- •Глава 6. Депозитные услуги банков
- •6.3. Организация работы в банке по привлечению средств клиентов
- •6.4. Страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках российской федерации
- •Глава 7
- •7.1. Виды банковских кредитов
- •Глава 7. Система банковского кредитования рыночного хозяйства
- •1 О кредитных рисках см. П. 12.2.
- •7.2. Принципы банковского кредитования
- •1 См. Положение цб рф от 19.03.2003 г. № 218-п «о порядке и критериях оценки маисового состояния юридических лиц — учредителей (участников) кредитных о иизаций».
- •Глава 7. Система банковского кредитования рыночного хозяйства
- •1 За исключением имущества, изъятого из оборота.
- •2 Кроме требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (алиментов, тр ваний о возмещении вреда жизни и здоровью), и иных прав, уступка которых запрешеи законом.
- •3 Земельные участки, предприятия в целом, основные фонды (здания, сооружения рудование).
- •1 Резерва на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности.
- •7.3. Элементы современной системы банковского кредитования
- •1 Специальные ссудные счета использовались в отечественной банковской пра в период распределительных отношений и планового типа хозяйствования. Они п
- •Методы кредитования (способы выдачи и погашения кредита)
- •Посредством оплаты разрыва в платежном обороте предпрктятия в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентском) счете
- •1 См.: Положение цб рф «о порядке предоставления (размещения) кредитными орга-
- •7.4. Организация кредитного процесса в банке 7.4.1. Кредитная политика банка
- •Глава 7, Система банковского кредитования рыночного хозяйства
- •1 Она может осуществляться как по внутренней методике банка исходя из разрабо ных им критериев, так и в обязательном порядке по методике цб рф.
- •2 В отличие от займа кредит может выдать только кредитная организация и только в де-яежной форме. Договор займа может быть заключен между любыми юридическими и фи-шческими лицами.
- •1 Чаще всего это происходит по инициативе банка из-за изменения ставки рефинансирования.
- •2 Договор об ипотеке, а также договор о залоге прав на имущество подлежат нотариальному удостоверению (ст. 339 гк рф).
- •1 К видам имущества, по которым при передаче в залог требуется регистрация, относят-1 ся земля, предприятия, маломерные речные суда, жилые квартиры и др.
- •7.4.4. Кредитный мониторинг
- •Глава 8
- •8.1. Порядок выдачи разовых целевых ссуд
- •8.2. Кредитование в форме открытия клиенту кредитной линии
- •8.3. Особенности кредитования расчетного счета клиента
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организацк»
- •14. Синдицированный (консорциальный) кредит
- •8.5. Вексельные кредиты
- •1 В основном эти векселя выписываются бездоходными.
- •2 В этом отношении целесообразно принимать к учету векселя, акцептованные векселедержателю банком, а также векселя солидных, устойчивых в финансовом отношении фирм, оао, ооо и т. Д.
- •3 Для хозяйствующих субъектов.
- •8.6. Факторинг как особый кредитный продукт
- •1 Это делается банком, чтобы оградить себя от потерь в случае невыкупа его 1 гелем.
- •Глава 8, Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организац
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организации
- •8.7. Инвестиционные кредиты
- •В основные фонды
- •В нематериальные активы
- •В оборотные средства
- •В трудовые ресурсы
- •Финансовая эффективность предприятия
- •Оценка финансового состояния действующего предприятия
- •Данные прогнозного характера (объем продаж, издержки, ставки кредитования и т. Д.)
- •Подготовка заключения по результатам оценки инвестиционной кредитоспособности предприятия
- •Принятие решения на кредитном комитете о предоставлении инвестиционного кредита
- •Мониторинг целевого использования кредита, финансового состояния заемщика, хода осуществления проекта
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для органа
- •Лизингодатель (банк или лизинговая компания)
- •3. Заключение договора лизинга
- •7. Выплата
- •6. Оплата поставки предмета лизинга
- •Поставщик предмета лизинга
- •Проекта, согласование условийлизинга, проверка кредитоспособности клиента
- •5. Поставка предмета лизинга
- •1 При ипотеке предприятия как имущественного комплекса право залога распространяется на все входящее в его состав имущество.
- •1 Земельные участки в качестве самостоятельных предметов ипотеки выступают при выдаче кредитов на развитие сельского хозяйства.
- •1 Здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая продукция, права
- •2 Даже если этот срок был менее 1 года.
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организации
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организаций
- •1 При наличии у поручителя нескольких расчетных счетов в разных банках сведения о движении средств должны представляться по всем открытым счетам.
- •2 Копию этого дополнительного соглашения к договору банковского счета поручитель должен представить в банк-кредитор заемщика.
- •8.9.3. Кредиты под банковскую гарантию
- •1 Залог акций регулируется Положением о ведении реестра владелъ ных бумаг, утвержденным Постановлением Федеральной комиссии по
- •2 Обычно заключение о возможности принятия ценных бумаг в емых кредитов и степени риска но ним дает кредитному отделу банка от
Особая
форма краткосрочного кредита, при
которой банк осуществляет кредитованиe
расчетного счета клиента называется
овердрафтом. Под кредитованием счета
согласно ст. 850 ГК РФ, понимается
осуществление банком платежей со
счета, несмотря на отсутствие на нем
денежных средств. Кредитование счета
клиента может осуществляться только
в том случае, если оно предусмотрено
в договоре банковского счета.
Дополнительно к договору банковского
счета многие коммерческие банки
заключают специальное кредитное
соглашение (или кредитный договор),
где прописывают основные условия
предоставления и погашения кого
кредита.
Овердрафт
следует рассматривать как льготную
форму кредитования, т. е. данный кредит
должен предоставляться достаточно
устойчивым в финансовом отношении
заемщикам при временном недостатке
или кратковременном отсутствии
них
на счетах средств для совершения
платежей и предоставляться соответственно
на непродолжительный срок, учитывая
характер потребности в заемных
средствах.
Исходя
из этого при решении вопроса о возможности
и целесообразности кредитования
клиентов в форме овердрафта банк должен
особое внимание уделять им факторам,
как:
стабильность
работы расчетного счета клиента в
банке (в других банках), состояние
денежных потоков, проходящих через
него;
длительность
работы расчетного счета клиента в
данном банке;
наличие
(отсутствие) картотеки № 2 к счету
клиента в течение 3 последних месяцев,
ее величина и длительность нахождения
платежно-расчетных документов в
этой картотеке;
состояние
финансово-хозяйственной деятельности
клиента;
сложившаяся
кредитная история и настоящие отношения
с банком-кредитором.
Как
правило, банки не предоставляют кредит
в форме овердрафта клиентам, ли у них:
продолжительность
занятия бизнесом менее 1 года;
регистрация
и осуществление деятельности вне
места расположения банка;
срок
обслуживания в банке менее 6 месяцев;
количество
кредитовых поступлений на расчетные
счета за последние 3 месяца менее
30-40 в месяц;
разрывы
в поступлениях на расчетный счет
превышают 5 рабочих дней;
совокупный
ежемесячный кредитовый оборот в банке
за последние 3-6 месяцев менее 1 млн
рублей в месяц;
наличие
просроченных обязательств перед
кредиторами;8.3. Особенности кредитования расчетного счета клиента
204Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организацк»
наличие
картотеки документов, неоплаченных
в срок в течение 3-6 месяцев, в том числе
по платежам в бюджет;
кредитоспособность
3-го класса и ниже.1
Кредитование
банком расчетного счета клиента при
недостаточности или отсутствии на нем
денежных средств для производства
платежей осуществляется
при
установленном ему лимите
(т.
е. при максимальной сумме, на которую
могут быть проведены операции по счету
сверх остатка средств на нем) и срока,
в течение которого должны быть погашены
возникшие кредитные обязательства
клиента перед банком.
Лимит
по
овердрафту определяется потребностями
клиента в денежных средствах на
завершение платежей с учетом возможностей
регулярного возврата им кредита, а
также исходя из индивидуальных
особенностей заемщика (сферы
деятельности, перспектив ее развития,
отношения к банку: акционер, участник,
VIP-клиент
и т. д.). Максимальный лимит овердрафта,
как правило, определяется банками в
определенном проценте (доле) от
среднемесячных поступлений на расчетный
счет клиента в данном банке за последние
3-6 месяцев.
В
пределах установленного заемщику
лимита задолженности по овердрафту
предоставление ему банком кредитов
по овердрафту и погашение их может
ос;. • ществляться клиентом-заемщиком
неоднократно
в
течение всего срока действия договора
(соглашения) о кредитовании банком
счета клиента. Вместе с тем при данной
форме кредитования следует различать
общий срок кредитования по овердрафту
и срок каждого кредита в рамках общего
срока действия договора (соглашения)
об овердрафте с клиентом.
За
счет кредита по овердрафту могут
оплачиваться как платежные документы,
представленные в банк самим
клиентом-заемщиком, так и предъявляемые
к его расчетному счету другими клиентами
через свои банки в течение операционного
дня. В частности, за счет кредита по
овердрафту подлежат оплате платежные
поручения заемщика, его денежные
чеки на выплату заработной платы,
акцептованные им платежные требования
контрагентов (поставщиков товаров,
работ, услуг расчетные чеки, предъявленные
через инкассо к оплате чекодержателями.
Все
перечисленные документы оплачиваются
за счет кредита по овердрафт;,
сверх
остатка средств на расчетном счете
заемщика на конец операционного дня,
но в пределах свободного лимита по
овердрафту. Образовавшееся в
результате;
таких операций на
расчетном счете клиента-заемщика
дебетовое сальдо переносится с
расчетного счета на ссудный счет по
учету кредитов, предоставленных;
при
недостатке средств на расчетном счете
(овердрафт).
Погашаются
предоставленные кредиты по овердрафту
ежедневно
путем
списания средств с расчетного счета
клиента-заемщика в безакцептном порядке
на основании платежного требования
банка-кредитора в
пределах
свободного
остатка
средств
на
счете клиента на конец операционного
дня.
При
непогашении кредита в срок непогашенная
сумма задолженности по крен диту в
виде овердрафта в конце операционного
дня переносится на счет по учету
1
Отдельные банки не выдают овердрафт
даже при кредитоспособности клиента
нияп^ 1-го
класса.
индицированный
(консорциальный) кредит
205