1.3 Порядок предоставления кредита и его виды

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на не сколько видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары;

2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт-товары или будущие доходы заёмщика.

Банковские кредиты классифицируются по следующим группам. По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям. 

По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды, на выплату зарплаты и т.д. 

По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше три года). 

По размерам банковские кредиты подразделяются на мелкие, средние и крупные. Мелкие в основном предназначены населению, средние – малому и среднему бизнесу, в крупных кредитах нуждаются в основном крупные акционерные общества. 

По методам погашения кредита различают: в рассрочку (долями, частями) и единовременно. 

По процентным ставкам кредиты, предоставляемые по фиксированной и плавающей процентной ставке. 

По обеспечению кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные (бланковые). 

Под методами кредитования обычно понимаются способы выдачи и погашения кредитов в соответствии с принципами кредитования. 

По погашению кредиты подразделяются на погашаемые единовременно и с рассрочкой платежа (двумя и более платежами – ежемесячно, ежеквартально). 

На практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

1. целевому характеру;

2. субъектам кредитных отношений (банковские и небанковские кредиты);

3. способу организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);

4. формам выдачи (товарные и денежные кредиты);

5. степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);

6. способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);

7. срокам выдачи (краткосрочные и долгосрочные).

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

1. инвестиционные;

2. для покупки особых товаров или оплаты услуг;

3. на развитие личных хозяйств;

4. целевые кредиты отдельным социальным группам;

5. на нецелевые потребительские нужды;

6. чековые;

7. под банковские кредитные карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей и др.

Льготные кредиты предоставляются на строительство (ре конструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др.

Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии воз врата за счет администрации предприятия, учебного заведения.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или не предвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).