Вопрос 39

Продавцы страховых услуг – это компании прямого страхования (страховое общест­во, страховая компания), т.е. специализированные организа­ции, проводящие страховые операции. Именно они осуществляют формирование страховых резервных фондов, предназначенных для возмещения ущерба страхователям.Деятельность страховых компаний относится к сфере услуг и заключается в предоставлении страхового покрытия, которое предполагает право страхователя на получение денеж­ного возмещения при наступлении оговоренных заранее последс­твий страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить соответствующее страховое возмещение. Законодательно страховая деятельность определяется как деятельность страховщика, связанная с заключением и ис­полнением договоров страхования и перестрахования. При этом страховщикам не запрещается предоставлять дополнительные ус­луги (оценку страховых рисков, определение размеров ущерба и страхового возмещения, оказание консультативных и исследова­тельских услуг страховщикам и страхователям), которые не­посредственно связаны с проведением страховых операций. Страховые компании классифицируют следующим образом:  - по принадлежности: частные, акционерные, вза­имные, государственные;- по характеру выполняемых операций: специали­зированные (личное или имущественное), универсальные и пе­рестраховочные;- по зоне обслуживания: местные, региональные, национальные и международные; по величине уставного капита­ла и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке: крупные, средние и мелкие.

Покупателями страховых услуг являются страхователи.В современных условиях рынок пользователей страхо­вых услуг условно можно подразделить на два сегмента: рынок физических лиц и юридических лиц.Рынки физических и юридических лиц различны (по психологическим установкам, видам страхования), хотя имеют и общий момент – любой клиент страховой компании хочет обе­зопасить себя при минимальных затратах.К страховым посредникам относятся: страховой агент – это предста­витель одной компании, работающий от ее имени и по ее пору­чению;- страховой брокер – это независимый посредник (физическое или юридическое лицо) между страхователем и стра­ховщиком, выступающий от своего имени;- альтернативная сеть распространения страховых по­лисов – это совокупность юридических лиц, выступающих в ка­честве страховых агентов (бюро брачных знакомств, туристи­ческие агентства, юридические консультации, нотариальные конторы).

Вопрос 40

Объектом страховой защиты при страховании от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, которые связаны с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными потерями из-за смерти застрахованного вследствие несчастного случая.

Несчастный случай - это внезапное, кратковременное, непредусмотренное и независимое от воли застрахованного лица событие, которое привело к травме, инвалидности или другому расстройству здоровья.

Страхование от несчастных случаев - это рисковое страхование, которое, в отличие от накопительного долгосрочного страхования жизни, предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Выплаты страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагаются.

По видам страхование от несчастных случаев делится на:

- индивидуальное - в данном случае страхователем является физическое лицо, которое заключает договор относительно самого себя или другого физического лица;

- коллективное - если страхователем является юридическое лицо (предприятие или организация), которое заключает договор страхования в пользу своих работников. Уплата страховых платежей осуществляется за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или других предусмотренных законом отношениях.

Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет.

О наступлении страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель ставит в известность страховщика, как только это станет возможным, но не позднее одного года со дня наступления страхового случая.

Срок выплаты страховой суммы обусловливается правилами (условиями) страхования. Чаще всего это -- шестидневный или семидневный срок.

Страховая выплата по причине смерти застрахованного вследствие несчастного случая осуществляется в размере 100 % страховой суммы.

Вопрос 41

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщикомсредств.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) - один из наи­более важных элементов системы социальной страхования, при­званное обеспечить охрану здоровья и получение необходимой ме­дицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является всеобщим для населения. Это означает обеспечение всем гражда­нам равных гарантированных возможностей получения медицин­ской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, ус­танавливаемых базовой федеральной и территориальными програм­мами ОМС.

Страхователями в ОМС, уплачивающими страховые взносы на обеспечение всех граждан медицинским страхованием, выступа­ют работодатели (для работающих граждан) и местные органы исполнительной власти (для неработающего населения), а застрахо­ванными - все население. Страховщиками обычно являются стра­ховые компании, имеющие соответствующие лицензии; в отдель­ных регионах страховщиками выступают территориальные фон­ды ОМС.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) во многом аналогично ОМС и преследует ту же социальную цель - предо­ставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей.

1) ДМС в отличие от ОМС осуществляется полно­стью на коммерческих условиях.

2) ДМС является дополнением к системе ОМС, обеспечивающим возможность получения гражданами медицин­ских услуг сверх пределов, установленных в программах ОМС или га­рантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

3) если ОМС использует принцип страховой солидар­ности, то ДМС основано на принципах страховой эквивалентнос­ти. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицин­ских услуг и в тех размерах, которые были оговорены в договоре страхования и за которые была уплачена страховая премия.

4) участие в ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного граж­данина или профессионального коллектива в объемах и качестве лечения, сервисных услугах, в том числе вне прямой зависимости от медицинских показаний и рекомендаций лечащего врача.

В России, в отличие от многих развитых стран, ДМС не обес­печивает страховой защиты, связанной с потерей дохода в резуль­тате болезни. Эти риски покрываются, как уже отмечалось, стра­хованием от несчастного случая в обязательной или добровольной форме.