Тема 3. Деятельность коммерческих банков

3.1. Коммерческие банки и их деятельность

Принципы деятельности коммерческого банка:

1. Коммерческий банк работает с клиентами в пределах реально имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений;

2. Банк обладает высокой степенью экономической самостоятельности при полной экономической ответственности за результаты деятельности при условии регулирования его работы косвенными экономическими методами;

3. Банк отвечает по своим обязательствам всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Все риски от своих операций банк берет на себя.

Классификация банков по различным признакам представлена на рис.2

Признаки классификации коммерческих банков

Форма собственности

Характер деятельности

Наличие филиалов

Универсальные

Бесфилиальные

Государственная ( капитал принадлежит государству)

Смешанная ( капитал принадлежит государству и акционерам)

Специализированные

Филиальные

Инвестиционные

Ипотечные

Сберегательные

Рис.2. Классификация банков

Универсальный банк – кредитная организация, совмещающая разные виды банковской деятельности. Как правило, такие банки не только проводят расчетно-кассовые и кредитные операции, но также оказывают инвестиционные и иные услуги.

В большинстве стран мира самые крупные банки – универсальные. Исключение в течение многих лет составляли США, где по закону со времен Великой депрессии и до 1999 года инвестиционная деятельность банков оставалась несовместимой с другими видами банковских операций.

Считается, что универсальные банки – более устойчивые по сравнению со специализированными з-за высокой степени диверсификации рисков.

В России абсолютное большинство банков – универсальные коммерческие банки, осуществляющие обслуживание как юридических, так и физических лиц, а также работающие на фондовом рынке.

Крупнейшими универсальными коммерческими банками в РФ считаются Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и пр.

Специализированный банк – кредитная организация, специализирующаяся на отдельных видах банковской деятельности.

До недавнего времени в ряде стран, например в США и Японии, банки разделялись на кредитно-депозитные и инвестиционные. Причем совмещение деятельности по привлечению вкладов и оказанию услуг предприятиям по андеррайтингу, биржевой торговле ценными бумагами (кроме государственных) не допускалось.

Многие российские банки учреждались как специализированные кредитные организации для тех или иных отраслей промышленности. Таким образом создавались, например, банки поддержки мебельной промышленности, судостроения, сельхозпредприятий и т. п. Однако к настоящему времени абсолютное большинство коммерческих банков стали универсальными.

На осень 2011 года в России формально существует всего несколько специализированных банков. К примеру, это МСП Банк, полное название - Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства (бывший Российский Банк Развития), 100% акций которого принадлежат Внешэкономбанку.

К специализированным банкам также относится основанный в 2001 году Россельхозбанк (пришел на смену ликвидированному в результате кризиса 1999 года СБС-Агро). На сегодняшний день он выполняет функции универсального коммерческого банка, но в то же время специализируется на кредитовании сельского хозяйства.

Основная цель создания таких структур заключалась в кредитовании реального сектора экономики, поддержке сельхозпроизводителей, проведении государственной политики в финансовой сфере. Государство же выступает основным поставщиком ресурсов для реализации этих программ.

В то же время некоторые российские банки самостоятельно выбирают специализированный путь развития. Можно выделить следующие направления такой специализации:

• ипотечные банки: АБ «ГПБ-Ипотека», специализированный ипотечный банк группы Газпромбанка, проводящий экспертизу, рефинансирование, секьюритизацию и сервисное обслуживание портфелей ипотечных кредитов (займов), «ДельтаКредит» и др.;

• инвестиционные банки – финансовые учреждения, специализирующееся на фондовых операциях (т. е. связанных с долгосрочными капиталовложениями), а также оказывающие услуги по выпуску ценных бумаг.

К этой категории относят себя КИТ Финанс Инвестиционный Банк, БКС — Инвестиционный Банк и др. В российском законодательстве нет запрета на совмещение инвестиционной и иных видов банковской деятельности, поэтому специализация в данном секторе – добровольное решение кредитных организаций, при этом они также могут оказывать и на практике оказывают обычные банковские услуги, например по расчетно-кассовому обслуживанию.

Конкуренция на рынке банковских услуг в той или иной степени заставляет банки искать свои ниши. И специализация деятельности – один из путей найти собственное место в банковском секторе.

• Сберегательный банк (ссудо-сберегательный банк или сберегательная касса) — кредитное учреждение, специализирующееся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.

Первые сберегательные банки как самостоятельные кредитные учреждения возникли в конце XVIII — начале XIX века в Германии и Великобритании. Впоследствии сберегательные банки получили развитие во Франции, России и других странах.

На ранних этапах развития эти учреждения занимались аккумуляцией сбережений малоимущих слоёв населения. Постепенно круг операций сберегательных банков расширялся, и сейчас они представляют из себя универсальные коммерческие банки. Универсализация банков привела к усилению конкурентной борьбы сберегательных банков с другими кредитными учреждениями за средства населения как источник капиталов. В настоящее время сберегательные банки осуществляют большой спектр банковских операций, в том числе депозитные, кредитные, инвестиционные, валютные и иные операции. Банки работают как с частнымивкладчиками, так и с компаниями, другими кредитными учреждениями и государством.

В некоторых промышленно развитых странах сберегательные банки занимают ведущие позиции в кредитной системе, а в развивающихся странах они в основном ориентированы на стимулирование сбережений, развитие жилищного строительства и сельскохозяйственного производства, финансирование социальных программ.