особисте страхування
- •Тема 3. Страхування життя і пенсій
- •1. Економічні особливості страхування життя і пенсій.
- •2. Організація роботи страхової компанії, пов’язаної із здійсненням страхування життя і пенсій. Порядок укладання і обслуговування страхового договору.
- •3.Визначення розміру і порядок здійснення страхових виплат.
- •Тема 4. Страхування від нещасних випадків
- •4.1. Економічна необхідність, сутність і значення страхового захисту громадян від нещасних випадків
- •4.2. Обов'язкові та добровільні види страхування від нещасних випадків та їх характеристика.
- •4.3.Особливості роботи страхової компанії при проведенні страхування від нещасних, випадків в обов'язковій і добровільній формах.
- •Тема 5. Медичне страхування
- •1. Сутність медичного страхування
- •2. Обов’язкове медичне страхування
- •3. Добровільне медичне страхування
- •Тема 6. Страхування підприємницьких ризиків
- •6.1. Роль страхування в забезпеченні потреб підприємств у страховому захисті
- •6.2.Страхування майна підприємств від вогню та інших небезпек
- •6.3. Страхування підприємств від перерв у виробництві внаслідок знищення або пошкодження застрахованого майна
- •6.4.Страхування відповідальності товаровиробника за якість продукції та інших видів відповідальності підприємства
- •Тема 7. Сільськогосподарське страхування
- •7.1. Необхідність страхування врожаїв сільськогосподарських культур
- •7.2. Нормативне забезпечення та досвід страхування сільськогосподарських культур
- •7.3. Удосконалення та новації у галузі страхування врожаїв сільськогосподарських культур
- •Тема 8. Страхування технічних ризиків
- •8.1. Економічна необхідність, сутність та розвиток страхування технічних ризиків
- •8.2. Страхування будівельно-монтажних ризиків
- •8.3. Страхування машин від поломок
- •8.4. Страхування електронної техніки
- •Тема 9. Страхування фінансово-кредитних ризиків
- •9.1. Економічний зміст страхування кредиту
- •9.2. Характеристика основних форм страхування кредиту
- •9.3.Система взаємовідносин страхових компаній із банківськими установами на ринку кредитування
- •Тема 10. Автотранспортне страхування
- •10.1.Страхування автотранспорту
- •10.2. Страхування вантажів
- •10.3. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
- •10.4. Міжнародна система авто страхування “Зелена карта”
- •Тема 11. Морське страхування
- •11.1. Призначення та сутність морського страхування
- •11.2. Правове регулювання морського страхування
- •11.3. Морське страхування перевезених вантажів — карго
- •11.4. Каско-страхування засобів водного транспорту
- •11.5. Порядок укладання договору морського страхування
- •Тема 12. Авіаційне страхування
- •12.1. Необхідність, значення і особливості страхування авіаційних ризиків. Авіаційний поліс Ллойда.
- •12.2.Страхування повітряних суден, умови страхування.
- •12.3. Страхування відповідальності власників повітряних суден. Умови страхування.
- •12.4. Страховий захист громадян від нещасних випадків на повітряному транспорті. Види і умови страхування. (самостійно повторити з теми 4)
- •Тема 13. Страхування майна і відповідальності громадян
- •13.1. Необхідність і розвиток страхування майна громадян. Види страхування.
- •13.2. Страхування будівель і домашнього майна громадян.
- •13.3. Страхування тварин, що належать громадянам
- •Перелік навчально-методичної літератури Основна література
- •Додаткова література
- •Нормативні матеріли мону і ДонНует імені Михайла Туган - Барановського
Тема 5. Медичне страхування
1. Сутність медичного страхування
2. Обов’язкове медичне страхування
3. Добровільне медичне страхування
4. Порядок укладання договорів (на СРС)
1. Сутність медичного страхування
Слід зауважити, що потрібно розрізняти поняття страхової медицини і медичного страхування, які достатньо часто вживають як синоніми. Так, страхова медицина – це спосіб надання медичних послуг за рахунок спеціально призначених для цього грошових фондів (рис. 1). Страхова медицина здійснює медичні послуги доступними для широких верств населення, зокрема незаможних, а також залучає додаткові ресурси у сферу охорони здоров’я.
Медичне страхування виступає елементом системи страхової медицини, і при цьому призване забезпечити соціальний захист, тим самим суттєво впливати на добробут громадян та рівень їх матеріального забезпечення.
В науковій літературі пропонуються різні визначення поняття «медичне страхування». Так, Т.А. Говорушко визначає медичне страхування, як страхування на випадок утрати здоров’я з будь-якої причини, у тому числі у зв’язку з хворобою та нещасним випадком.
О.Д. Вовчак і О.І. Завійська стверджують, що «Медичне страхування – це форма соціального захисту населення з охорони здоров’я, яка гарантує громадянам при настанні страхового випадку одержання медичної допомоги за рахунок нагромаджених коштів і фінансування профілактичних заходів».
В.Г. Бідний, Н.М. Орлова трактують медичне страхування як вид соціального страхування населення, що забезпечує оплату медичного обслуговування застрахованих страховими товариствами за рахунок спеціальних фондів обов’язкового та добровільного страхування.
Отже, об’єднуючи визначені поняття, медичне страхування – це форма соціального захисту населення з охорони здоров’я, що забезпечує оплату медичного обслуговування застрахованих за рахунок приватних, громадських або державних коштів (рис. 1).
Головною метою медичного страхування є надання гарантій населенню отримання медичної допомоги при настанні страхового випадку за рахунок накопичених коштів та фінансування профілактичних заходів.
Основними функціями медичного страхування можна визначити:
розподільчу – за допомогою страхових внесків здійснюється додаткове фінансування системи охорони здоров’я шляхом розподілу страхових резервів у разі настання страхових випадків;
соціальна – медичне страхування забезпечує соціальні гарантії громадянам у разі тимчасової втрати працездатності шляхом матеріального відшкодування, лікування, профілактики тощо.
Рис. 1. Сутність страхової медицини і медичного страхування
Об’єктом медичного страхування є страховий випадок, із настанням якого застрахована особа має право на отримання медичної допомоги, соціальних послуг та матеріального забезпечення.
Суб’єктами медичного страхування виступають страхувальник, страховик, застраховані особи, держава та інші особи, що приймають участь в наданні медичних послуг та їх фінансуванні.
В цілому, медичне страхування передбачає:
виплату медичної допомоги, що надаються застрахованим особам постачальниками цієї допомоги у страховому випадку;
матеріальне забезпечення застрахованих осіб у зв'язку з втратою ними заробітної плати (доходу) внаслідок тимчасової втрати працездатності, зумовленої хворобою, вагітністю, пологами, і в разі догляду за хворою дитиною, дитиною-інвалідом, хворим членом сім'ї та у випадку смерті застрахованої особи або членів її сім’ї;
надання застрахованим особам соціальних послуг.
Під страховим випадком у медичному страхуванні розуміють подію, з настанням якої виникає право застрахованої особи на отримання медичної допомоги, соціальних послуг та матеріального забезпечення.
Медичне страхування може здійснюватися за рахунок відрахувань від прибутку підприємств або особистих коштів населення шляхом укладання відповідних договорів. Договір про медичне страхування становить угоду між страхувальником і страховою компанією щодо організації і фінансування надання застрахованій особі (особам) медичної допомоги певного виду та якості.
За формою проведення традиційно розрізняють дві основні форми медичного страхування:
обов’язкове;
добровільне.
У різних країнах в залежності від особливостей культурно-історичного і економічного розвитку, демографічних і соціальних показників, рівня захворюваності та інших чинників, що характеризують загальний стан здоров’я і рівень медичного обслуговування, переважає та або інша форма медичного страхування. Наприклад, обов’язкове медичне страхування переважає у таких країнах, як Франція, Німеччина, Голландія, Швеція, Канада тощо. Добровільне медичне страхування у більшій мірі застосовується в Ізраїлі і Швейцарії, при цьому обов’язкове страхування поширюється тільки на військовослужбовців і поліцейських.
Обмежене фінансування охорони здоров’я не дозволяє забезпечити громадян України медичною допомогою на достатньому рівні. За весь час існування незалежної України система охорони здоров’я хронічно недофінансовується і залишається на рівні 70% від мінімальної потреби. Це призводить до низької оплати праці медичних працівників, зубожіння закладів охорони здоров’я особливо сільського та районного рівнів, зростання смертності та захворюваності населення України. До того ж на охорону здоров’я кожного громадянина виділяється близько 200 гривень у рік – це менше ніж 2,5% ВВП. В цілому, розмір фінансування здоров’я в Україні в розрахунку на одну особу майже у 60 разів менший, ніж у розвинутих країнах.
Проблеми з фінансуванням охорони здоров’я є наслідком зростаючого дефіциту кадрового забезпечення медицини, епідемій туберкульозу та ВІЛ/СНІДу, високої смертності та інвалідності громадян України, що необхідно розглядати як загрозу національній безпеки.
У той же час, належне управління та фінансування охорони здоров’я та розвиток сучасних медичних технологій дозволяють знизити у десятки разів смертність та інвалідність від серцево-судинних, онкологічних захворювань та травм, знизити захворюваність на туберкульоз, локалізувати розповсюдження ВІЛ/СНІДу, що доводять показники здоров’я розвинутих Європейських держав та США.
В Україні на даний час система охорони здоров’я має виключно бюджетне фінансування. Світовий же досвід свідчить, що державне забезпечення потреб населення в охороні здоров’я може ефективно доповнюватись системами медичного страхування. В Україні таке джерело фінансування не має належного законодавчого підґрунтя.
Стаття 4 Закону України «Основи законодавства України «Про загальнообов'язкове державне соціальне страхування» визначає медичне страхування як один з видів загальнообов'язкового державного соціального страхування, але сьогодні ще немає єдиного концептуального підходу до запровадження обов’язкової форми медичного страхування. Протягом останніх десяти років здійснювалося багато спроб розробити законодавче забезпечення, що передбачало запровадження медичного страхування у формі соціального з відповідними додатковими нарахуваннями на фонд оплати праці підприємств та створенням фондів медичного страхування. При цьому участь страхових компаній у реалізації обов’язкового медичного страхування не передбачається.