Содержание

Глава 1 Кредитный процесс и его структура, характеристика этапов кредитования 6

1.1 Понятие потребительского кредита и принципы потребительского кредитования 6

1.2 Кредитная политика коммерческого банка как основа кредитного процесса 15

1.3 Структура и характеристика основных этапов процесса потребительского кредитования 19

Глава 2 Организация процесса кредитования физических лиц на примере зао «Банк «Вологжанин» 24

2.1 Оценка финансовых показателей ЗАО Банк «Вологжанин» 24

2. 2 Организация процесса кредитования физических лиц в ЗАО «Банк «Вологжанин» 32

2. 3 Оценка кредитоспособности заемщиков 37

Глава 3 Направления по совершенствованию организации процесса потребительского кредитования в зао «Банк «Вологжанин» 44

3.1 Совершенствование качества взаимодействия между участниками процесса потребительского кредитования в ЗАО «Банк «Вологжанин» 44

3.2 Направления по совершенствованию оценки финансового состояния заемщиков в ЗАО «Банк «Вологжанин» 48

Выводы и предложения 55

59

Список использованной литературы 60

Приложения 64

Введение

Операции кредитования являются основными активными операциями кредитных организаций. Именно подходы к формированию кредитной политики, структура кредитного портфеля в значительной мере определяют доходность, устойчивость, ликвидность коммерческого банка. Спецификой операций кредитования являются кредитные риски, связанные с возможным невозвратом кредитов заемщиками. В современных отечественных условиях, к сожалению, проблема просроченной задолженности по кредитам является достаточно актуальной, поскольку задержка возврата клиентами кредитных учреждений полученных кредитов становится довольно частым явлением и имеет тенденцию к росту.

Для снижения кредитных рисков коммерческие банки используются различные модели и методы оценки кредитоспособности заемщиков. Отличить среди множества потенциальных заемщиков, обращающихся за кредитом, тех, кто с большой долей вероятности сможет вернуть кредит и выплатить проценты, является важнейшей и чрезвычайно трудной задачей экспертно-кредитных отделов банка. Таким образом, фактор анализа кредитоспособности заемщика первостепенное значение для кредитных учреждений.

В настоящей работе вопросы кредитоспособности заемщиков рассмотрены на примере кредитования физических лиц. В последние годы из всех направлений деятельности коммерческих банков особенно значительный рост наблюдается именно в секторе кредитования физических лиц. Данный вид кредитных операций имеет и важное народнохозяйственное значение, поскольку не только приводит к росту операций банковского сектора экономики, но также способствует увеличению розничного товарооборота, объемов жилищного строительства, решению социальных проблем.

Однако, рост объемов кредитования физических лиц приводит также к увеличению конкурентной борьбы между кредитными учреждениями за потребителя (заемщика). В этих условиях только постоянное совершенствование технологий оказания услуги по потребительскому кредитованию, чтобы обеспечить привлечение новых клиентов, увеличение объемов операций, поддержание на приемлемом уровне кредитных рисков. Отдельно, следует отметить, что значительная часть видов кредитования физических лиц не предусматривает оформления залога, поручительств, других видов вторичного обеспечения и являются, таким образом, наиболее рискованными операциями кредитования.

В связи с вышесказанным особую значимость приобретает совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщика (физического лица), которое должно быть направлено на снижение рисков кредитования, но сохраняя при этом привлекательность кредитных продуктов банка для его существующих и потенциальных клиентов, что особенно актуально в условиях наступившего кризиса. Таким образом, актуальность вопросов оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц является достаточно высокой.

На основании актуальности темы исследования была сформулирована цель выпускной квалификационной работы: проанализировать организацию процесса кредитования физических лиц в ЗАО «Банк «Вологжанин» и разработать предложения по совершенствованию организации процесса потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнение следующих задач:

- рассмотреть кредитный процесс и его структура, характеристика этапов кредитования;

- провести анализ организации процесса кредитования физических лиц на примере ЗАО «Банк «Вологжанин»;

- разработать направления по совершенствованию организации процесса потребительского кредитования в ЗАО «Банк «Вологжанин».

Предметом исследования являются отношения между кредитором и заемщиком (физическим лицом). Объектом исследования выступает организация процесса потребительского кредитования в ЗАО «Банк «Вологжанин».

Источниками информации при подготовке дипломного исследования являлись действующее законодательство Российской Федерации¹, научная литература², публикации в периодической печати³ и сайтах в сети «Интернет»⁴, информация о деятельности в ЗАО «Банк «Вологжанин».

Полученная информация обрабатывалась с помощью методов синтеза и анализа, финансовых вычислений. В качестве методологических использован ряд исследовательских принципов, в частности, универсальный принцип историзма, который предполагает изучение явлений и процессов (в том числе в области экономических хозяйственных отношений) в их историческом эволюционном развитии.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений.

В 1 главе будет рассмотрено понятие потребительского кредита и принципы потребительского кредитования, сущность кредитной политики коммерческого банка как основу кредитного процесса, а также структура и характеристика основных этапов процесса потребительского кредитования.

Во второй главе дадим оценку финансовых показателей, кредитоспособности заемщиков и рассмотрим организацию процесса кредитования физических лиц на примере ЗАО «Банк «Вологжанин».

В третьей главе рассмотрим направления по совершенствованию организации процесса потребительского кредитования в ЗАО «Банк «Вологжанин».