Лекция Белова:

Расчет – прекращение денежных обязательств целенаправленными действиями. Платеж – один из способов расчетов

Безналичные расчеты. Говорят, что это расчет безналичными деньгами. Безналичных денег не существует, это ошибочный термин.

Классификация переводов:

• По критерию того, кто инициирует перевод: кредитовые инициируются плательщиком, а дебетовые – получателем денежных средств. Большинство переводов сейчас кредитовые. В СССР, в основном, были дебетовые.

• По правовому положению лица – получателя перевода: когда получатель может предъявить требование к банку о выдаче перевода или, когда получатель не имеет к банку, осуществляющего перевод, никаких требований (большинство переводов именно такие; то есть надо обратиться к плательщику, а тот уже пойдет в банк разбираться).

Источники правового регулирования: статья 46 ГК РФ (расчеты, причем там только о безналичных

Платежные поручения.

Самый простой и понятный способ расчетов. Это распоряжение перевододателя (обязанное лицо, например, покупатель) обслуживающему банку перевести деньги продавцу.

Банк дает распоряжение банку, обслуживающего продавца выдать деньги продавцу.

Все это не увязывается с какими-либо обстоятельствами. Банк не знает, не должен и ничего не может знать. Это просто распоряжение о простом переводе.

Между банком и перевододателем обычно заключен договор банковского счета. Если договора банковского счета нет, то должны быть другие отношения. Например, приносит в банк сумму, или банк соглашается прокредитовать, или у банка есть долг перед перевододателем.

Не принимать поручение о переводе банк не может, кроме случаев, когда клиент не предоставляет средства для этого, а кредитовать банк не хочет. Если у банка есть обязанность кредитовать, то банк принимает поручение о переводе (это называется овердрафт).

После того, как банк принял поручение о переводе, банк отправляет деньги адресату.

Основание возникновения права продавца требовать деньги с его банка – договор банковского счета между ними.

Денежный аккредитив.

Просьба банка сделать перевод, когда получатель денег совершит определенные действия (например, когда он передаст банку определенные документы).

То есть, это условное платежное поручение. Условие: предъявление получателем средств определенных документов.

Платеж за чужой счет. То есть, у нас на счету ничего нет + в кассу мы ничего не внесли. Так бывает в торговле и в международных соглашениях.

Банковские пластиковые карты.

Это техническое средство для дистанционного совершения кредитового перевода. Раньше нужно было прийти в банк, написать поручение и т.д. Сейчас всего этого можно избежать.

Интернет-банкинг.

Заходим на сайт банка, дистанционно выдаем распоряжение о дебетовом переводе. Может быть электронный аккредитив.

кредитование

расчеты (акцент по инкассо и аккредитивы)

хотя основная форма расчета – платежные поручения

может ли коммерческая организация вернуть кредит досрочно?

1. Если предусмотрено договором

2.или если есть на то, прямо выраженное согласие. Как оно может быть выражено? Письменный документ, фактические действия банка. То, что средства зачислены на счет банка, не означает согласие на получение этих средств. Согласие по общему правилу не допускается молчанием, если иное не предусмотрено законом (пункт 4 статья 157.1 ГК). Если банк ничего не написал, то это не значит, что банк согласился

согласие, выраженное молчание – это вообще бездействие

конклюдентные действия – хоть что-то делал, фактические действия совершал, показывал, что его все устраивает

если банк зачислил средства в счет погашения кредита

начисление процентов с учетом вычета возвращенной суммы – перерасчет процентов за фактическое пользование можно рассматривать как согласие на досрочное погашение

в задаче 1 получается было согласие – там как раз есть фактическое согласие

За что платит заемщик – за фактическое пользование кредитом или за месяц? В нашем случае в договоре это не было оговорено.

Досрочное погашение кредита должно быть закреплено в договоре. Заемщик не мог досрочно погасить.

810 ГК

ст.310 ГК устанавливает возможность для коммерческих отношений установить плату за досрочное погашение кредита (заемщик вносит плату за это) – такое нельзя сделать в отношениях с гражданами, но можно сделать в отношениях с коммер.