4.4.Электронные платежные системы
4.4.1.Общие сведения об электронных платежных системах
Любая сделка в бизнесе заканчивается денежными расчетами, которые представляют систему организации и осуществления наличных или безналичных платежей по денежным требованиям и обязательствам.
В настоящее время существует мировая тенденция перехода от наличных к безналичным расчетам. В основе любой системы безналичных расчетов лежит некоторая платежная технология. Именно она определяет схему обработки информации в системе, взаимосвязи между ее участниками, специфические требования по обеспечению безопасности, а также функциональные возможности системы. Самым перспективным направлением в этой области являются платежи с использованием пластиковых карт.
Существует ряд международных платежных систем (American Express (AmEx), Diners Club (DC), JCB), а также множество национальных,
региональных и локальных (меж- и монобанковских) одновалютных систем.
Например, число держателей карточек "Visa", Master-Card/Eurocard (EC/MC)
составляет более 600 млн. человек.
История платежных карт. Попытки использовать разнообразные карты из картона или металла предпринимались с конца прошлого века. Но только рост количества заправочных станций в период развития автомобилестроения обусловил возникновение массовых систем расчетов с использованием карт. Первые универсальные карты были выпущены известными платежными организациями American Express и Diners Club в начале 50-х годов XX века.
Транзакции. Безналичные расчеты могут осуществляться как в документальном виде (банковский перевод, инкассо, аккредитив), так и в электронной форме. Банковская операция по переводу денежных средств называется транзакцией (transaction – соглашение сделка). Транзакция – это инициируемая держателем банковской карты последовательность сообщений, вырабатываемых участником системы и передаваемых от участника к участнику для обслуживания держателя карты.
Свойства транзакций. Транзакция имеет следующие свойства: неделимость, изолированность, надежность, взаимодействие между держателем карты и хозяйствующим субъектом, обслуживающим эти карты.
Неделимость предполагает выполнение всех операций, составляющих транзакцию, или невыполнение ни одной из них.
Согласованность предполагает сохранение корректности информации в базах данных карт, счетов, остатков.
Изолированность предполагает независимость одной транзакции от других транзакций.
Надежность транзакции связана с тем, что завершенная транзакция может восстанавливаться после сбоя, а незавершенная операция – отменяться.
Взаимодействие держателя карты и хозяйствующего субъекта, принимающего эти карты, представляет собой взаимосвязь, в результате которой изменяется состояние счета держателя карты.
26
Трудности внедрения технологий пластиковых карт в России. Россия по-
вторяет путь Запада по внедрению технологии платежных карт (торговля нефтепродуктами), но более быстрыми темпами. Недостаток необходимой норматив- но-технической и правовой документации, отсутствие законодательной базы по работе с пластиковыми картами тормозит развитие этого вида услуг.
Использование технологии дебетовых смарт-карт предполагает наличие определенного уровня банковской культуры и опыта обслуживания клиентов, который достигается десятилетиями. Иностранные банки, благодаря многолетней практике работы с магнитными картами, приобрели большой опыт в области прямого управления счетами. За это же время клиенты банков – владельцы карточек приобрели серьезные кредитные истории, обеспечивающие доверие банка при выдаче кредитной карточки. Российским платежным системам это только предстоит. Вот почему в России в настоящее время на смарт-картах распространена только схема электронного бумажника.
4.4.2. Функционирование электронных платежных систем
Структура электронной платежной системы
Платежная система, использующая пластиковые карты, может иметь следующий статус: международная, российская, одноэмитентная. Содержание статуса этих систем следует из названия.
Функционирование электронных платежных систем рассмотрим на примере SmartPay-EMV компании “СканТек”.
Система SmartPay-EMV использует технологию электронного бумажника на основе смарт-карты MPCOS-EMV, которая реализует:
1.Международное приложение компании VISA – EASY ENTRY. Это приложение: облегчает переход участников Visa с магнитных карт на карты с микропроцессором; эмулирует функцию магнитной карты и реализует аналогичные функции.
2.Удобное для российских условий платежное приложение со схемой электронного бумажника (до четырех экземпляров на одной карте).
SmartPay-EMV может состоять из одной или нескольких платежных подсистем, которые могут функционировать независимо друг от друга или совместно. В совмещенной системе карточки, выпущенные в рамках одной платежной подсистемы, обслуживаются терминалами другой платежной подсистемы. Возможно сопряжение автономных подсистем в единую систему.
Участниками платежной системы SmartPay-EMV являются: центр системы, эмитент, эквайер, терминал. Общая схема функционирования электронных платежных систем представлена на рис. 4.4.1.
Банк, заключивший соглашение с системой и получивший соответствующую лицензию, может выступать в качестве эмитента платежных средств данной системы и эквайера.
27
Карта |
Предприятие |
Счет |
Счет |
|
|
держателя |
|
предприятия |
карты |
|
|
Банк |
|
Банк |
эмитент |
Процессинговая |
|
|
сеть |
эквайер |
|
|
Рис. 4.4.1. Общая схема функционирования электронных платежных систем
Эмитент – это банк, который выполняет эмиссию платежных карт, принимаемых к оплате другими банками-участниками, и обслуживание картсчетов владельцев карт. Эмитент выполняет в платежной системе следующие функции:
-персонализация карт (создание на картах платежных приложений);
-ведение карт-счетов держателей карт;
-управление ключами аутентификации карт;
-управление ключами подписей транзакций;
-управление ключами кредитования;
-обработка on-line-запросов;
-сбор и учет транзакций;
-проверка корректности транзакций (подписей транзакций);
-подготовка документов для банковской системы.
Эквайер – это банк, который обслуживает организации, принимающие к оплате и обналичиванию карты данной системы, а именно:
-осуществляет информационное обеспечение платежных терминалов, связанных с данным эквайером;
-подготовку документов для взаиморасчетов между банками.
Функции эквайера следующие:
-сериализация платежных терминалов (присвоение каждому терминалу уникального номера, а также установка начального значения счетчика транзакций терминала);
-передача в терминалы всех таблиц и списков, используемых в платежной системе, а также открытых ключей аутентификации карт;
-прием транзакций от платежных терминалов (привязка транзакций к сериализованному платежному терминалу);
-проверка целостности и достоверности доставки транзакций от платежных терминалов;
-доведение транзакций до всех эмитентов платежной системы:
-обработка on-line-запросов от терминалов (установление прямого соединения платежного терминала с эмитентом);
-сбор и учет транзакций;
-проверка корректности транзакций (подписей транзакций);
28
- подготовка данных для взаиморасчетов участников платежной системы и предоставление их банковской системе.
Центр системы (процессинговый) обеспечивает централизованное управление и распределение криптографических ключей аутентификации карт. Центр системы подписывает открытые (публичные) ключи эмитентов и рассылает эквайерам открытую ключевую информацию, необходимую для проведения аутентификации карт терминалами системы.
В общем случае терминал (англ. terminal – конечный, относящийся к концу) – внешнее устройство ЭВМ, предназначенное для ввода/вывода информации, обмена данными по каналам связи. Платежный терминал – нижнее звено платежной системы, источник потока транзакций, циркулирующих в системе.
Основное назначение терминала состоит в приеме платежей по картам, выдаче зарплаты и т.п. Также терминал выполняет следующие функции:
-дебетование карты;
-кредитование карты;
-выдача справки о средствах на карте;
-прием от эквайера информации, необходимой для выполнения дебетования или кредитования карты, а также передача запросов на предоставление такой информации при on-line-кредитовании;
-передача транзакций эквайеру.
Процедура платежа
Возможны два варианта осуществления платежных операций:
-платеж с выдачей специального чека;
-платеж без выдачи чека.
Платеж с выдачей специального чека осуществляется по устаревшей технологии. В этом случае:
1.Кассир предприятия (продавца) должен убедиться в подлинности карты (см. ниже).
2.Операции с использованием карт предполагают оформление документов на бумажном носителе (специальном чеке – слипе) и/или в электронной форме (батч-файл из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.).
При оплате на слип копировальной машиной – импринтером заносятся:
1)реквизиты карты клиента; 2) сумма, на которую была совершена покупка или оказаны услуги.
Терминал печатает три экземпляра слипа, на которых расписывается клиент (для клиента, банка и торгового предприятия). При ручной технологии работы три копии слипа делает продавец, “прокатывая” карточку через специальное устройство. В этом случае информация, нанесенная методом эмбоссирования, считывается с поверхности карточки.
29
Одна копия слипа остается в предприятии, вторая передается клиенту, третья доставляется в банк-эквайер и служит основанием для возмещения суммы платежа предприятию со счета клиента.
Слипы, оформленные в пункте выдачи наличных, на предприятии торговли (услуг) или квитанция банкомата должны содержать реквизиты, перечень которых приведен в табл. 4.4.1.
Таблица 4.4.1
Реквизиты слипа
Реквизит |
Пункт выдачи |
Предприятие |
Банкомат |
|
|
наличных |
торговли (услуг) |
|
|
Идентификатор пункта выдачи наличных / |
+ |
+ |
+ |
|
предприятия / банкомата |
||||
|
|
|
||
Дата совершения операции |
+ |
+ |
+ |
|
Сумма операции |
+ |
+ |
+ |
|
Валюта операции |
+ |
+ |
+ |
|
Код, подтверждающий авторизацию операции |
|
|
|
|
Реквизиты банковской карты по правилам |
+ |
+ |
+ |
|
безопасности |
||||
|
|
|
||
Подпись держателя карты |
+ |
+ |
- |
|
Подпись кассира |
+ |
- |
- |
3. Иногда правила расчетов системы не предусматривают процедуру авторизации. В этом случае возникают обязательства эмитента карты перед эквайрером по исполнению документов по операциям с использованием банковскихкарт.
В целях безопасности операции платежной системой рекомендуются нижние лимиты сумм для различных регионов и видов бизнеса, по которым можно проводить расчеты без авторизации.
При превышении лимитной суммы или в случае возникновения сомнения в личности клиента проводится процесс авторизации. Не останавливаясь на технических аспектах процедуры, укажем, что при авторизации фактически устанавливается:
-статус счета клиента;
-принадлежность карты клиенту;
-платежеспособность в размере суммы сделки. Авторизация означает, что эмитент карты:
-разрешает проведение операции по карте;
-подтверждает свои обязательства по исполнению документов, составленных с использованием карты.
Авторизация может проводиться:
-по телефону (голосовая);
-с помощью специального терминала.
Платеж без выдачи чека. В последние годы появились POS-терминалы, работающие без слипов. (POS – point of service – пункт приема карт).
На предприятии торговли (услуг), оборудованном электронным терминалом, составляется документ в электронной форме.
30
Электронный терминал представляет собой аппаратно-программное устройство, предназначенное для совершения операций с использованием карт. Электронный журнал – это совокупность документов в электронной форме, составленных с использованием карт. Документы электронного журнала являются основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях.
Взависимости от назначения терминала владелец карты может: - оплатить покупку (POS-терминал);
- получить наличные (пункт выдачи наличных, обменный пункт, банкомат); - пополнить содержимое кошельков (пункт пополнения).
Влюбом случае содержимое одного из кошельков карты уменьшается на сумму покупки (увеличивается на сумму поступлений), а терминал формирует соответствующую транзакцию (запись о том, “где-когда-как” проведена операция с картой).
При этом сделки могут осуществляться в местных валютах, но при подведении баланса система пересчитывает их в единую валюту (как правило, доллары США) согласно таблице кросс-курсов, издаваемой ежедневно на основании информации REUTERS.
Все операции по списанию средств с кошелька выполняются в режиме offline, а кредитование кошельков может проходить в режиме оперативной связи с эмитентом.
Операции на терминале
1.Владелец карты предъявляет ее торговцу на терминалах, обслуживающих карты эмитента.
2.Реквизиты карты считываются на встроенном в POS-терминал считывателе.
3.С клавиатуры вводится сумма сделки, и терминал через встроенный модем обращается за авторизацией в платежную систему.
При продаже наличных денег вместо POS-терминалов может быть использован банкомат. Конструктивно он выполнен в виде автоматизированного сейфа со встроенным POS-терминалом. Для совершения сделки клиент обязан воспользоваться PIN-кодом.
PIN-код (Personal Identification Number) – комбинацию цифр, которая служит паролем, санкционирующим выполнение операций.
При этом используются технические возможности процессингового центра, услуги которого предоставляются банком.
Работа со смарт-картой возможна в режимах on-line и off-line. В последнем случае при проведении платежных операций не требуется наличия связи между банком и терминалом. Это относится как к платежным терминалам, так и к банкоматам.
Финансовые транзакции, накопленные в терминале (банкомате), периодически передаются по модему или с помощью курьера на дискете.
Независимо от режима (on-line/off-line) выполнения платежа, терминал регистрирует транзакцию с указанием номера карты (счета владельца) и суммы платежа. Выбор режима (on-line/off-line) “делает” сама смарт-карта, которая
31
хранит и анализирует интегральные параметры порога платежа (превышение суммы платежа фиксированного значения, превышение общего числа платежей в режиме off line и др.), установленные банком-эмитентом.
Обработка транзакций. По закрытии операционного дня участники системы осуществляют следующие операции:
1.Предприятие (продавец) отчитывается перед эквайером копией кассовой ленты с образцом подписи клиента и батч-файлами, которые генерирует терминал.
2.Эвайрер:
-«инкассирует» терминалы (получает сформированные за день транзакции) своих отделений, банкоматов, терминалов торговцев и собирает обработанные слипы торговцев;
-после проверки подготавливает данные для взаиморасчетов между участниками платежной системы и направляет в платежную систему эмитентам список транзакций, принятых по их картам.
3.Система сверяет этот список со списком авторизационных запросов и направляет в банковскую часть системы для взаиморасчетов между банками и системой.
4.Эмитент проверяет корректность каждой поступившей транзакции, вносит необходимые изменения в базу теневых субсчетов и записывает транзакцию в архив. После обработки всех транзакций эмитент формирует отчет для банковской системы и обновляет черные списки для эквайеров.
Технология взаиморасчетов банков-участников платежной системы.
Для осуществления взаиморасчетов каждый банк-участник имеет клиринговый счет в уполномоченном банке данной платежной системы, который открывается с нулевым балансом и увязан с корсчетом данного банка.
В определенный расчетный час система проводит учет всех транзакций за истекшие сутки и перераспределяет их на списки входящих и исходящих платежей для каждого участника.
После этого нулевой счет каждого банка дебетуется или кредитуется на разницу сумм входящих и исходящих платежей и система вновь начинает накопление транзакций. До следующего расчетного часа банки должны привести свои клиринговые счета к нулевому балансу, урегулировав их со своими корсчетами.
Сальдо клирингового счета сверяется со списком дебетовых и кредитовых платежей, предоставляемым системой каждому банку-участнику. После этого банк производит взаиморасчеты с клиентами.
При несогласии владельца карты с наложенным платежом эмитент может инициировать возвратный платеж в сторону эквайера (т.н. chargeback). Подобные платежи происходят по согласованной процедуре через платежную систему. Для этого могут использоваться оригинальные платежные документы с подписью картодержателя.
32