2. 2 Организация процесса кредитования физических лиц в зао «Банк «Вологжанин»

На 2016 г. ЗАО «Банк «Вологжанин» предлагает для физических лиц следующие виды кредитов:

- Экспресс-кредит - кредит на любые цели,

- Экспресс-Бюджет – кредит для сотрудников организаций бюджетной сферы,

- Кредит «Для друзей»,

- Кредит «Доверительный»,

- Экспресс-кредит без справок и поручителей,

- Автокредит — целевой кредит на покупку нового автомобиля в автосалонах Вологды.

Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во - первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

- Рассмотрение заявки на кредит;

- Изучение кредитоспособности заемщика;

- Оформление кредитного договора;

- Выдача кредита;

- Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный работник) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита.

Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен. Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

- дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

- деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

- способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Кредитный работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

- доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

- доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

- в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

ЗАО «Банк Вологжанин» рассматривает оформленное Заемщиком заявление о предоставлении Потребительского кредита и принимает решение относительно этого заявления в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия Банком надлежащим образом оформленного заявления и предоставления Заемщиком Банку полного пакета документов (Приложение 2).

До фактического предоставления Кредита Заемщик вправе отказаться от получения Кредита по Договору потребительского кредитования.

Документами, подтверждающими величину дохода, в зависимости от вида дохода могут быть:

1. Для доходов, получаемых физическим лицом в виде заработной платы, за 6 предшествующих месяцев:

- справка(и) предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ (действительна 30 календарных дней с момента выписки). Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, представляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы; в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель — выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

- Если Заемщик/Созаемщик/Поручитель имеет в Банке действующую Зарплатную карту/вклад (включая работников Банка), документ, подтверждающий финансовое состояние, может не предоставляться, за исключением случаев реорганизации предприятия-работодателя в течение последних 6 месяцев в расчет его платежеспособности принимаются:

а) суммы оплаты труда, перечисленные предприятием-работодателем на «Зарплатную» карту/вклад Заемщика/Созаемщика/Поручителя;

б) доходы (при наличии) в виде пенсии/ежемесячного пожизненного содержания судей;

в) доходы в виде оплаты труда, полученной Заемщиком/Созаемщиком/Поручителем от работодателя в натуральной форме (указанные в справке по форме №2-НДФЛ под кодами 2520 и 2530);

г) доходы в виде оплаты за Заемщика/Созаемщика/Поручителя работодателем товаров (работ, услуг) или имущественных прав, в том числе коммунальных услуг, питания, отдыха, обучения в интересах Заемщика/Созаемщика/Поручителя (указанные в справке по форме №2-НДФЛ под кодом 2510).

- Для пенсионеров предоставляется - справка о размере назначенной пенсии (в т.ч. досрочно назначенная и получаемая лицами, не достигшими пенсионного возраста) из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

Выплаты ежемесячного пожизненного содержания - Справка о размере назначенной/выплаченной за последний месяц пенсии (ежемесячного пожизненного содержания судей/о размере ежемесячной надбавки судей) из отделения Пенсионного фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию (управления (отдела) Судебного департамента субъекта Российской Федерации и/или другого государственного органа, выплачивающего ежемесячное пожизненное содержание).

- Физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (ПБОЮЛ), либо частной практикой, либо имеющие иной источник доходов, разрешенный законодательством (в зависимости от вида деятельности) предоставляют

1) Подлинник (предъявляется)/нотариально удостоверенная копия свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, или лицензия частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

2) подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенная копия разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

3) подлинник (предъявляется) приказа территориального органа Минюста России о назначении на должность нотариуса

4) налоговая декларация3 предъявляется:

Период, за который предоставляется налоговая декларация, определяется по таблице 2.4.

Таблица 2.4 - Период, за который предоставляется налоговая декларация

Глава НК РФ	Период предоставления
26.1 - «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)»; 26.2 - «Упрощенная система налогообложения»	за прошедший календарный год
26.3 - «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности»	за последние 2 налоговых периода
23 - «Налог на доходы физических лиц»	за последний налоговый период

- книга учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ)4 за период не менее 6-ти последних месяцев (предъявляется)5;

- форма 2 НДФЛ за последний налоговый период (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты).

На формах налоговой отчетности должна быть проставлена отметка о представлении их в налоговый орган, либо представлено почтовое или электронное уведомление о получении налоговым органом.

При наличии выписки по банковским счетам об оборотах и остатках денежных средств на счетах в кредитных организациях. Представляется заемщиком самостоятельно на дату выдачи кредита.

Иные источники доходов, разрешенные законодательством:

по договорам найма/аренды жилого помещения или по договорам аренды нежилого помещения, принадлежащих Заемщику/Созаемщику/Поручителю на праве собственности

- Документы, подтверждающие право собственности Заемщика/Созаемщика/ Поручителя на жилые и нежилые помещения, предоставляемые в наем/аренду (в оригинале для снятия копии), при этом обязательным является владение данной недвижимостью не менее 24 месяцев;

- договор найма/аренды жилого помещения/договор аренды нежилого помещения, заключенный на срок, до окончания которого осталось не менее 12 месяцев (в оригинале для снятия копии);

- копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) с отметкой налогового органа за последний налоговый период, копии платежных документов, подтверждающих уплату налогов и сборов по договорам аренды/найма – за последний налоговый период или справка о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий год – при удержании налога налоговым агентом.

Документом, подтверждающим освобождение/отсрочку от призыва на воинскую службу, являются:

- для граждан, пребывающих в запасе вооруженных сил РФ - копия военного билета (временного удостоверения, выданного взамен военного билета), содержащая титульную страницу, страницы с отметками о прохождении воинской службы, со сведениями о медицинских освидетельствованиях, или справка о прохождении действительной военной или гражданской службы с указанием того, что военный билет находится на хранении.

- для граждан, подлежащих призыву на военную службу - копия всех страниц удостоверения гражданина, подлежащего призыву на воинскую службу, и документа, подтверждающего предоставление отсрочки от призыва на воинскую службу (с указанием срока отсрочки), или справка о прохождении действительной военной или гражданской службы с указанием того, что приписное удостоверение находится на хранении.

Предоставление Кредита при кредитовании в форме разовой выдачи осуществляется путем:

- выдачи наличных денежных средств через кассу Банка;

- безналичного перечисления на счет, открытый в Банке на основании договора банковского счета или банковского вклада.

Погашение Потребительского кредита, уплата процентов может быть осуществлены Заемщиком одним из следующих способов:

- через кассу Банка (бесплатный способ исполнения обязательств);

- перечислением денежных средств с Банковского счета (бесплатный способ исполнения обязательств);

- перечислением денежных средств из сторонних банков.

Заемщик вправе установить запрет на передачу Банком прав требований третьим лицам по кредитному договору.

Информация об использовании Потребительского кредита (при включении в Договор потребительского кредита условия об использовании Заемщиком полученного Потребительского кредита на определенные цели) предоставляется Заемщиком Банку в следующем порядке:

Заемщик в течение 10 (десяти) рабочих дней предоставляет Банку документы, подтверждающие целевое использование полученного Потребительского кредита;

- Если использование полученного Потребительского кредита на определенные цели осуществляется под контролем Банка, Заемщик не предоставляет Банку дополнительную информацию, подтверждающую целевое использование Потребительского кредита.

Общие условия договора потребительского кредитования размещены в местах приема заявлений о предоставлении кредита и на сайте Банка.