- •1 Понятие кредита и его функции
- •2 Основные принципы кредитования.
- •3 Роль и границы кредита.
- •1 Общая характеристика форм кредита.
- •2 Банковский кредит.
- •3 Государственный кредит.
- •4 Потребительский кредит.
- •5 Коммерческий кредит.
- •6 Лизинговый кредит
- •7 Ипотечный кредит
- •8 Международный кредит
- •9 Факторинговый кредит
- •1 Понятие и характеристика рынка ссудных капиталов
- •2 Структура и виды рынков ссудных капиталов
- •3 Ценные бумаги, их виды
- •4 Рынок ценных бумаг, его роль
- •1. Понятие и структура кредитной системы
- •2. Банки как основное звено кредитной системы. Виды и функции банков.
- •3. Центральный банк: понятие, организационная структура и цели деятельности
- •5. Регулирование деятельности коммерческих банков
- •6. Денежно кредитная политика, проводимая центральным банком
- •1 Понятие и виды банковских операций
- •2 Активные банковские операции
- •3 Пассивные банковские операции
- •4 Посреднические банковские операции
- •5 Банковские риски
- •1 Сущность и виды банковских процентов
- •2 Депозитный процент
- •3 Проценты по банковским кредитам
- •1 Лизинговые фирмы
- •3 Факторинговые компании
- •4 Финансовые компании
- •5 Страховые общества
- •6 Пенсионные фонды
- •7 Ломбарды
- •8 Ссудо – сберегательные ассоциации
- •9 Кредитные союзы
- •10 Иные кредитно-финансовые организации
3 Проценты по банковским кредитам
Проценты по банковским кредитам – это плата за использование временно свободных денежных средств, предоставляемых банком на условиях срочности, платности и возвратности. Размер % по кредитам устанавливается исходя из базовой ставки и надбавки за риск. Базовая ставка определяется исходя из ставок по привлеченным ресурсам и надбавки, необходимой для обеспечения рентабельной деятельности.
Надбавка за риск устанавливается исходя их текущих экономических условий, в которых функционирует банк.
Период начисления, размер, срок и порядок уплаты процента по различным видам ссудных операций устанавливается по кредитному договору между банком и кредитополучателем.
На уровень процентных ставок коммерческого банка влияют:
- средний уровень платы за привлеченные ресурсы, то есть депозитный процент;
- расходы банка;
- цель (объект) кредитования;
- кредитоспособность и характер клиента;
- степень рискованности проекта;
- уровень ставки налогов на доходы банка;
- уровень инфляции.
Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика; характера предоставленного обеспечения; гарантий возврата; ставок конкурирующих банков и других факторов. В процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные кредитополучателю услуги при выдаче кредита.
Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств с добавлением маржи, обеспечивающей функционирование кредитного учреждения.
Маржа – разница между средними ставками по активным и пассивным операциям банка. Основными факторами, влияющими на размер процентной маржи, являются объем, состав и структура кредитных вложений и их источников (кредитных ресурсов).
Лекция 12 – Специализированные кредитно-финансовые институты
В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. Функционирование небанковских кредитно-финансовых организаций оправдывается рядом моментов:
1) расширение сети кредитно-финансовых организаций должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств государственных, акционерных, частных предприятий, населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в финансовых операциях.
2) необходимость кредитных отношений, соответствующих рыночным отношениям;
3) содействие всей кредитной системы (и не только банков) быстрейшему развитию экономики;
4) благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке развивается этот рынок;
5) необходимость создания здоровой конкуренции в кредитно-финансовой сфере.
Небанковские кредитно-финансовые учреждения наряду с банками являются посредниками на финансовых рынках. При наличии в стране разных финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуживающему доверия посреднику, не обязательно банку.
Финансовые посредники играют ключевую роль в обеспечении экономической эффективности, поскольку облегчают переход средств от кредиторов к заемщикам с производительными инвестиционными возможностями. В отсутствие хорошо функционирующих финансовых посредников экономике сложно должным образом реализовать свой потенциал.
Специализированные кредитно-финансовые организации обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой. К ним можно отнести: Лизинговые фирмы; Ссудо – сберегательные общества; Кредитные союзы; Инвестиционные компании (фонды); факторинговые компании; Финансовые компании; Страховые общества; Пенсионные фонды; Ломбарды.
Небанковские организации ориентируются либо на определённые типы клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно – расчётных и финансовых услуг. Их деятельность сосредоточивается в большинстве своём на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставление услуг специфической клиентуре.
Специализированные кредитно финансовые институты имеют практически двойную подчинённость: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно – расчётных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями Центрального банка; с другой стороны специализируясь на каких либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств.
Для Республики Беларусь характерен процесс становления небанковских финансово-кредитных организаций, перечень которых относительно невелик (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, финансовые компании, ломбарды и некоторые др.) и определяется законодательством.
В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь под небанковской кредитно-финансовой организацией понимается юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные статьей 14 Банковского Кодекса, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:
- привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
-размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
-открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц.
При создании, реорганизации небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено банковским кодексом и иным банковским законодательством.