- •Основные макроэкономические показатели
- •12.1. Измерение объема внутреннего производства
- •12.1.1. Валовой внутренний продукт и валовой национальный продукт: особенности измерения и исчисления
- •Расходы
- •12.1.2. Расчет ввп по потоку расходов
- •12.1.3. Расчет ввп по потоку доходов
- •12.2. Другие показатели системы национальных счетов и их взаимосвязь
- •12.3. Измерение уровня цен в экономике. Индексы цен
- •Основные проблемы макроэкономики
- •13.1. Экономический цикл
- •13.1.1. Экономические циклы: сущность и содержание. Фазы цикла. Особенности цикличности в плановой экономике
- •13.1.2. Виды циклов. Экономические кризисы и их классификация
- •13.1.3. Причины цикличности развития экономики.Антициклическая политика
- •13.2. Безработица и её формы
- •13.2.1. Безработица: сущность и измерение
- •13.2.2. Формы безработицы
- •13.2.3. Социально-экономические последствия безработицы. Политика занятости
- •13.3. Инфляция и её виды
- •13.3.1. Инфляция: сущность, виды, измерение
- •13.3.2. Причины и механизминфляции
- •13.3.3. Последствия инфляции. Антиинфляционная политика
- •Рыночный механизм макроэкономического равновесия
- •14.1. Совокупный спрос и совокупное предложение
- •14.1.1. Совокупный спрос. Ценовые и неценовые факторы совокупного спроса
- •14.1.2. Совокупное предложение и его факторы
- •14.1.3. Макроэкономическое равновесие: достижение равенства совокупного спроса и предложения
- •14.2. Макроэкономическое равновесие в кейнсианской модели
- •14.2.1. Совокупные расходы в кейнсианской макроэкономической модели. Потребление, сбережения, инвестиции
- •14.2.2. Равновесный объем производства в кейнсианской макроэкономической модели. Изменение равновесия и эффект мультипликатора
- •Денежно-кредитная система
- •15.1. Деньги: сущность, происхождение, функции
- •15.1.2. Функции денег
- •15.2. Денежный рынок
- •15.2.1. Предложение денег
- •15.2.2. Спрос на деньги
- •15.2.3. Равновесие на денежном рынке
- •15.4. Кредит: понятие и виды. Кредитная система
- •15.5. Банки. Банковская система
- •15.5.1. Центральный банк и его функции. Коммерческие банки
- •15.5.2. Банки и мультипликатор денежного предложения
- •Стабилизационная политика государства
- •16.1. Денежно-кредитная (монетарная) политика
- •16.1.1. Цели и инструменты кредитно-денежной политики
- •16.1.2. Виды кредитно-денежной политики
- •16.2. Фискальная (бюджетно-налоговая) политика
- •16.2.1. Дискреционная фискальная политика: сущность и механизм
- •16.2.2. Недискреционная фискальная политика
15.4. Кредит: понятие и виды. Кредитная система
В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находится в постоянном обороте. Временно свободные денежные средства должны поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.
Деньги, как и любой другой товар, продаются и покупаются. Процесс купли-продажи денег получил специфическое название – кредит. Латинское слово «creditium» имеет двоякое значение. С одной стороны, оно означает «доверяю», «верю», а с другой, переводится как «долг» или «ссуда». Кредит – экономические отношения между различными партнерами, возникающие при передаче имущества или денег другому лицу на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности. Срочность, возвратность, платность, обеспеченность – основные принципы кредитования. Принцип срочности заключается в том, что кредит должен быть возвращен в строго определенные сроки. Соблюдение этого принципа – важное условие функционирования банков и самой кредитной системы. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен. Принцип платности означает, что за взятые в кредит деньги, надо платить процент. Платность заставляет заемщика эффективно использовать заемные средства. Принцип обеспеченности ссуд означает то, что кредит должен быть обеспечен имуществом, обязательствами третьих лиц. Кредитование предприятий, организаций и населения осуществляется при строгом соблюдении этих основных принципов. К принципами кредитования относится также принцип дифференцированности при кредитных отношениях. Дифференцированный подход к кредитованию означает, что банки (кредитные учреждения) не одинаково подходят к разным клиентам и решению вопроса о кредитовании. Прежде чем предоставить кредит банк тщательно изучает финансовое состояние заемщика с тем, чтобы убедиться в его способности вернуть кредит в установленные сроки.
Роль кредита и кредитных отношений лучше всего выражают функции кредита: перераспределительную, эмиссионную, контрольную, регулирующую. Перераспределительная функциязаключается в том, что ссудный капитал перераспределяет денежные средства от фирм и населения, у которых они временно свободны, к субъектам хозяйствования, физическим лицам, которые испытывают потребность в дополнительных деньгах. Средства, предоставленные в ссуду, работают и приносят их владельцам доход в виде процента. Заемщик использует заем для получения прибыли, часть которой направляется на обслуживание долга. В развитых странах доля кредитных ресурсов в источниках финансирования предприятий составляет 30-50%. Перераспределительная функция обеспечивает возможность мобилизации капиталов для реализации крупных проектов, недоступных для ограниченных ресурсов отдельных фирм.Эмиссионная функция кредита выражается в том, что банки, предоставляя кредит предприятиям, создают так называемые кредитные деньги. Банки выступают в данном случае в роли посредников. Происходит увеличение денежного предложения за счет увеличения безналичных денег. Способность банков увеличивать денежное предложение при предоставлении кредитов учитывается при проведении государством денежно-кредитной политики. Содержание контрольной функциизаключается в контроле банков, выдавших кредит, за экономической деятельностью заемщиков. Прежде чем предоставить кредит банк внимательно изучает кредитоспособность и платежеспособность заемщика, знакомится с результатами аудиторских проверок. Предоставив ссуду, банк своими методами контролирует финансовое состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды и процентов по ней. Кредит служит инструментом регулирования экономики. Государство участвует в процессе движения ссудного капитала, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудного капитала, облегчая или затрудняя получение ссуд.Кредитное регулирование экономики– это совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.
Кредитные отношения различаются по составу участников, объектам ссуд, динамике, величине процента, сфере функционирования и т.д. В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы. Рассмотрим их. В современных условиях основными формами кредита являются: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный и международный. Коммерческий кредит– кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.Банковский кредит– кредит, предоставляемый в денежной форме кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предприятиям, организациям, населению и государству) в виде денежных ссуд. Благодаря своей универсальности банковский кредит является основной формой кредита. Важным видом кредита в современных условиях являетсяпотребительский кредит.Потребительский кредит – кредит, предоставляемый частным лицам в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).Ипотечный кредит– это кредит, выдаваемый на приобретение жилья, земли, или другого недвижимого имущества, а также кредит, выдаваемый под залог недвижимого имущества. Ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок – 10-30 лет.Государственный кредит– это, как правило, заимствование государства или местных органов власти у бизнеса и населения. Инструментами государственного кредита выступают государственные ценные бумаги. Продавая ценные бумаги, государство получает в свое распоряжение дополнительные денежные ресурсы, которые используются для финансирования дефицита государственного бюджета и погашения государственного долга. В отдельных случаях государство может выступать как кредитор (при предоставлении кредитов государственным банкам).Международный кредит– включает в себя кредитные отношения между государством и международными финансовыми организациями, а также между национальными фирмами и зарубежными банками и другими финансовыми институтами.
Совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования составляет кредитную систему общества. Современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:
Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки, инвестиционные банки, специализированные торговые банки.
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, пенсионные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.
Приведенная трехярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства стран с рыночной экономикой. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга.