6. Сущность платежной системы, ее элементы и принципы построения.

Платежная система- это набор механизмов, правил, норм и интер-ов, которые используются для осущ-я перевода денег между сторонами в проц. выполнения ими своих обязательств.

Платежная система(ПС) - это государственно-правовая форма орг-ции, платежей в наличной и безналичной формах.

Элементы ПС:

1)участники ПС:

а)плательщик – это лицо , кот. переводит ден. ср-ва в счет исполнения своего фин-го обяз-ва.

б)получатель(бенефициар) – это лицо в пользу кот. осущ-ся перевод ден. ср-в, которые поступают на его банковский счет (безналичная форма) или в кассу (наличная форма).

2) финансовые институты, участвующие в платежах:

а)коммерческие банки (банк плательщика и банк получателя)

б)центр-место, где платежные инструменты подлежат обмену между банками плательщика и получателя. В РБ это гос-ые предприятия «расчетный центр», который находится в структуре Нац. банка РБ.

в)Центральный банк, который выступает регулирующим органом и устанавливает:

-правила расчетов,

-методы платежей,

-система аудита,

-предоставляет , обеспечивающие систему кредитные рес-сы,

- осущ-ет надзор за участниками платежной системы.

3) средства перевода:

а)носители платежа – это то, что содержит инф-ю о деталях платежа (платежные инструкции, к-ые клиент предоставляет в банк на бумажном носителе или электронном виде),

б)средства платежа – это ден. ср-ва в наличной и безналичной форме.

Доминирующий носитель платежа определяет тип ПС:

-бумага – бумажная ПС

-электроника – электронная ПС

-телекоммуникации – ПС крупных сумм

-пластиковая карта – ПС на основе карт

4) методы обработки информации о платеже:

а)пакетный метод обработки, когда на счете клиента отражается лишь конечный рез-т нескольких взаимосвязанных операций в конце периода их осущ-ия.

б)интерактивный метод обработки, когда обращение к счету клиента осущ-ся каждый раз при проведении платежа одновременно с переводом денежных средств.

5)законодательная база- это НПА, которые определяют порядок проведения платежей, права и обязанности уч-ов системы.

6)договорные отношения. В основе исполнения платежей лежит многоуровневая система договорных взаимоотношений: 1уровень-договор между уч-ми ПС на основе которого формируется обяз-во перевода денежных средств(договор купли-продажи, договор поставки); 2 ур-нь – договор м-у коммерч. банком и уч-ми ПС на основе к-го плательщик или получатель ср-в могут предъявить в банк к исполнению плат. инструкцию (договор на расчетно-кассовое обслуживание, договор банковского счета); 3 ур-нь – договор м-у коммерч. банками и центр-местом орг-ции платежей, на основе которого коммерч. банки через систему корреспонд-их счетов могут проводить межбанковские расчеты.

Принципы орг-ции ПС – это основопологающее начало проведения платежей, соблюдение которых позволяет ПС эффективно функционировать.

Принципы построения:

1. скорость платежа,

2. определенность платежа,

3. надежность,

4. безопасность,

5. удобство,

6. универсальность,

7. стоимость услуг.

Характерные черты современной ПС:

1Усиление роли центральных банков в организации платежей.

2.В центре системы лежит система RTGS-расчет на валовой основе в режиме реального метода.

3,открытие и использование корреспондентских счетов коммерческих банков в центральные банки

4.проведение крупных и срочных платежей в системе RTGS.

5.Несрочные и мелкие платежи исполняются в клиринговой системе.

6.Сокращение использования бумаги как носителя платежа.

7.интернационализация платежной системы, т.е. создание международных ПС.