2. 3 Оценка кредитоспособности заемщиков

При кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика. Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету.

Порядок получение кредита в ЗАО «Банк Вологжанин» следующий:

1. Заемщик заполняет заявление на получение кредита и анкету (в офисах или на сайте Банка).

2. Заемщик получает сообщение о положительном решении Банка в течение 3-х рабочих дней с момента предоставления документов.

3. Заемщик выбирает автомобиль в любом автосалоне – официальном дилере марки (в соответствии с регионом Вашей постоянной регистрации) и заключите с ним договор купли-продажи.

4. Заемщик оплачивает первоначальный взнос из собственных средств.

5. Заемщик подписывает кредитный договор с Банком в присутствие супруги/супруга заемщика при подписании кредитных документов в Банке.

Перечень документов, необходимых для оформления автокредита:

1. Заявление-анкету установленной формы, заполненная заемщиком (приложение 2);

2. Копия паспорта заемщика и его супруги/супруга (при наличии);

3. Копия трудовой книжки заемщика, заверенная на каждой странице работодателем;

4. Копия водительских удостоверений всех лиц, допущенных к управлению автомобилем.

Далее проводится оценка кредитоспособности заемщика – физического лица по методике, представленной в табл. 2.5.

Таблица 2.5-Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица

Показатель	Порядок расчета
Д Среднемесячный доход	Где: - обязательные платежи (например, налог на доходы физических лиц, алименты)
Дч Среднемесячный чистый доход	Дч определяется как Среднемесячный доход (Д) за вычетом обязательств по другим кредитам, за исключением разрешенных овердрафтов по счетам банковских карт, за вычетом: Где: - прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика ^* – количество иждивенцев ^**– среднемесячные платежи по прочим кредитным обязательствам, рассчитываются по следующей формуле: n – количество «других» кредитов - годовая процентная ставка по кредитным договорам, кроме испрашиваемого лимита, в процентном выражении – среднемесячный платеж по испрашиваемому кредиту, рассчитывается по следующей формуле:
Д_ос.долг Остаточная стоимость	Д_ос.долг = Р_ст - СЗ Где: Р_ст - рыночная стоимость имущества, предполагаемого к реализации для погашения основного долга по испрашиваемым кредитным ресурсам СЗ – сумма задолженности, которую клиент предполагает погашать за счет реализации данного имущества.

^* - для иждивенцев – детей до 18 лет используется сумма прожиточного минимума на ребенка, в случае если она установлена законодательством по соответствующей области.

Если в сделке участвует Созаемщик, то банк может при расчете Среднемесячного чистого дохода учесть доходы и расходы Созаемщика.

^** - В случае если у Банка имеется информация о графике погашения кредитных обязательств Заемщика по прочим кредитным обязательствам, при расчете среднемесячного чистого дохода используется максимальная за период кредитования величина выплат.

Далее производится бальная оценка заемщика – физического лица по критериям, представленным в табл. 2.6.

Таблица 2.6 - Критерии бальной оценки заемщика – физического лица

Финансовый результат	Бальная оценка
	0
	1
	2
	2
	0

При оценке кредитоспособности заемщика физического лица в обязательном порядке учитываются факторы риска, представленные в табл. 2.7.

Таблица 2.7 - Факторы риска, учитываемые при оценке кредитоспособности заемщика – физического лица

Фактор риска	Порядок оценки в случае наличия факторов риска
наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы	Дч принимается < 0 и, в случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), Д_ос.долг принимается < 0
наличие информации о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом.	Производится перерасчет Дч и, в случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), производится перерасчет Д_ос.долг
наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика - физического лица выполнить свои обязательства по ссуде	В случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), производится перерасчет Д_ос.долг
отсутствие факторов риска	0

На основании совокупной бальной оценки, полученной при расчете, делается вывод о финансовом положении Заемщика в (*табл. 2.7).

Таблица 2.7 - Определение финансового положения заемщика

Количество полученных баллов	Финансовое положение Заемщика
0 баллов	Хорошее
1 балл	Среднее
2 балла	Плохое
3 балла	Плохое
4 балла	Плохое

В зависимости от количества баллов банк оценивает финансовое положение заемщика: «хорошее», «среднее» или «плохое». Затем составляется профессиональное суждение.

Рассмотрим методику определения кредитоспособности заемщика на конкретном примере. Смирнова Валентина Сергеевна подала заявление в ЗАО «Банк Вологжанин» о предоставлении кредита в размере 50000 руб. (табл. 2.8).

Таблица 2.8 - Сведения о заемщике

Фамилия, имя, отчество Заемщика	Смирнова Валентина Сергеевна
ИНН	3525143568
Адрес: постоянной регистрации фактического места жительства	г. Вологда ул.Псковская, 10, кв. 114 тот же
Паспортные данные	1901 238049, Выдан 14.09.2001 УВД г.Вологды

Далее производится бальная оценка заемщика (табл. 2.9).

Таблица 2.9 - Бальная оценка Смирновой Валентины Сергеевны

Наименование показателя		Значение
1.	Среднемесячный доход за последние 6 месяцев (стр. 1а+1б)	31000,00
а	Заемщик	31000,00
б	Созаемщик	Отсутствует
2.	Расходы семьи (стр.2а+2б+2б*2д +2в*2г)	14542,00
а	Обязательные платежи	3500,00
б	Прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика старше 18 лет	11042,00
в	Прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика для детей до 18 лет	-
д	Количество иждивенцев старше 18 лет	Нет
г	Количество иждивенцев до 18 лет	Нет
3	Среднемесячные платежи по прочим кредитным обязательствам (СПпр.кред.обяз.)	1000,00
4	Среднемесячные платежи по испрашиваемому кредиту (СПисп.кредит)	2045
5	Дч / Дmin (стр. 1- стр. 2 - стр. 3 - стр. 4)	13413
6	Р_ст	-
7	СЗ	-
8	Д_ос.долг(стр.6 - стр. 7)	-
	Итого баллов по таблице "Финансовый результат"	0

Далее службой безопасности банка производится анализ факторов риска (табл. 2.10).

В итоге делается вывод о финансовом положении Смирновой Валентины Сергеевны как хорошее, т.е. она получит кредит в размере 500000 руб.

Таблица. 2.10 -Анализ наличия факторов риска

Фактор риска	Наличие / отсутствия факторов риска
наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физ. лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы	Нет
наличие информации о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом.	Нет
наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика - физического лица выполнить свои обязательства по ссуде	Нет

Несмотря на тщательную оценку кредитоспособности в ЗАО «Банк Вологжанин» существуют проблемы невозврата кредитов, что свидетельствует о недостаточной точности используемой методики оценки кредитоспособности заемщиков.

Таким образом, для анализа организация процесса кредитования физических лиц было выбрано Закрытое акционерное общество «Банк «Вологжанин» – кредитная организация, созданная в форме закрытого акционерного общества.

Банком осуществляются следующие виды деятельности:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

- кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов;

- лизинговые операции;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- предоставление в аренду юридическим и физическим лицам имущества Банка;

- осуществление операций с драгоценными металлами.

На основе баланса ЗАО Банк «Вологжанин» на 01.01.2016 г. был проведён анализ финансового состояния Банка, который показал, что основные операции Банка, оказавшие наибольшее влияние на формирование финансового результата в 2015 году сосредоточены на рынках:

- прямого кредитования юридических и физических лиц;

- привлечения ресурсов в виде депозитов физических лиц;

- оказания услуг финансовой аренды (лизинга);

- осуществления расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Основными факторами, повлиявшими на результаты деятельности Банка в 2015 году, стали:

- стратегическое решение Банка в качестве приоритета выбрать не прибыльность, а стабильность и устойчивость, жизненно необходимые для защиты интересов наших клиентов и вкладчиков - приоритет ликвидности над доходностью;

- высокий уровень достаточности капитала Банка;

- принятие комплекса мер, нацеленных на максимально возможное снижение расходов;

- снижение процентной маржи;

- в связи с негативным общественным мнением в отношении негосударственных банков существенно возросла роль репутационных рисков, что сказалось на имидже многих региональных банков как в целом по России, так и по Вологодской области;

- в связи с ухудшением качества кредитного портфеля достаточно высокий уровень покрытия резервами сомнительной (в том числе просроченной) задолженности.

Приоритетным направлением деятельности в 2015 году, как и в предыдущие годы, оставалось кредитование юридических и физических лиц. В течение 2015 года Банк предоставлял клиентам кредитные продукты, отдавая предпочтение кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса. В сложившихся условиях кредитная политика Банка была направлена на умеренно-взвешенное увеличение объемов при улучшении качества кредитного портфеля Банка по наименее рисковым отраслям, в том числе улучшение качества обеспечения по кредитам.

Для сохранения конкурентных преимуществ и расширения бизнеса в качестве базового сценария развития в 2016 финансовом году принят сценарий сдержанного роста. Основной целью Банка является получение максимально возможного финансового результата, достигаемого в процессе обслуживания клиентов на основе действующих в Банке тарифов и эффективного использования клиентских средств, размещенных в Банке, и направление полученных доходов на дальнейшее развитие материально-технической базы Банка.

На 2016 г. ЗАО «Банк «Вологжанин» предлагает для физических лиц следующие виды потребительских кредитов:

- Экспресс-кредит - кредит на любые цели,

- Экспресс-Бюджет – кредит для сотрудников организаций бюджетной сферы,

- Кредит «Для друзей»,

- Кредит «Доверительный»,

- Экспресс-кредит без справок и поручителей,

- Автокредит — целевой кредит на покупку нового автомобиля в автосалонах Вологды.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

- дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

- деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

- способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Рассмотренная методика определения кредитоспособности заемщика на конкретном примере, показала, что несмотря на тщательную оценку кредитоспособности в ЗАО «Банк Вологжанин» существуют проблемы невозврата кредитов, что свидетельствует о недостаточной точности используемой методики оценки кредитоспособности заемщиков.