10.3. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів

Страхування відповідальності власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну внаслідок експлуатації транспортного засобу (ТЗ), посідає особливе місце серед численних видів страхування відповідальності і є найбільш популярний.

Мета цього виду страхування полягає в одночасному виконанні двох основних завдань:

§ Забезпеченні потерпілим відшкодування збитку, нанесеного власником засобу транспорту під час його експлуатації;

§ Охороні економічних інтересів специфічної групи страхувальників - власників автотранспорту.

Суб'єктами є страхувальники, страховики, Моторне (транспортне) страхове бюро і треті особи, яким заподіяна шкода транспортним засобом внаслідок ДТП.

Страхувальником є власник транспортного засобу - юридична або фізична особа, яка експлуатує транспортний засіб, що належить їй на правах власності, повного господарського відання, оперативного управління або на інших підставах, що не суперечать чинному законодавству (договір оренди, доручення тощо). Об'єктом страхування є цивільна відповідальність власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну третім особам внаслідок ДТП.

Страховим випадком є ДТП, яка сталася за участю транспортного засобу страхувальника і внаслідок якої настає його Цивільна відповідальність за шкоду, заподіяну майну, життю та здоров'ю третіх осіб.

Оскільки цей вид страхування здійснюється в обов'язковій формі, розміри страхових платежів визначаються законом. Законом передбачено визначення таких елементів як :

• базовий тариф;

• корегуючи коефіцієнтів;

• системи „бонус – малус” (підвищення - зниження).

Так, розміру платежів складається за спеціальною таблицею (13 категорій) та залежить від:

• типу машини;

• Території переважного використання ТЗ;

• Сфери використання;

• стажу водія;

• Кількості зазначених в договорі осіб;

• Терміну страхування.

Особливу увагу приділено страхуванню цивільної відповідальності тих інвалідів і пенсіонерів, котрі особисто керують транспортними засобами. Для них передбачаються певні пільги.

Так, учасники бойових дій, що визначені законом, інваліди І групи, які особисто керують транспортними засобами, звільняються від обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності на території України. Відшкодування збитків від дорожньо-транспортної пригоди, винуватцями якої є зазначені особи, проводить МТСБУ.

Відповідно до Закону укладаються два види договорів обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності:

· внутрішній договір обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності (далі - внутрішній договір страхування);

· договір міжнародного обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності (далі - договір міжнародного страхування).

Внутрішні договори про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності поділяються на три типи:

I тип. Транспортний засіб один - багато водіїв (таксі, прокат, навчальні цілі);

II тип. Багато транспортних засобів - водій один. Договір укладається тільки з фізичними особами;

III тип. Транспортний засіб один - водій один або кілька.

Ліміт відповідальності страховика.

Обов’язковий ліміт відповідальності страховика – це грошова сума, в межах якої страховик зобов'язаний провести виплату страхового відшкодування відповідно до умов договору страхування. Договором страхування на індивідуальних умовах можуть бути визначені ліміти, вищі, ніж зазначені у цьому Законі ліміти.

Обов’язковий ліміт відповідальності страховика за шкоду, заподіяну майну потерпілих, становить 25500 гривень на одного потерпілого (не більше п’яти лімітів на один договір).

У разі коли загальний розмір шкоди за одним страховим випадком перевищує п'ятикратний ліміт відповідальності страховика, відшкодування кожному потерпілому пропорційно зменшується.

Обов’язковий ліміт відповідальності страховика за шкоду, заподіяну життю та здоров’ю потерпілих, становить 51000 гривень на одного потерпілого.

Зазначені страхові відшкодування виплачуються по кожному страховому випадку, що настав протягом періоду дії відповідного договору обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності в межах ліміту відповідальності страховика. Розглянемо випадки, коли страховик не відшкодовує збитки: § при нанесенні шкоди життю та здоров'ю власнику транспортного засобу, винного у скоєнні ДТП;

§ за пошкодження або знищення будь-якого майна, що знаходилося у транспортному засобі страхувальника, винного у скоєнні ДТП;

§ за пошкоджений або знищений транспортний засіб його власнику, який винен у скоєнні ДТП;

§ за шкоду, пов’язану із втратою товарного вигляду транспортного засобу;

§ за шкоду, заподіяну пошкодженням або знищенням внаслідок дорожньо-транспортної пригоди антикварних речей, виробів з коштовних металів та ін.