9.6. Система автоматизации банковской деятельности

Отечественным предприятием "ИЛКА" (Санкт-Петербург) разработана и изготовлена система автоматизации банковской деятельности, которая позволяет значительно повысить каче­ство обслуживания клиентов, увеличить долю безналичных рас­четов, облегчить анализ финансовой деятельности банка и повы­сить его прибыльность.

Система представляет комплекс программных средств, с по­мощью которых автоматизированы функции всех работников банка от операциониста до главного бухгалтера. Различные финансовые операции выполняются отдельными программными модулями, которые могут работать в системе и самостоятельно.

Для быстро развивающихся банков гибкость автоматизиро­ванной системы является ключевым фактором. Система ском­плектована из набора автоматизированных рабочих мест (АРМ) для всех сотрудников банка и его филиалов, которые объединены в единую компьютерную сеть, т. е. каждое рабочее место снабже­но электронным оборудованием, обеспечивающим эффективное выполнение операций для данной специализации.

Рассмотрим примеры исполнения АРМ для некоторых отде­лов банка:

1. Автоматизированное отделение банка в целом представля­ет собой вычислительную сеть, объединяющую АРМ различного назначения, выполняющие функции, связанные с ведением бух­галтерского и статистического учета по операциям отделения и подчиненных ему филиалов, различных отделов отделения.

2. В кредитном отделе представлены АРМ инспектора кре­дитного отдела и бухгалтера по ведению ссудных счетов физических и юридических лиц. Информация в базе данных хранится в закодированном виде, каждая запись имеет контрольную сумму, которая проверяется при открытии операционного дня. Любое действие бухгалтера отражается в операционном дневнике.

3. В пенсионном отделе инструктор на АРМ обеспечивает автоматизацию ведения "машинной" картотеки лицевых счетов пенсионеров, начисление и выплату пенсий, а также бухгалтер­ский учет проводимых операций.

4. Планово-экономический отдел. На основании информации, накапливаемой в системе за определенные временные периоды, экономист с помощью оборудования своего АРМ может полу­чить различные аналитические отчеты, акцентируя внимание на той информации, которая дает возможность эффективно и оперативно влиять на финансовую деятельность.

Приведенные примеры показывают, как укомплектованы АРМ для каждого рабочего места. Аналогичным образом с уче­том специфики труда для каждого случая выполнены АРМ для всех отделов, включая бухгалтерию банка, отдел кадров, кладо­вую и т. д.

3.7. Ведение банковских операций на дому и в офисе

Ведение банковских операций (ВБО) на дому ("home banking") представляет собой самостоятельную форму банков­ских услуг населению, основанных на использовании электрон­ной техники. Впервые такая система была создана в 1983 г. банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого обеспечения. Подоб­ные системы позволяют клиенту банка, используя экран монито­ра или персонального компьютера, подключаться по телекомму­никационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осу­ществляться круглосуточно без выходных. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расче­тами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений. К числу операций, выполняемых подобным образом, относятся:

— получение баланса счета на текущий день;

— ознакомление с правилами, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т. д.;

— возможность заказать чековую книжку и отчет о движе­нии средств на счете за определенный период времени;

— осуществление перечислений по счетам клиентов;

— оплата услуг различных компаний (например, выпускаю­щих кредитные и другие пластиковые карты);

— выполнение операций с ценными бумагами и других.

В России коммерческие банки в последние годы также стали предлагать своим клиентам электронные услуги по ВБО. Для установки и пользования этой системой клиенту необходим ком­пьютер (IBM PC), причем сам банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования или сдачи его в аренду.

Клиенты — пользователи системы получают в банке ключе­вую дискету и пароль, после чего могут составить и пере­слать платежное поручение, подписав его электронной подпи­сью. В банке документ принимается, проверяется, и при отсут­ствии неполадок автоматически производится списание денеж­ных средств со счета клиента. В вычислительный центр банка России платежное поручение передается не позднее 17 часов те­кущего дня, а на утро следующего дня деньги отправляются в РКЦ банка получателя. Причем необходимость личных контак­тов клиентов и банковских служащих сводится к минимуму.

С точки зрения безопасности ВБО является высокозащищенной системой, надежно предохраненной от появления фальши­вых документов и от утечки конфиденциальной информации. Электронная подпись защищает документы от намеренного или даже случайного искажения, а шифрование информации практи­чески исключает ее перехват. Только сам клиент может прове­сти операции или узнать об операциях по счету, а также в любое время самостоятельно изменить пароль.

Аналогичные услуги предлагают своим клиентам и некото­рые другие коммерческие банки, которые работают совместно с компаниями — разработчиками новейшего программного обес­печения и компьютерных систем. Одной из новейших разработок является система "Банк—клиент", которая работает со следую­щими типами документов:

— платежным поручением в рублевом (валютном) формате или в формате SWIFT;

— ответом на платежное поручение;

— выпиской по счету клиента.

Кроме того, для каждого пользователя (банка), представля­ется возможность сформировать документы произвольного вида. Такая система предлагает своим клиентам следующие услуги:

— передавать в банк платежные документы;

— получать выписки со счетов клиентов;

— получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

— обмениваться с банками электронными текстовыми сооб­щениями;

— получать справочную информацию (перечень выполняе­мых банковских операций, курсы валют и т. д.);

— осуществлять импорт/экспорт информации системой ав­томатизации предприятия клиента.

Для использования этой системы Кредо-банк предлагает ре­комендации для приобретения необходимого оборудования, в частности, IBM PC/AT, совместимый компьютер; модем (Физтех — 1200 или Hayas), совместимый с аппаратным протоколом коррекции ошибок. Главным препятствием, сдерживающим се­годня клиента в использовании подобных услуг, является плата за пользование и за приобретаемое оборудование.

Для дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому необходима модернизация коммуникационных систем.