Кредит. Кредитная система.

Кредит (лат.credinum –ссуда, долг) – это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента, осуществляется на следующих принципах:

1. Возвратности кредита - необходимость своевременного возврата полученных средств после использования.

2. Срочности – необходимость возврата в определенный срок, указанного в договоре.

3. Платности- за получение денег в ссуду надо платить ссудный процент.

4. Материальной обеспеченности – необходимость обеспечения защиты интересов кредитора, при нарушении обязательств заемщиком.

5. Целевого характера - распространяется на некоторые виды кредита, целевое использование средств.

6. Дифференцированного характера кредита - различный подход к различным категориям заемщиков.

Функции кредита:

• Стимулирующая функция - это ускорение экономических процессов благодаря ускорению оборота денег в экономике.

• Заместительная функция - замещает наличные деньги на кредитные деньги.

• Распределительная функция - с его помощью осуществляется перераспределение средств между различными отраслями.

• Аккумулирующая функция – концентрация денежного капитала. В ходе конкурентной борьбы часто получение кредита означает выживание предприятия. Кредитные учреждения побуждают мелкие, средние и даже крупные предприятия объединяться, сливаться для взаимного развития и оздоровления экономики. В таком случае кредиты предоставляются, а производство укрупняется и совершенствуется.

• Регулирующая функция – кредит в рыночной экономике используется как инструмент регулирования экономики.

При натуральном (товарном) кредите объектами кредитования являются товары, сырье, ресурсы; а при денежном – денежные средства, акции, векселя, облигации, долговые обязательства.

Краткосрочный кредит выдается до 1 года; среднесрочный от 2 до 5 лет, долгосрочный – от 6 до 10 лет, онкольный кредит выдается до первого требования кредита.

Коммерческий кредит – кредит, предоставляемый предприятиями, другими хозяйствующими субъектами друг другу путем отсрочки платежа.

Потребительский кредит - предоставляется частным лицам обычно при покупке потребительских товаров.

Ипотечный кредит – предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости.

Государственный кредит – ссуда, предоставляемая государством населению страны.

Банковский кредит предоставляют кредитно-финансовые учреждения любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд.

Межгосударственный кредит– это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений.

Виды кредита

По способу кредитования

По сроку кредитования

По характеру

кредитования

• натуральный

(товарный)

• денежный

-краткосрочный

-среднесрочный

-долгосрочный

-онкольный

• коммерческий

• потребительский

• ипотечный

• государственный

• банковский

межгосударственный

Различают 2 типа систем денежного обращения: систему обращения металлических денег и систему обращения кредитных и бумажных денег.

Основными звеньями кредитной системы являются:

1. Центральный (эмиссионный) банк.

2. Банковская система:

• коммерческие банки,

• сберегательные банки,

• инвестиционные банки,

• ипотечные банки,

• другие специализированные банки.

3. Специализированные кредитно-финансовые институты:

• инвестиционные банки- проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход,

• финансовые компании,

• благотворительные фонды,

• страховые компании- продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают в облигации и акции других компаний.

• пенсионные фонды.

Банк - (итальянского происхождения- скамья) это особый экономический институт, сосредоточивший временно свободные деньги в целях предоставления их в долг (кредит) за плату (под процент).

Функции банков:

• посредничество в кредитах и платежах,

• превращение части денежных доходов и сбережении в капитал,

• создание кредитных средств обращения (векселей, чеков, банкнот).

Классификация банков по функциям и характеру операции:

• центральные эмиссионные,

• коммерческие депозитные,

• инвестиционные,

• сберегательные,

• специального назначения.

Республика Казахстан согласно Указу Президента РК «О банках и банковской деятельности» имеет двухуровневую банковскую систему:

• первый уровень представляет Национальный банк РК,

• второй уровень коммерческие и некоторые кредитные учреждения. На 2007 г. число банков второго уровня в Казахстане составило – 31.

Функции и задачи Национального банка РК:

• эмиссия государственных ценных бумаг и денег;

• аккумулирование и хранение кассовых резервов для коммерческих банков. Каждый банк обязан хранить на резервном счете в Нацбанке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Нацбанк является хранителем официальных золотовалютных резервов;

• юридическое лицо, осуществляющее определенные сделки с коммерческими банками, государством;

• управление денежно-кредитной системой РК;

• обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты РК;

• организация банковских расчетов и валютных отношений;

• обеспечение стабильности денежной, кредитной и банковской системы;

• обслуживание внешнего и внутреннего долга, гарантом является Правительство РК;

• контроль над деятельностью коммерческих банков, других учреждений кредитной системы;

• клиринговая функция, или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран Нацбанк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны.

• представляет интересы РК на мировом рынке.

Все функции тесно переплетаются и позволяют коммерческим банкам выступать в качестве органа, эмитирующего платежные средства для обслуживания всего кругооборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Но эмитируют наличные банкноты Нацбанк. Кроме перечисленных функций, банки 2 уровня способны предложить до 200 видов разнообразных банковских услуг, основные из них:

• операции с ценными бумагами, с валютой;

• лизинг, т.е. опосредованная банком аренда различных видов имущества и оборудования;

• трастовые операции по управлению капиталом клиентов;

• факторинг, т.е. инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности;

• ведение корреспондентских счетов;

• ломбардные операции, сейфовые операции;

• финансирование капитальных вложений и т.д.

Крупнейшими банками 2 уровня являются «Казкоммерцбанк», «Туранбанк», «Халык банк» и др., на 2007год их насчитывается 34 банка.

Баланс банка (отчет о финансовом состоянии) является главным отчетным документом, в котором содержатся размер и состав источников средств, которые банком привлечены для финансирования своей кредитной и инвестиционной деятельности, а также распределение кредитов, покупку ценных бумаг и другие нужды в любой конкретный период времени.

В активе баланса отражены активные операции банка, т.е. размещение и использование своих ресурсов, а в пассиве- привлечение средств со стороны и собственный капитал, т.е. формирование своих ресурсов.

К причинам, вызывающим нарушения в функционировании банковской системы, относятся:

• нестабильность курса национальной валюты;

• неудачная денежно-кредитная политика Нацбанка;

• неразумная фискальная (налоговая) политика;

• отсутствие системы страхования депозитов.

К мерам по стабилизации кредитно-банковской системы относятся:

• совершенствования банковского законодательства;

• приведение в соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки;

• развитие новых форм кредитно- банковских услуг и регулирование емкости кредитного рынка.

Денежно-кредитная политика государства направлена, прежде всего, на предотвращение экономических спадов, безработицы и инфляции. Подобная политика предлагается кейнсианцами и состоит в гибком маневрировании денежно-кредитными ресурсами общества.

Таблица 13.

Управление кредитной активностью.

Параметры	Политика дешевых денег	Политика дорогих денег
Применение:	При безработице, спаде в экономике.	При высокой инфляции.
Действия:	Покупка государственных ценных бумаг, понижение нормы обязательных резервов, понижение учетной ставки процента.	Продажа государственных ценных бумаг, увеличение нормы обязательных резервов, повышение учетной ставки процента.
Результат:	Возрастает денежное предложение, процентная ставка снижается, инвестиции растут, деловая активность повышается, безработица снижается.	При этом сокращается денежное предложение, процентная ставка возрастает, инвестиции сокращаются, деловая активность падает, инфляция сокращается.

Основные инструменты кредитно-денежной политики в Казахстане:

1. Ограничение роста кредитных вложений. Национальный банк Казахстана ограничивает рост кредитных вложений, осуществляемых банками 2 уровня. Национальный банк РК устанавливает для них процентные нормы.

2. Учетно-дисконтная и ломбардная политика. Учетная ставка - ставка процента, под который центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Национальный банк РК выступает в качестве основного кредитора других банков страны. Изменяя учетную ставку, Национальный банк воздействует на совокупный спрос и совокупное предложение. Выдача кредитов при переучете векселей обращающихся банков, является дисконтной политикой Нацбанка, а выдача кредитов под залог их ценных бумаг- это ломбардная политика Нацбанка.

3. Операции на открытом рынке – покупка или продажа Национальным банком ценных бумаг в целях изменения резервов кредитной системы государства.

4. Политика минимальных резервов. Повышая величину обязательных резервов, которые коммерческие банки обязаны держать на счетах Нацбанка, Нацбанк сдерживает деловую активность коммерческих банков, понижая– стимулирует ее.

5. Добровольные соглашения. Заключаются между Национальным банком РК и коммерческими банками.

Для смягчения и преодоления инфляции государство проводит целый ряд уже рассмотренных и других мероприятий. Однако при сильной инфляции и расстройстве экономики не избежать и денежных реформ- полных или частичных преобразований самой денежной системы с целью ее упорядочения и укрепления. Наиболее известны пять:

Дефляция- это сокращение денежной массы путем изъятия из обращения избыточных денежных знаков.

Деноминация- это укрупнение денежной единицы путем обмена в определенной пропорции старых денежных знаков на новые.

Девальвация- представляет собой удешевление денег и проявляется либо как уменьшение золотого содержания денежной единицы страны (в период действия золотого стандарта), либо как снижение ее обменного курса по отношению к иностранным валютам (в современных условиях).

Ревальвация (укрепление валюты)- это противоположный процесс девальвации. Нуллификация- это объявление государством данных денежных знаков недействительными. Нуллификация проводится в двух ситуациях: либо в результате сверхсильной инфляции, когда покупательная способность денег сводится к нулю, либо в связи со сменой политической власти.