9.2. Компоненты электронной системы расчетов в торговле и их взаимодействие

Электронная система расчетов в торговых точках включает в себя три основных компонента — торговое предприятие, кли­ента и банки, обслуживающие клиента и торговое предприятие.

Для выполнения подобных расчетов используется оборудо­вание, в состав которого входит терминал и коммутационный центр.

Последний должен занимать центральное положение по от­ношению как к терминалам в системе розничной торговли, так и к системам банковских ЭВМ. Основные функции коммутаци­онного центра состоят в подключении информационных потоков терминалов к системам банковских ЭВМ клиента и торговли для информации о состоянии и изменении счетов клиента и взаимо­расчетов между банками.

Место расположения коммутационного центра произвольно, т. е. в банке или на торговом предприятии.

В торговой точке устанавливается специально оборудован­ный терминал, включающий в себя следующие компоненты:

— ручную клавиатуру для набора стоимости покупки, специальных кодов и другой информации;

— функциональные ключи для ввода кодов операций и включения запрограммированных функций терминала;

— световые индикаторы, показывающие исправность терминала и правильность выдаваемой им информации;

— цифровой экран для подтверждения вводимой и полу­чаемой информации;

— блок памяти терминала или буфера, который содержит запрограммированный собственный код — пароль терминала. Терминал может иметь также несколько приставок:

— считывающее устройство, способное акцептировать и обрабатывать пластиковую карту;

— принтер для печати бумажных копий квитанций на основе информации, поступающей в терминал;

— штемпелеватель, который выдает бумажные копии квитанций, содержащую информацию, пробитую с карты, и (или) информацию, вводимую оператором терминала;

— дополнительную клавиатуру безопасности клиента, которая позволяет владельцу карты набирать специальный, се­кретный код, подтверждающий его право на пользование кре­дитной или дебетной карты.

Фирма "Data Card", работающая в России, предлагает целый спектр терминальных приборов для основных торговых пред­приятий.

Наиболее эффективное среди них — устройство DATATROL 485-1С-680-К, обеспечивающее работу и с магнитной полосой, и с микросхемой. В мире широко используются карточки с микро­схемой и с магнитной полосой. Однако функционально это — разные карточки: либо вы пользуетесь ею как магнитной, либо как смарт-картой.

Значительный интерес представляет терминал фирмы МО-NETEL/P-500 и приходящий на смену EFT-10, имеющий при­влекательный дизайн и современное модульное исполнение, ко­торое позволяет осуществлять одновременно обслуживание двух карт — покупателя и продавца.

Отличительной особенностью программного обеспечения торгового терминала EFT-10 является возможность его настройки и применения в качестве терминала для приема платежей в торговой точке; выдачи наличных денег в банковском учре­ждении; расчетов на автозаправочных станциях; осуществления таможенных платежей по кодификатору.

Рассмотрим подробнее возможности терминала в сфере тор­говли. Автоматизированное рабочее место продавца торгового предприятия на базе торгового терминала EFT-10 предназна­чено для автоматизации операций в системе расчетов по ми­кропроцессорным пластиковым картам. При этом выполняются следующие функции:

— перемещение средств с карты клиента на карту магазина;

— перемещение средств с закрытого счета клиента на от­крытый;

— печать информации о карте магазина; о карте клиента;

— печать отчета проведенных операций с картами; списка операций с карты клиента;

— пересылка и ввод стоп-листа карт в торговый терминал;

— удаленная инкассация терминала по каналу связи;

— возможность изменений пароля клиента.

Торговый терминал EFT-10 представляет собой устройство со встроенными: двумя картридерами и блоком питания, клави­атурой, дисплеем, принтером, а также имеется выносная клавиа­тура для ввода пароля клиентом типа РР10. Терминал оснащен литиевой батарейкой. При установке системы торговая точка приобретает микропроцессорные карты магазина.

Торговый терминал поставляется в торговое предприятие полностью подготовленным к работе с занесенным в его память программным обеспечением. Программное обеспечение терми­нала позволяет настраиваться на специфику работы торгового предприятия. Ряд настроек выполняется в банке, предоставля­ющем терминал в магазин при помощи специальной карточки работника банка. Остальные настройки, такие как наличие от­делов, количество печатаемых чеков и др., производятся на ра­бочем месте продавца при помощи специальной карточки мага­зина.

Для работы автоматизированного рабочего места продавца торгового предприятия необходима свежая версия стоп-листа карт, которая автоматически загружается при вставлении в тор­говый терминал новой или проинкассированной карты магазина.

В терминале имеется список операций, называемый меню, выполняемых на данном рабочем месте. Каждый пункт предста­вляет собой надпись, соответствующую одному из типов операций или видов работ. На дисплее терминала эти надписи рас­полагаются в одну или две строки. Также есть специальные клавиши, помогающие выбирать пункт меню.

Основное меню видов работ — первое, которое появляется на экране после включения торгового терминала и его инициализа­ции в следующем виде:

<ОПЛАТА ПАРАМ>

<МАГАЗИН КЛИЕНТ>

В дальнейшем в процессе работы происходит переключение в другие меню и выполнение пунктов меню. После завершения выбранной из меню операции происходит возврат к меню, ини­циировавшему данную операцию.

Процесс работы на терминале начинается с того, что на дис­плее появляется приглашение:

ВСТАВЬТЕ КАРТУ МАГАЗИНА "—

В этот момент продавец вставляет карту магазина в от­верстие картридера (устройство для считывания информации с карт), расположенного горизонтально в нижней части термина­ла, и производится распечатка списка проведенных терминалом операций. По окончании распечатки терминал запросит разре­шение удалить список операций:

ОЧИСТИТЬ СПИСОК?

ДА НЕТ

Торговый терминал проверяет наличие стоп-листа на уста­новленной карте магазина. В случае необходимости он переписы­вается в память терминала, при этом на экране в течение долей секунды высвечивается ЧИТАЮ СТОП-ЛИСТ, после этого на экране появляется основное меню. При расчете с клиентами вы­бирается пункт ОПЛАТА, при этом на дисплее высвечивается приглашение:

ВСТАВЬТЕ КАРТУ КЛИЕНТА "—

Кассир вставляет карту в свободный картридер и при по­мощи клавиатуры вводит сумму и номер отдела, затем передает выносную клавиатуру покупателю. Если на открытом счете кар­ты достаточно средств, то требуемая сумма списывается автома­тически и печатается чек; если списывание суммы производится с закрытого счета карты, то терминал запрашивает пароль. По­купатель должен ввести свой пароль (ПИН списания средств), набирая его на выносной клавиатуре. При успешном заверше­нии высвечивается надпись УСПЕШНО, и печатается чек. Если операция не завершается нормальным образом, например, если терминал установит нахождение карточки клиента в стоп-листе (списке запрещенных к приему карт), или сумма платежа пре­вышает остаток на карте клиента, то терминал распечатает код ошибки.

На терминале получают справки о клиенте, его операциях при помощи клавиши КЛИЕНТ, а также покупатель имеет воз­можность перевести деньги с закрытого счета на открытый на своей же карте. При помощи клавиши основного меню МАГА­ЗИН можно получить информацию о карте магазина, т. е. дан­ные о количестве и сумме операций, а также при необходимости дамп-карту (распечатку содержимого памяти микропроцессора карты магазина). В настоящей версии программного обеспече­ния торгового терминала обеспечивается возможность дистан­ционного доступа к центру обслуживания пластиковых карт для выполнения операций удаленной инкассации магазинной кар­ты и получения обновленной версии стоп-листа. Эта операция производится вызовом соответствующего пункта меню. Возмож­ность терминала общаться с удаленным компьютером, т. е. ком­пьютером, расположенным в едином межбанковском процессин-говом центре, обеспечивается по линии связи (кале правило, теле­фонной) и модема — составной компоненты терминала, позволя­ющей подключаться к линии связи и обмениваться информацией с удаленным компьютером.

Существуют общие требования, предъявляемые к термина­лам:

— работа с несколькими видами карт различных платежных систем в одном терминале;

— работа в режимах обработки различных карт;

— автоматическое переключение между режимами;

— подключение прочих периферийных устройств (для счи­тывания штрих-кода и др.);

— подключение к кассовому аппарату.

Все же большинство платежных систем отдает предпочте­ние размещению собственных терминалов, настроенных на при­ем карт именно этих систем и работу с конкретным центром авторизации. Конечно, в этом случае необходимость в ряде тре­бований отпадает.

Кроме POS-терминалов в магазинах используют импринтер. Последний представляет собой механическое устройство, пред­назначенное для получения оттисков с пластиковой карты при "прокатывании" ее через него. Эмбоссированная на карте информация отпечатывается на торговом слипе — документе, под­тверждающем совершение транзакции. Заполненный торговый слип обычно содержит:

— оттиск с клише импринтера, содержащего информацию о торговой точке;

— оттиск информации, эмбоссированной на карте клиента;

— дату, сумму транзакции.

Авторизация транзакции производится в процессе теле­фонного запроса сотрудника торгового предприятия в процес-синговый центр, где транзакции присваивается код подтвержде­ния, записываемый на слипе. Заполненный слип клиент заверяет своей подписью, которая сравнивается с подписью на обратной стороне карты. Персональный идентификационный номер, в от­личие от Р OS-терминала, в идентификации не участвует. При этом основанием для расчетов между торговым предприятием и обслуживающим банком является правильно заполненный слип. Одна из копий слипа отдается покупателю, вторая остается на торговом предприятии, третья — сдается в банк.

Магазин периодически заказывает инкассацию торговых слипов, при этом оформляется акт. Расчеты с предприятием производятся по результатам учета транзакции.

Применение импринтеров на предприятиях имеет положи­тельные и отрицательные стороны. Среди положительных — простота конструкции, невысокая стоимость. Среди отрицатель­ных выделим следующие:

— задержка расчетов обслуживающих банков с предприяти­ями;

— появление дополнительных возможностей для злоупотре­блений;

— необходимость изготовления нового клише при смене, на­пример, адреса предприятия;

— невозможность интеграции в системе автоматиза­ции.

В настоящее время многие современные предприятия стре­мятся к автоматизации торговых и расчетно-кассовых опе­раций.Сравнительная характеристика операций, выполняемых на импринтере и терминале MONETEL EFT-10,приведена в табл.1.Таблица 1

Операция	Импринтер	Терминал MONETEL EFT-10
Оформление торгового слипа Распечатка чека Подпись на слипе (чеке)	ДА НЕТ ДА	НЕТ ДА НЕТ

Составляя два вида пластиковых карт, можно сделать вывод, что смарт-карты отличаются от большинства карт встроенным микропроцессором и являются расчетными в отличие от магнит­ных кредитных карт, у которых счет владельца карты находит­ся в банке. Счет владельца смарт-карты — реальные деньги, ин­формация о которых хранится на самой карте. Баланс на карте обновляется при каждой покупке, которую владелец совершает, и он может вносить деньги в память карты, если баланс подхо­дит к нулю. Смарт-карты защищены от мошенничества более надежно, чем магнитные, но себестоимость микропроцессорных карт намного выше себестоимости "магниток".

Можно сделать вывод, что POS-терминалы в отличие от им-принтеров прекрасно вписываются в существующие системы автоматизации и могут стать одним из важнейших элементов при создании новых. Простота конструкции обеспечивает удоб­ство и невысокую стоимость их обслуживания. Программирова­ние устройства существенно упрощает разработку прикладных программ. Комплексная конструкция и возможность питания от батарейки позволяет применять терминал MONETEL EFT-10 не только на крупных торговых предприятиях, но и в торговых кио­сках, такси. Обслуживание карт с помощью импринтеров обсто­ит сложнее, так как постоянно требуется связь с процессинговым центром.

Система безналичных платежей, несмотря на свое развитие, нуждается в мощной сети ЭВМ (как локальной, так и глобаль­ной) и отличается предъявлением повышенных требований к надежности элементов, в первую очередь, обеспечивающих авто­матизацию функционирования расчетно-финансовых компаний. В этих условиях для формирования базового ядра системы це­лесообразно использовать ЭВМ и телекоммуникационное обору­дование, имеющее соответствующие характеристики по отказо­устойчивости.