Тема 7. Сільськогосподарське страхування

7.1. Необхідність страхування врожаїв сільськогосподарських культур

7.2. Нормативне забезпечення та досвід страхування сільськогосподарських культур

7.3. Удосконалення та новації у галузі страхування врожаїв сільськогосподарських культур

7.1. Необхідність страхування врожаїв сільськогосподарських культур

Страхування сільськогосподарських підприємств включає:

• страхування врожаю сільськогосподарських культур та багаторічних насаджень;

• тварин;

• будинків, машин, транспортних засобів;

• кормів, насіння, готової продукції та інших матеріальних цінностей.

Згідно з чинним законодавством України страхування врожаю сільськогосподарських культур та багаторічних насаджень для державних підприємств здійснюється в обов'язковій формі, а для колективних і фермерських господарств - на добровільних засадах.

Об'єкти страхування поділяються на чотири групи:

1. Урожай сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень плодоносного віку. Виняток становить урожай природних сінокосів і пасовищ, культур, посіяних на зелене добриво, сіяних підпокривних та безпокривних багаторічних трав, а також культур, які господарство висівало протягом трьох- п'яти років, але жодного paзу не отримувало врожаю.

2. Дерева і плодово-ягідні кущі, що зростають у садах, та виноградники. Не приймаються на страхування багаторічні насадження, знос або зрідження яких становить понад 70 %, а також ті, що підлягають списанню з балансу.

3. Сільськогосподарські тварини, птиця, кролі, хутрові звірі, сім'ї бджіл у вуликах, крім господарств, де щодо тварин установлено карантин або інші обмеження у зв'язку з інфекційними захворюваннями.

4. Будівлі, споруди, сільськогосподарська техніка, об'єкти незавершеного будівництва, передавальні пристрої, силові, робочі та інші машини, транспортні засоби, сировина, матеріали, продукція. Риболовецькі господарства можуть страхувати також судна та засоби лову.

Не підлягають страхуванню тимчасові, дуже старі та непридатні для використання будівлі, а також споруди, що перебувають у зоні зсуву, обвалу, повені або іншого стихійного лиха (з моменту відповідного оголошення, зробленого органами влади, гідрометеослужбою тощо). Не є об'єктом страхування ділова деревина та дрова на лісосіках і під час сплаву, документи, цінні папери, готівка.

Страхування врожаю сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень здійснюється на випадок їх пошкодження або загибелі з таких причин:

• посуха, вимерзання, заморозок, град, злива, буря, повінь, сель, пожежа. Крім того, до страхових подій належать вимокання, випрівання, спричинені стихійним лихом. На прохання страхувальника перелік страхових випадків може бути доповнений або скорочений.

Винятки зі страхування. Подія, що мала місце, не може бути визнаною страховим випадком, якщо вона настала внаслідок:

• захворювань рослин, якщо їх поширення не визнане епіфітотією;

• вторинних хвороб;

• впливу ядерного вибуху, радіації чи радіоактивного зараження;

•техногенних аварій, будь-якого забруднення або зараження навколишнього середовища;

• воєнних дій, а також маневрів чи інших військових заходів;

• громадянської війни, народних заворушень, страйків, локаутів, конфіскацій, арештів, націоналізації, терористичних актів;

• вилучення або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів;

• невиконання (або часткового виконання) страхувальником умов і строків технологічної карти, інших агротехнічних правил і вимог агротехніки;

• невиконання (або часткового виконання) страхувальником рекомендацій страховика або уповноваженого ним експерта, правил і приписів органів пожежного нагляду, енергонагляду, інших компетентних органів в зазначені строки;

• порушення страхувальником установлених правил зберігання вогненебезпечних і вибухонебезпечних речовин і предметів чи інших правил експлуатації, визначених для інших категорій майна.

Страхова сума визначається як вартість майбутнього врожаю шляхом множення середньої врожайності в господарстві страхувальника (для новостворених — середня урожайність в районі) за попередні п'ять років на площу посівів сільськогосподарських культур та вартість метричної одиниці (ц, т) врожаю відповідної сільськогосподарської продукції.

Страхова сума (СС) щодо кожної, застрахованої за цим договором сільськогосподарської культури розраховується за формулою:

СС = Ц х S х Вср,

де Ц — ціна узгодженої зі страхувальником вартості метричної одиниці врожаю застрахованої сільськогосподарської культури (грн); S — площа сільськогосподарської культури, що приймається на страхування (га); Вср — середня урожайності сільськогосподарської культури в господарстві (районі) за попередні п'ять років (ц/га).

За цим видом страхування встановлюється безумовна франшиза в відсотках від страхової суми щодо кожної застрахованої сільськогосподарської культури.

Договір страхування набуває чинності з моменту надходження страхового платежу на поточний рахунок чи до каси страховика та діє до кінця строку збирання врожаю застрахованої сільськогосподарської культури, установленого для неї агротехнічними вимогами у відповідному регіоні, але не пізніше 20 дня, що йде за датою початку збиральних робіт відповідної сільгоспкультури, установленої чинними нормами.

Страхування сільськогосподарських тварин.

На страхування можуть бути прийняті такі тварини:

• велика рогата худоба (ВРХ) віком від 6 місяців до 15 років (якщо страхувальником є юридична особа) та ВРХ віком від 1 місяця до 12 років, якщо страхувальником є окремі громадяни;

• коні віком від 1 року;

• вівці, кози, віслюки, мули віком від 6 місяців;

• свині, хутрові звірі (кролі, нутрії) віком від 4 місяців;

• домашня птиця яйценосних порід у віці від 5 місяців. Птиця м'ясних порід - віком від 1 місяця;

• молодняк ВРХ, овець, кіз, коней, свиней, хутрових звірів,

• домашньої птиці, який не досяг віку, зазначеного вище для відповідних тварин;

• сім'ї бджіл;

• декоративні та екзотичні тварини, собаки, кішки, риби та птахи.

Перелік ризиків, на випадок яких здійснюється страхування тварин:

• загибелі, знищення або втрати тварин;

• пожежа (крім її виникнення внаслідок дій третіх осіб);

• удар блискавки;

• вибух;

• дія електричного струму;

• стихійне лихо (ураган, шторм, град, злива, повінь, тиск снігового шару, зсув, землетрус, гірський обвал і сходження лавин);

• інфекційні хвороби;

• асфіксія (зупинка дихання внаслідок закупорки верхніх дихальних шляхів сторонніми предметами);

• закупорка шлунково-кишкового тракту в результаті потрапляння сторонніх предметів;

• отруєння на природному пасовищі отруйними травами або хімічними речовинами;

• укус змій або отруйних комах;

• падіння в ущелину;

• потрапляння під рухомий засіб транспорту;

• напад диких звірів і здичавілих собак;

• крадіжка, грабіж, а також знищення, травмування тварин унаслідок замаху на ці дії;

• вимушений забій тварин унаслідок їхньої інфекційної чи іншої хвороби, травми, що не підлягає лікуванню.

Винятки із страхових випадків:

• навмисні дії або груба необережність страхувальника та третіх осіб;

• терористичні акти, військові дії, акти громадянської непокори;

• конфіскація тварин, арешт страхувальника;

• використання ним тварин не за призначенням;

• неякісне та несвоєчасне проведення профілактичних ін'єкцій і щеплень;

• планового забою тварин, визнаних непридатними для подальшого господарського використання, або в результаті проведеної селекції чи забою з господарських міркувань;

• недбалості під час годівлі через відсутність корму, годівлі невідповідним або неякісним кормом, невиконання зооветеринарних правил утримання тварин;

• порушення умов використання технологічного та інженерного обладнання, недотримання техніки безпеки тощо.

Страхова сума визначається за домовленістю між сторонами страхового договору в межах дійсної вартості застрахованих тварин на мить укладення договору чи внесення змін до нього.

Сторони страхового договору можуть передбачити умовну або безумовну франшизу. Базові страхові тарифи встановлюються залежно від вікової групи тварин, їх господарського призначення, умов утримання, характеру страхового ризику, форми власності страхувальника.